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Reino Unido y UE · EMI
Lance hoy su neobanco y pase más adelante a su propia licencia EMI
Una autorización de entidad de dinero electrónico tarda meses, a menudo más de un año. Muchos fundadores no esperan: lanzan con un socio que ya tiene licencia, aprenden de clientes reales y presentan su propia solicitud en paralelo. Lo difícil llega al final, cuando los clientes pasan de la licencia del socio a la suya. Esta página explica cómo planificar ese paso desde el primer día.
- Salida al mercado con la licencia de un socio
- Su propia solicitud de EMI ante la FCA o en la UE
- Las mismas apps y el mismo back office tras el cambio
- Un plan de migración que su regulador pueda entender
Casos prácticos
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Qué puede ofrecer antes y después de tener su propia licencia
Fase 1: una app con su marca sobre la licencia de un socio
Los clientes abren cuentas en su app, pero el dinero electrónico lo emite la EMI socia. Usted actúa como su agente registrado o distribuidor, o como gestor del programa bajo su contrato de BaaS.
Fase 2: el expediente de solicitud
Mientras el producto funciona, prepara el expediente para la FCA o para un regulador de la UE. Una plataforma en producción, volúmenes reales y datos reales de reclamaciones hacen el plan de negocio mucho más creíble que unas simples proyecciones.
Fase 3: sus propias cuentas y redes de pago
Tras la autorización conecta a la plataforma su propia cuenta de salvaguarda y sus redes de pago, de modo que los nuevos clientes abren cuentas bajo su licencia desde el primer día.
Fase 4: el traslado de la cartera existente
Los clientes actuales se trasladan por oleadas: consentimiento recogido en la app, KYC actualizado cuando su MLRO lo pida, saldos reembolsados por el socio y abonados en cuentas bajo su licencia.
Cuentas multidivisa y cambio de divisas
Cuentas en varias divisas con cambio a los tipos fijados en sus tarifas, disponibles en ambas fases porque el ledger y los precios siguen en la misma plataforma.
Clientes empresa
Alta de empresas con su propio cuestionario, varios usuarios por cuenta y pagos masivos. Los clientes empresa necesitan el mismo consentimiento de migración que los particulares, firmado por una persona autorizada.
Lo que esta licencia no cubre
- Emitir dinero electrónico a su nombre antes de la autorización. Hasta entonces el emisor es el socio, y su app y sus condiciones deben decirlo.
- Pasar a los clientes a su licencia cambiando las condiciones sin más. El contrato y el saldo del cliente están con el socio, así que salir de su licencia supone un nuevo contrato con usted.
- Conservar por defecto los números de cuenta o el BIN de tarjeta del socio. Que puedan trasladarse depende del socio y de su banco o emisor, así que pregúntelo antes de firmar.
Lo que el regulador pregunta sobre tu TI
Cada requisito, lo que la plataforma aporta y quién se encarga de él tras el lanzamiento.
Condiciones, avisos y textos de la app configurables por fase, para que los clientes vean el nombre del socio antes del cambio y el suyo después.
Usted y sus abogadosAvisos en la app y un paso del cuestionario de alta que registra la respuesta de cada cliente con fecha y hora en su ficha.
Usted, con el acuerdo del socioDatos de identidad y documentos ya guardados en la ficha del cliente, más nuevas comprobaciones con su proveedor de verificación conectado cuando su MLRO las quiera.
Su MLROSaldos por cliente en el ledger, exportados en la fecha de corte para que ambas entidades concilien lo que sale de una cuenta de salvaguarda y llega a la otra.
Su equipo financiero y el socioCuentas nuevas e IBAN virtuales abiertos con su propio proveedor de cuentas, con los datos antiguos y los nuevos visibles a la vez en la app durante el cambio.
Usted y su socio bancarioEmisión de tarjetas por API con el emisor que usted contrata directamente, para pedir tarjetas nuevas a los clientes migrados y bloquear las antiguas en la fecha que elija.
Usted y su emisor de tarjetasLas fichas de clientes y el historial de operaciones siguen en la plataforma que usa en ambas fases. Quién controla qué datos, y con qué base jurídica se trasladan, se fija en su contrato con el socio.
Su DPO y el socioInformación técnica para su plan de migración: fechas, número de clientes, cambios de cuentas y tarjetas, pasos de marcha atrás.
Usted y el socio, cada uno ante su regulador
Rieles de pago y proveedores
Rieles que pueden usar tus clientes
Faster PaymentsBacsCHAPSSEPASEPA InstantSWIFT
ClearBank
Para la vía británica: un banco de compensación que ofrece a las EMI recién autorizadas cuentas de salvaguarda, cuentas virtuales y acceso directo a Faster Payments, Bacs y CHAPS.
Clear Junction
Para la vía británica: una EMI autorizada por la FCA (FRN 900684) que ofrece a empresas reguladas cuentas en GBP y EUR e IBAN virtuales nominativos.
24/7
procesamiento en tiempo real, sin ventana de lotes
60+
integraciones de pagos y proveedores conectadas
150+
empresas funcionan sobre Crassula
15+
idiomas que habla la plataforma
Fechas que debes tener en cuenta
Normas que cambian lo que tienes que construir, en el orden en que se aplican.
17 de enero de 2025
DORA se aplica a las EMI de la UE. Su propia solicitud debe mostrar un marco de gestión del riesgo relacionado con las TIC y enumerar sus proveedores tecnológicos, incluida la plataforma.
7 de mayo de 2026
Entró en vigor CASS 15 en Reino Unido. Si migra a una licencia de la FCA, la conciliación diaria de salvaguarda empieza el día en que se traslada el primer saldo de cliente.
9 de abril de 2027
Las EMI de la zona euro deben poder enviar y recibir pagos SEPA Instant. Planifique sus redes de pago en la UE teniendo en cuenta esta fecha.
10 de julio de 2027
Se aplica el Reglamento de la UE contra el blanqueo de capitales. Una migración que termine después de esta fecha debe hacer la actualización del KYC conforme a las nuevas reglas.
¿Va a solicitar su propia licencia EMI? Inclúyanos en su expediente.
Un regulador que evalúa a una empresa que ya opera con un socio se hará dos preguntas: qué sostiene hoy el negocio y cómo se trasladarán los clientes. Le ayudamos a responder la parte técnica de ambas.
01
Una plataforma que puede enseñar
Un entorno configurado para mostrar al regulador, no diapositivas. A menudo es el mismo producto que sus clientes ya utilizan.
02
La parte técnica de su solicitud, preparada
Sistemas informáticos, externalización, seguridad, continuidad de negocio y, para los reguladores de la UE, los apartados de riesgo TIC y DORA, además de los pasos técnicos de su plan de migración.
03
Proveedores listos
En Reino Unido, salvaguarda y redes de pago con socios como ClearBank y Clear Junction. En la UE, proveedores bancarios, de salvaguarda y de KYC de nuestra red, adaptados a su licencia.
Crassula ofrece soporte tecnológico y documental. No prestamos asesoramiento legal ni regulatorio y no podemos garantizar el resultado de una solicitud.
Una migración en la práctica
Un equipo de Berlín lanza una cuenta de gastos para personal de enfermería como agente de una EMI que ya tiene licencia. En un año reúne 40.000 clientes y presenta su propia solicitud de EMI, en la que nombra a Crassula como proveedor tecnológico y adjunta un plan de migración.
Tras la autorización abre su propia cuenta de salvaguarda y la conecta a la plataforma. Las nuevas altas van directamente a la nueva licencia. Los clientes existentes reciben un aviso en la app, aceptan las nuevas condiciones con su código de acceso y se trasladan en lotes semanales. En cada fecha de corte el socio reembolsa los saldos, el dinero llega a la nueva cuenta de salvaguarda y se piden tarjetas nuevas. Los clientes que no responden siguen con el socio hasta que su cuenta se cierra según las condiciones de preaviso del socio.
Sobre la licencia en sí, lea nuestra guía de la licencia EMI o, para Reino Unido, la guía de la EMI británica y la guía del registro de agentes en Reino Unido.
Lee las guías sobre licencias
Preguntas frecuentes
Sí, si la app funcionó sobre Crassula desde el principio. Las apps, el back office, el ledger y los precios no cambian. Lo que cambia es la entidad jurídica detrás de las cuentas, la cuenta de salvaguarda, los proveedores bancarios y de tarjetas, y las condiciones que aceptan los clientes.
En la mayoría de los casos, sí. Antes de la autorización el dinero electrónico lo emite el socio, así que pasar a su licencia significa que el socio reembolsa el saldo y usted emite nuevo dinero electrónico con un nuevo contrato. Pregunte a sus abogados cómo tratar el consentimiento, el preaviso y las cuentas inactivas. En Reino Unido, un proveedor solo puede resolver un contrato marco de duración indefinida con un preaviso mínimo de dos meses.
No siempre. Las normas británicas le permiten apoyarse en las comprobaciones de otra entidad regulada, pero usted sigue siendo responsable y debe poder obtener al momento los datos y documentos de identidad. Muchos MLRO prefieren actualizar a los clientes de mayor riesgo y apoyarse en el socio para el resto. Acuerde pronto en su contrato el acceso a los registros del socio.
Normalmente no. Los datos de cuenta vienen del banco del socio, no de la app, así que recibirá datos nuevos de su propio proveedor de cuentas. Prevea que los clientes tendrán que actualizar la cuenta donde cobran la nómina y sus domiciliaciones, y mantenga ambos juegos de datos visibles en la app durante un tiempo.
La FCA debe resolver una solicitud de EMI completa en tres meses, y los reguladores de la UE tienen el mismo plazo legal, pero las preguntas y los documentos que faltan suelen alargar mucho los plazos reales. Después, la migración lleva de semanas a meses según el número de clientes y la rapidez con que respondan.
PSD3 derogará la Directiva de dinero electrónico e integrará el dinero electrónico en el nuevo marco de pagos. Las entidades ya autorizadas tendrán un periodo transitorio para demostrar que cumplen las nuevas reglas. Si presenta la solicitud ahora, cuente con una segunda revisión más adelante. Nuestra guía de PSD3 y PSR lo explica en detalle.
Seguir con un socio a largo plazo es un modelo válido. Nuestra guía de BaaS lo explica. Esta página es para equipos que saben que quieren su propia licencia y quieren evitar rehacerlo todo cuando la obtengan. Solicite una demo para trazar su ruta.
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