PSD3 et PSR 2026 : guide de transition pour la France

Ce que PSD3 et PSR signifient pour les EP et EME françaises

Le 27 novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil ont conclu un accord politique provisoire sur PSD3 et le Règlement Services de Paiement (PSR). Publication finale au Journal Officiel attendue en H1 2026. Entrée en vigueur prévue en 2027 après une période de transposition de 21 mois, soit une application pratique en France mi ou fin 2027.

Changements clés pour les établissements de paiement (EP) et établissements de monnaie électronique (EME) français supervisés par l'ACPR :

• Fusion EP et EME dans la nouvelle catégorie "établissement de paiement autorisé à émettre de la monnaie électronique".
• Vérification IBAN-titulaire (VoP) obligatoire sur tous les canaux.
• Responsabilité du prestataire en cas de fraude APP autorisée.
• Diversification du cantonnement sur au moins deux établissements de crédit.
• FIDA étend l'Open Banking aux placements, retraites, assurances et crédits immobiliers.

VoP : déjà obligatoire pour SEPA Instant et les paiements en ligne depuis octobre 2025

Le Règlement UE sur les paiements instantanés (Règlement (UE) 2024/886) impose depuis le 9 octobre 2025 la vérification du bénéficiaire (VoP, Verification of Payee) pour les virements SEPA Instant. En France, l'impact touche tous les acteurs de virement immédiat et les opérateurs de Paylib/Wero, la solution de paiement instantané personne à personne développée par BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Société Générale et Crédit Mutuel.

PSD3/PSR étend la règle à tous les canaux, pas seulement Instant. Les EP et EME françaises doivent déployer VoP sur les rails SEPA classiques avant 2027.

Responsabilité fraude APP : le changement comportemental majeur

PSR introduit la responsabilité du prestataire en cas de fraude APP (Authorised Push Payment) : lorsqu'un fraudeur incite le payeur à autoriser un virement par manipulation, l'établissement peut être tenu de rembourser s'il n'a pas respecté les standards attendus de détection.

Pour les EP et EME françaises, cela impose : monitoring des transactions en temps réel avec ML, partage de réputation IBAN-bénéficiaire entre établissements (équivalent français en cours de développement), règles de détection APP documentées et processus de remboursement formalisés. L'ACPR a déjà communiqué ses attentes dans plusieurs fiches pédagogiques.

Ce que doit préparer un établissement français en 2026

1. Cartographier la fusion. Adapter la documentation EP/EME à la nouvelle catégorie unifiée attendue dans la transposition française.
2. Déployer VoP. Déjà obligatoire pour SEPA Instant depuis 9 octobre 2025 ; étendre aux virements SEPA et canaux domestiques avant 2027.
3. Renforcer la détection de fraude. Monitoring temps réel, détection APP, partage de réputation de bénéficiaire.
4. Diversifier le cantonnement. Répartir les fonds sur au moins deux établissements de crédit. Envisager l'accès à la Banque de France pour cantonnement direct où applicable.
5. Élever la qualité des APIs Open Banking. Si ASPSP (banque/EME), investir dans fiabilité et parité de données avec les canaux propres.
6. Anticiper FIDA. Si la feuille de route inclut les données placements, retraites, assurances ou crédits, démarrer l'architecture d'accès dès maintenant.

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