Multipass es un proveedor de servicios financieros que ofrece cuentas empresariales internacionales, pagos en múltiples divisas y soluciones para transacciones transfronterizas.
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Reino Unido y UE · EMI
Plataforma de finanzas embebidas para entidades de dinero electrónico autorizadas
Cuando su EMI está detrás de los monederos de un marketplace o de las cuentas de empresa de un SaaS, el supervisor ve una sola entidad: la suya. Cada marca cliente es su programa, sus usuarios finales son sus clientes, y lo que haga su personal como agente o distribuidor se le atribuye a usted.
- Un programa propio para cada marca cliente
- Saldos por cliente plataforma y por usuario final
- Precios y límites por programa
- Un único back office para todos los programas
Casos prácticos
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Lo que una EMI autorizada puede operar para sus clientes plataforma
Un programa por cliente plataforma
Varias marcas funcionan sobre una misma instalación. Cada cliente plataforma tiene sus propias apps web y móviles con su marca, o solo la API si ya tiene un front end, y usted conserva una vista única de todos los programas.
Cuentas para los usuarios finales del cliente
Cuentas multidivisa e IBAN virtuales para cada vendedor, casero o cliente empresa, abiertas por API y llevadas como saldos nominativos dentro de sus fondos salvaguardados.
Pagos a vendedores en marketplaces
Transferencias por lotes desde un fichero o plantillas, aprobadas por un segundo usuario antes de que salga el dinero, para que un marketplace pague a vendedores o repartidores según calendario.
Precios por cliente y segmento
Comisiones y márgenes de cambio en tarifas por grupo de clientes, para que cada cliente plataforma cobre a sus usuarios de forma distinta sin desarrollos aparte.
Tarjetas con el emisor que usted contrate
Tarjetas Visa o Mastercard virtuales y físicas a través de emisores ya integrados. El contrato lo firma usted con el emisor, y la economía de la tarjeta forma parte de ese acuerdo.
Una API para clientes con desarrollo propio
Cuentas, transferencias, tarjetas y KYC con una sola API REST, para que un cliente plataforma con su propio equipo técnico mantenga su front end y use su licencia por debajo.
Lo que esta licencia no cubre
- Dejar que un cliente plataforma emita dinero electrónico. Una EMI puede distribuir y reembolsar dinero electrónico a través de personas que actúan en su nombre, pero no puede emitirlo a través de agentes, ni en el Reino Unido ni en la UE.
- Servicios de pago a través de un distribuidor. Un cliente que solo distribuye o reembolsa dinero electrónico es distribuidor. Si presta servicios de pago en su nombre, primero debe estar registrado como su agente.
- Cadenas de revendedores. En la UE, la ABE ha indicado que solo pueden distribuir el dinero electrónico de una EMI las personas con contrato directo con ella, así que un cliente plataforma no puede captar subdistribuidores propios para usted.
- Usar agentes en el Reino Unido si no lo previó en la autorización, hasta notificarlo a la FCA conforme a SUP 15 y recibir su confirmación de que no tiene reservas importantes sobre su marco de supervisión de agentes.
Lo que el regulador pregunta sobre tu TI
Cada requisito, lo que la plataforma aporta y quién se encarga de él tras el lanzamiento.
Cada cliente plataforma funciona como un programa propio, de modo que puede mostrar al supervisor qué cliente opera qué producto y dónde están sus usuarios.
UstedRoles de back office para el personal de cada cliente, cada acción ligada a un usuario identificado en la pista de auditoría y datos de operaciones por programa para sus informes de supervisión.
Su función de cumplimientoDocumentos legales, avisos y textos de las apps definidos por programa, para que cada marca muestre a su EMI como proveedor.
Usted y sus abogadosUn saldo de cierre diario por usuario final, agrupado por programa y exportado para conciliarlo con sus cuentas de salvaguarda.
Su equipo financiero, con datos de la plataformaAlta de empresas con administradores y titulares reales para el cliente plataforma, cuestionarios por tipo de cliente y verificación de identidad mediante proveedores conectados para sus usuarios.
Su responsable de prevención de blanqueoLas operaciones de todos los programas en un solo back office, con control y monitorización a través de proveedores conectados y controles que usted maneja.
Su responsable de prevención de blanqueoDocumentación técnica de alojamiento, roles de acceso, copias de seguridad, gestión de incidentes y subproveedores para su registro de información o su mapa de servicios importantes.
Crassula redacta, usted apruebaExportaciones del saldo y del historial de cada usuario final del programa afectado, y la posibilidad de bloquear o cerrar sus cuentas en la fecha que usted elija.
Usted
Rieles de pago y proveedores
Rieles que pueden usar tus clientes
Faster PaymentsBacsCHAPSSEPASEPA InstantSWIFT
ClearBank
Para EMI británicas: cuentas virtuales creadas por API a su nombre y con su sort code para cada cliente final, fondos de clientes en libras depositados en el Banco de Inglaterra y acceso indirecto a Faster Payments, Bacs y CHAPS.
24/7
procesamiento en tiempo real, sin ventana de lotes
60+
integraciones de pagos y proveedores conectadas
150+
empresas funcionan sobre Crassula
15+
idiomas que habla la plataforma
Fechas que debes tener en cuenta
Normas que cambian lo que tienes que construir, en el orden en que se aplican.
9 oct. 2025
Las EMI de la zona euro deben ofrecer la verificación del beneficiario en las transferencias, también en las que se inician desde la app de un cliente plataforma.
7 may. 2026
CASS 15 se aplica a las EMI británicas: conciliación diaria de la salvaguarda, informe mensual y un resolution pack que explica cómo se mueven los fondos, incluidos agentes y distribuidores.
9 abr. 2027
Las EMI de la zona euro deben poder enviar y recibir transferencias SEPA inmediatas para los usuarios finales de cada programa.
10 jul. 2027
Se aplica el Reglamento europeo de prevención del blanqueo, con un único reglamento para la diligencia debida sobre clientes plataforma y sus usuarios.
¿Añade un modelo de plataforma a su EMI? Llegue con la parte técnica lista.
Tanto si solicita una nueva licencia como si añade agentes a la que ya tiene, el supervisor le preguntará cómo ve y controla lo que hace cada cliente plataforma. Nosotros aportamos una plataforma en funcionamiento y la descripción técnica, y sus abogados se encargan de los contratos de agencia y de la solicitud.
01
Una plataforma que puede demostrar
Un entorno configurado con varios programas, para enseñar al supervisor cómo controla a cada cliente, no diapositivas.
02
La parte técnica de su solicitud, preparada
Estructura de programas, flujos de datos, roles de acceso, datos de salvaguarda y secciones de riesgo TIC y externalización, redactadas para su expediente ante la FCA o un supervisor europeo.
03
Proveedores preparados
En el Reino Unido, salvaguarda y cuentas virtuales a través de ClearBank. En la UE, proveedores bancarios, de salvaguarda y de KYC de nuestra red, adaptados a su licencia.
Crassula ofrece soporte tecnológico y documental. No prestamos asesoramiento legal ni regulatorio y no podemos garantizar el resultado de una solicitud.
Cómo suele ser un lanzamiento
Pensemos en una EMI de Londres con su propia app de consumo que firma con dos clientes plataforma: un marketplace de profesionales de reformas que quiere retener el pago de cada trabajo y liberarlo al terminar, y un proveedor de software de reservas que quiere cuentas de empresa para los gimnasios que atiende. Sus abogados concluyen que el marketplace debe registrarse como EMD agent, porque su personal gestionará órdenes de pago, mientras que el proveedor de software solo muestra el producto de la EMI con su marca.
Configuramos ambos como programas separados, cada uno con su app, su tarifa y sus límites. Cada profesional y cada gimnasio tiene un saldo nominativo y una cuenta virtual, y el equipo financiero concilia cada mañana todos los programas con las cuentas de salvaguarda. El equipo de cumplimiento revisa la actividad de cada cliente en el mismo back office y guarda las pruebas de supervisión que pide la FCA.
Para el contexto regulatorio, lea nuestra guía sobre el registro de agentes en el Reino Unido, la guía de la licencia de EMI y nuestro artículo sobre banking as a service.
Lee las guías sobre licencias
Preguntas frecuentes
No, depende de lo que haga cada uno. Si presta servicios de pago en su nombre, debe estar registrado como su agente. Si solo distribuye o reembolsa dinero electrónico, es distribuidor: la FCA no lo registra, pero espera que usted lo identifique. Si solo promociona su producto, puede que no sea ninguna de las dos cosas. Pida asesoramiento jurídico para cada cliente.
Usted. En la UE, el artículo 20 de la PSD2 mantiene a la entidad plenamente responsable de sus agentes y de las entidades en las que externaliza. En el Reino Unido, la EMI principal responde de todo lo que hagan u omitan sus agentes y distribuidores. Por eso las pruebas de supervisión cuentan tanto como el contrato.
En la UE, una EMI que usa un agente o un distribuidor en otro Estado miembro sigue el procedimiento de pasaporte ante su supervisor de origen. Las licencias británicas y europeas ya no se reconocen entre sí, así que atender ambos mercados exige una licencia en cada lado.
Su EMI salvaguarda todos los fondos de los usuarios finales, llegaran por la marca que llegaran. El libro mayor los reparte por programa y por usuario, de modo que cada conciliación muestra a qué cliente y a qué usuario corresponde cada parte del total salvaguardado.
Sí. Cada programa puede tener apps web y móviles con su marca o usar solo la API, con sus propias tarifas, límites y cuestionarios, mientras el libro mayor y el back office son comunes.
Los textos de la PSD3 y del PSR están acordados, pero en octubre de 2026 aún no se habían publicado en el Diario Oficial y se espera que se apliquen hacia 2028. Hasta entonces rigen las normas actuales. Nuestra guía sobre PSD3 y PSR sigue los detalles.
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