Agrément ACPR EME et EP en France 2026 : le guide complet
Guide 2026 complet de l'agrément ACPR d'établissement de paiement et de monnaie électronique en France : EUR 20k-350k capital, délai statutaire 3 mois, procédure en français, marché B2B français profond, système CORE et écosystème CB.
L'ACPR et l'accès au marché français
L'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) fait partie de la Banque de France. C'est l'autorité compétente pour l'agrément et la supervision des établissements de crédit, des établissements de paiement (EP) et des établissements de monnaie électronique (EME) en France. L'AMF s'occupe des entreprises d'investissement (conjointement avec l'ACPR), des sociétés de gestion, des PSFP et des PSCA.
La France est la deuxième économie de l'UE et un marché particulièrement dense en paiements corporate, banque PME et émission de cartes B2B. L'écosystème acquéreur français est dominé par les PSP locaux ; les acquéreurs étrangers qui veulent servir le retail français ont souvent besoin d'un EP ou EME français pour être efficaces.
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Capital et procédure
- EP : EUR 20k/50k/125k selon services PSD2.
- EME : EUR 350k.
- Établissement de crédit : EUR 5M+ (CRR/CRD).
- EP en agrément simplifié (article L. 522-11-1 CMF) : services de paiement 1 à 5 de l'article L. 314-1 uniquement (ni transmission de fonds, ni initiation de paiement, ni information sur les comptes), volume moyen sous EUR 3M/mois, capital initial EUR 40k, pas de passeport UE.
- Procédure : dossier en français (annexes techniques en anglais acceptées), 3 mois statutaire, réel 6-12 mois EP, 9-15 mois EME.
Substance et particularités françaises
- Deux dirigeants effectifs. Le Code monétaire et financier (L. 522-6 pour les EP, L. 526-9 pour les EME) exige au moins deux dirigeants qui dirigent réellement l'établissement, chacun soumis au contrôle d'honorabilité et de compétence.
- Direction effective en France. L'ACPR exige que la direction effective soit assurée en France : des dirigeants qui travaillent réellement depuis un bureau français, avec des effectifs locaux significatifs.
- Contrôle interne et conformité. L'arrêté du 3 novembre 2014 relatif au contrôle interne s'applique aux EP et aux EME : contrôle permanent, contrôle périodique (audit interne) et un responsable de la conformité dont l'identité est communiquée à l'ACPR (article 28). Un dirigeant effectif répond de chaque niveau de contrôle.
- Langue. Les clients retail français doivent recevoir la documentation en français.
- Impôt sur les sociétés : 25 % standard plus contribution sociale.
Infrastructure de paiement : CORE et CB
SEPA et SEPA Instant passent par des banques correspondantes ou par le système de compensation de détail français CORE(FR), opéré par STET et détenu par les grandes banques françaises. Le traitement des cartes domestiques est fortement CB-centré (Groupement des Cartes Bancaires) - un EP ou EME avec clientèle retail française doit construire l'acceptance CB, pas seulement Visa/Mastercard.
Banques partenaires françaises : BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, La Banque Postale plus options pan-UE pour le cantonnement. Onboarding 2-4 mois.
ACPR + MiCA : ajout crypto
La France opérait le régime pré-MiCA PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques) sous la loi PACTE de 2019. La période transitoire s'est achevée le 1er juillet 2026 : les titulaires PSAN sont devenus PSCA sous MiCA ou ont été radiés. Pour un établissement déjà régulé (établissement de crédit ou EME), la notification prévue à l'article 60 de MiCA ouvre certains services crypto sans agrément PSCA distinct ; sinon, un agrément PSCA auprès de l'AMF est requis. Voir le guide France PSAN vers MiCA.
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Références
- Agrément et supervision des EP, EME et établissements de crédit - ACPR (parcours fintech) : acpr.banque-france.fr.
- Régimes EP et EME (articles L. 522 et L. 526 du CMF, dont l'agrément simplifié L. 522-11-1) - Légifrance : legifrance.gouv.fr.
- Systèmes de paiement CORE(FR) et SEPA - STET : stet.eu.
- Paquet DSP3 / PSR - Commission européenne : finance.ec.europa.eu.
FAQ
L'ACPR (partie de la Banque de France) pour établissements de crédit, EP et EME. L'AMF pour entreprises d'investissement (conjointement avec l'ACPR), sociétés de gestion, PSFP et PSCA.
3 mois statutaire à dossier complet. Réel 6 à 12 mois pour un EP et 9 à 15 pour un EME.
Principalement oui. L'ACPR accepte les annexes techniques en anglais, mais le dossier principal et la documentation client retail doivent être en français.
Article L. 522-11-1 du Code monétaire et financier. Agrément allégé de l'ACPR pour les EP dont le volume moyen de paiements reste sous EUR 3M/mois (article D. 522-1-1). Il couvre uniquement les services 1 à 5 de l'article L. 314-1 : la transmission de fonds, l'initiation de paiement et l'information sur les comptes en sont exclues. Capital initial de 40 000 EUR, pas de passeport UE.
Oui, via notification simplifiée Article 60 MiCA ou agrément MiCA PSCA séparé auprès de l'AMF.
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