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Embedded-Finance-Plattform für lizenzierte E-Geld-Institute

Wenn Ihr Institut hinter den Wallets eines Marktplatzes oder den Geschäftskonten einer SaaS-Firma steht, sieht die Aufsicht genau ein Unternehmen: Ihres. Jede Kundenmarke ist Ihr Programm, ihre Endnutzer sind Ihre Kunden, und was deren Personal als Ihr Agent oder Vertreiber tut, wird Ihnen zugerechnet.

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Fallstudien

Was Teams mit Crassula bauen.

Embedded Finance · EMI

Was ein lizenziertes E-Geld-Institut für Plattformkunden betreiben kann

Ein Programm je Plattformkunde

Mehrere Marken laufen auf einer Installation. Jeder Plattformkunde erhält eigene Web- und Mobile-Apps in seiner Marke oder nur die API, wenn er schon ein Frontend hat. Sie behalten den Überblick über alle Programme.

Konten für die Endnutzer des Kunden

Mehrwährungskonten und virtuelle IBANs für jeden Händler, Vermieter oder Geschäftskunden, per API eröffnet und als benannte Guthaben innerhalb Ihrer gesicherten Gelder geführt.

Auszahlungen für Marktplätze

Sammelüberweisungen aus einer Datei oder aus Vorlagen, freigegeben von einem zweiten Nutzer, damit ein Marktplatz Verkäufer oder Kuriere planmäßig bezahlen kann.

Preise je Kunde und Segment

Gebühren und FX-Margen in Preislisten nach Kundengruppe, sodass jeder Plattformkunde seinen Nutzern eigene Preise berechnen kann, ohne eigene Entwicklung.

Karten über einen Emittenten Ihrer Wahl

Virtuelle und physische Visa- oder Mastercard-Karten über vorintegrierte Emittenten. Den Vertrag schließen Sie mit dem Emittenten, die Kartenökonomie regelt diese Vereinbarung.

Eine API für Kunden mit eigener Entwicklung

Konten, Überweisungen, Karten und KYC über eine REST-API, damit ein Plattformkunde mit eigenem Entwicklerteam sein Frontend behält und Ihre Lizenz darunter nutzt.

Was diese Lizenz nicht abdeckt

  • Einen Plattformkunden E-Geld ausgeben lassen. E-Geld-Institute dürfen E-Geld über Personen vertreiben und rücktauschen, die in ihrem Namen handeln, aber im Vereinigten Königreich wie in der EU nicht über Agenten ausgeben.
  • Zahlungsdienste über einen Vertreiber. Ein Kunde, der E-Geld nur vertreibt oder rücktauscht, ist Vertreiber. Erbringt er in Ihrem Namen Zahlungsdienste, muss er vorher als Ihr Agent registriert sein.
  • Vertriebsketten. In der EU dürfen nach Auffassung der EBA nur Personen mit direktem Vertrag mit dem E-Geld-Institut dessen E-Geld vertreiben. Ein Plattformkunde kann also keine eigenen Untervertreiber für Sie gewinnen.
  • Agenten im Vereinigten Königreich einsetzen, wenn Sie das bei der Zulassung nicht angegeben haben, bevor Sie die FCA nach SUP 15 informiert haben und sie bestätigt hat, dass sie keine wesentlichen Bedenken gegen Ihre Agentenaufsicht hat.
Ihr Markt

Was die Aufsicht über Ihre IT wissen will

Jede Anforderung, was die Plattform dafür liefert und wer nach dem Start dafür verantwortlich ist.

1Agenten registrieren: im Vereinigten Königreich über Connect im FCA-Register, in der EU Eintrag im Register des Herkunftslands nach Artikel 19 PSD2, bevor der Agent startet

Jeder Plattformkunde läuft als eigenes Programm, sodass Sie der Aufsicht genau zeigen, welcher Kunde welches Produkt betreibt und wo seine Nutzer liegen.

Sie
2Volle Haftung für Agenten und Vertreiber und eine Aufsicht, die das belegt (Artikel 20 PSD2; die FCA erwartet Systeme und Kontrollen für beide)

Back-Office-Rollen für das Personal jedes Kunden, jede Aktion einem benannten Nutzer im Audit-Trail zugeordnet, Transaktionsdaten je Programm für Ihre Aufsichtsberichte.

Ihre Compliance-Funktion
3Endnutzer erfahren, dass der Kunde in Ihrem Namen handelt und wer ihr Anbieter ist

Rechtstexte, Hinweise und App-Texte je Programm, sodass jede Marke Ihr Institut als Anbieter ausweist.

Sie und Ihre Anwälte
4Safeguarding über alle Programme, im Vereinigten Königreich mit täglichem Abgleich, monatlicher Meldung und Resolution Pack nach CASS 15

Ein Tagesendsaldo je Endnutzer, gruppiert nach Programm, exportiert für den Abgleich mit Ihren Safeguarding-Konten.

Ihr Finanzteam, auf Basis der Plattformdaten
5Sorgfaltspflichten für Plattformkunden und für deren Endnutzer

Unternehmens-Onboarding mit Geschäftsführern und wirtschaftlich Berechtigten für den Plattformkunden, Onboarding-Fragebögen je Kundentyp und Identitätsprüfungen über angebundene Anbieter für seine Nutzer.

Ihr Geldwäschebeauftragter
6Transaktionsmonitoring und Sanktionsprüfung über alle Programme

Transaktionen aller Programme in einem Back Office, mit Screening und Monitoring über angebundene Anbieter und Kontrollen, die Sie selbst bedienen.

Ihr Geldwäschebeauftragter
7IKT-Risiko und Auslagerung: DORA für E-Geld-Institute in der EU, operative Resilienz nach SYSC 15A für britische Institute

Technische Dokumentation zu Hosting, Zugriffsrollen, Backups, Vorfallbehandlung und Unterauftragnehmern für Ihr Informationsregister oder Ihre Zuordnung wichtiger Geschäftsdienste.

Crassula entwirft, Sie verabschieden
8Ein Exit-Plan, wenn ein Plattformkunde geht oder ausfällt

Exporte aller Endnutzer-Guthaben und Historien im betroffenen Programm und die Möglichkeit, dessen Konten zu einem von Ihnen gewählten Datum zu sperren oder zu schließen.

Sie
Vereinigtes Königreich und EU

Zahlungswege und Anbieter

Zahlungswege für Ihre Kunden

Faster PaymentsBacsCHAPSSEPASEPA InstantSWIFT

ClearBank

Für britische E-Geld-Institute: virtuelle Konten per API unter Ihrem eigenen Namen und Ihrer Sort Code für jeden Endkunden, GBP-Kundengelder bei der Bank of England und indirekter Zugang zu Faster Payments, Bacs und CHAPS.

Lieber ein anderer Anbieter?

Crassula verbindet über 60 Zahlungs-, Banking- und Compliance-Integrationen. Wir prüfen, welche zu Ihrer Lizenz passen.

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24/7Echtzeitverarbeitung, kein Batch-Fenster
60+Zahlungs- und Anbieter-Integrationen angebunden
150+Unternehmen setzen auf Crassula
15+Sprachen, die die Plattform spricht
Vereinigtes Königreich und EU

Termine für Ihre Planung

Regeln, die ändern, was Sie bauen müssen, in der Reihenfolge, in der sie gelten.

  1. 9. Okt. 2025

    E-Geld-Institute im Euroraum müssen bei Überweisungen die Empfängerüberprüfung anbieten, auch wenn die Überweisung in der App eines Plattformkunden beginnt.

  2. 7. Mai 2026

    CASS 15 gilt für britische E-Geld-Institute: täglicher Safeguarding-Abgleich, monatliche Safeguarding-Meldung und ein Resolution Pack, das die Geldflüsse erklärt, Agenten und Vertreiber eingeschlossen.

  3. 9. Apr. 2027

    E-Geld-Institute im Euroraum müssen SEPA-Echtzeitüberweisungen für die Endnutzer jedes Programms senden und empfangen können.

  4. 10. Juli 2027

    Die EU-Geldwäscheverordnung gilt, mit einem einheitlichen Regelwerk für die Sorgfaltspflichten gegenüber Plattformkunden und ihren Nutzern.

EMI

Sie erweitern Ihr E-Geld-Institut um ein Plattformmodell? Bringen Sie den Technikteil fertig mit.

Ob neue Lizenz oder zusätzliche Agenten unter der bestehenden: Die Aufsicht fragt, wie Sie sehen und steuern, was jeder Plattformkunde tut. Wir liefern eine laufende Plattform und die technische Beschreibung, Ihre Anwälte kümmern sich um die Agenturverträge und den Antrag.

Sprechen Sie mit uns über Ihren Antrag

Crassula unterstützt mit Technologie und Dokumentation. Wir leisten keine Rechts- oder Regulierungsberatung und können den Ausgang eines Antrags nicht garantieren.

  1. 01

    Eine Plattform, die Sie vorführen können

    Eine konfigurierte Umgebung mit mehr als einem Programm, um der Aufsicht Ihre Kontrolle über jeden Kunden zu zeigen, keine Folien.

  2. 02

    Der technische Teil Ihres Antrags, vorbereitet

    Programmstruktur, Datenflüsse, Zugriffsrollen, Safeguarding-Daten sowie IKT- und Auslagerungsabschnitte für Ihren Antrag bei der FCA oder einer EU-Aufsicht.

  3. 03

    Anbieter, die bereitstehen

    Im Vereinigten Königreich Safeguarding und virtuelle Konten über ClearBank. In der EU Banking-, Safeguarding- und KYC-Anbieter aus unserem Netzwerk, passend zu Ihrer Lizenz.

Ein Team für Finanzprodukte schaut gemeinsam auf ein Smartphone.
Embedded Finance

So läuft ein Start typischerweise ab

Ein Londoner E-Geld-Institut mit eigener Verbraucher-App gewinnt zwei Plattformkunden: einen Marktplatz für Handwerker, der Auftragszahlungen halten und nach Abschluss auszahlen will, und einen Anbieter von Buchungssoftware, der Geschäftskonten für die von ihm betreuten Fitnessstudios möchte. Die Anwälte des Instituts kommen zu dem Schluss, dass der Marktplatz als EMD Agent registriert werden muss, weil sein Personal Zahlungsaufträge bearbeitet, während der Softwareanbieter das Produkt des Instituts nur in seiner Marke zeigt.

Wir richten beide als getrennte Programme ein, jedes mit eigener App, Preisliste und eigenen Limits. Jeder Handwerker und jedes Studio erhält ein benanntes Guthaben und ein virtuelles Konto, und das Finanzteam gleicht jeden Morgen alle Programme mit den Safeguarding-Konten ab. Das Compliance-Team prüft die Aktivität jedes Kunden im selben Back Office und sammelt die Nachweise der Aufsicht, die die FCA verlangt.

Zum regulatorischen Hintergrund lesen Sie unseren Leitfaden zur Agentenregistrierung im Vereinigten Königreich, den Leitfaden zur E-Geld-Lizenz und unseren Artikel über Banking as a Service.

Leitfäden

Die Lizenzleitfäden lesen

Alle Leitfäden ansehenLizenzen, Zahlungen, Karten und Core Banking, von unserem Team erklärt.
Vereinigtes Königreich und EU · EMI

FAQ

Die Fragen, die Teams uns vor einem ersten Gespräch stellen.

Ihre Frage ist nicht dabei?Stellen Sie sie in einer Demo mit unserem Team.
Muss jeder Plattformkunde unser Agent sein?
Nein. Es kommt darauf an, was der Kunde tut. Erbringt er in Ihrem Namen Zahlungsdienste, muss er als Ihr Agent registriert sein. Vertreibt oder tauscht er nur E-Geld zurück, ist er Vertreiber; die FCA registriert Vertreiber nicht, erwartet aber, dass Sie sie benennen. Wirbt er nur für Ihr Produkt, ist er womöglich keines von beiden. Lassen Sie jeden Kunden rechtlich prüfen.
Wer haftet, wenn das Personal eines Kunden Fehler macht?
Sie. In der EU haftet ein Institut nach Artikel 20 PSD2 voll für seine Agenten und für Auslagerungsunternehmen. Im Vereinigten Königreich ist das E-Geld-Institut als Prinzipal für alles verantwortlich, was seine Agenten und Vertreiber tun oder unterlassen. Deshalb zählen Nachweise der Aufsicht so viel wie der Vertrag.
Können Plattformkunden Agenten in anderen Ländern einsetzen?
In der EU folgt ein E-Geld-Institut, das in einem anderen Mitgliedstaat einen Agenten oder Vertreiber einsetzt, dem Passporting-Verfahren über seine Heimataufsicht. Britische und EU-Lizenzen gelten nicht mehr gegenseitig, für beide Märkte brauchen Sie also auf jeder Seite eine Lizenz.
Wie funktioniert Safeguarding bei vielen Programmen?
Alle Endnutzergelder sichert Ihr Institut, egal über welche Marke sie kamen. Das Hauptbuch teilt sie nach Programm und Endnutzer auf, sodass jeder Abgleich zeigt, welchem Kunden und welchem Nutzer welcher Teil der gesicherten Summe gehört.
Kann jeder Kunde eigene App und Preise haben?
Ja. Jedes Programm kann eigene Web- und Mobile-Apps in seiner Marke haben oder nur die API nutzen, mit eigenen Preislisten, Limits und Onboarding-Fragebögen, während Hauptbuch und Back Office gemeinsam bleiben.
Ändert PSD3 die Regeln für Agenten und Vertreiber?
Die Texte von PSD3 und PSR sind politisch geeinigt, waren aber im Oktober 2026 noch nicht im Amtsblatt veröffentlicht und sollen etwa ab 2028 gelten. Bis dahin gelten die heutigen Regeln. Unser Leitfaden zu PSD3 und PSR verfolgt die Details.
Embedded Finance

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Was ein lizenziertes E-Geld-Institut für Plattformkunden betreiben kann

Nennen Sie uns Lizenz und Land. Wir ermitteln die Zahlungswege, Anbieter und Unterlagen, die Sie brauchen.

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