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Royaume-Uni · Small EMI
Plateforme de portefeuille électronique pour les petits établissements de monnaie électronique au Royaume-Uni
Un small EMI vit entre deux plafonds exprimés en euros : EUR 5 millions d'encours moyen de monnaie électronique et EUR 3 millions par mois d'opérations de paiement. Votre ledger de portefeuilles contient déjà les soldes de fin de journée à partir desquels le premier chiffre est calculé, vous voyez donc le plafond arriver bien avant la FCA.
- Applications de portefeuille à votre marque pour iOS, Android et web
- Paiements entre utilisateurs par téléphone ou e-mail
- Plafonds par niveau de vérification
- Encours de fin de journée pour le test du plafond
Études de cas
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Ce qu'un small EMI peut lancer comme portefeuille
Portefeuilles à valeur stockée
Des soldes en GBP émis au pair à la réception des fonds et remboursés au pair dès que le client le demande, avec les montants disponibles et réservés affichés séparément dans l'application.
Rechargement par virement bancaire
Chaque client reçoit des coordonnées bancaires à son nom via votre partenaire de protection des fonds et de paiement, pour qu'un rechargement par Faster Payments arrive sur le bon portefeuille sans rapprochement manuel.
Paiements entre portefeuilles
Les clients se retrouvent par numéro de téléphone, e-mail ou numéro de compte et se paient instantanément dans votre système, en confirmant chaque paiement par un second facteur.
Onboarding par paliers
Jusqu'à six niveaux de vérification, à partir du niveau non vérifié, chacun avec ses propres plafonds client. Un nouvel utilisateur peut donc essayer le portefeuille avec de petits montants pendant les contrôles d'identité.
Une carte prépayée sur le portefeuille
Transférez de l'argent du portefeuille vers une carte et inversement, avec une simulation qui montre d'abord le résultat. Vous signez avec l'émetteur des cartes, la plateforme gère la carte.
Ce que cet agrément ne couvre pas
- Dépasser EUR 5 millions d'encours moyen de monnaie électronique ou EUR 3 millions par mois d'opérations de paiement. Au-delà de l'un ou l'autre plafond, il vous faut un agrément complet d'EME.
- Proposer vos propres services d'information sur les comptes ou d'initiation de paiement. L'enregistrement comme small EMI exclut les deux.
- Verser des intérêts sur les soldes des portefeuilles, ou tout autre avantage lié à la durée de détention des fonds. Les EMRs interdisent les deux.
- Exercer dans des pays de l'UE sur la base de votre enregistrement FCA. Il ne donne aucun droit en dehors du Royaume-Uni.
Ce que le régulateur demande sur votre IT
Chaque exigence, ce que la plateforme vous apporte et qui en est responsable après le lancement.
Architecture, hébergement, rôles d'accès, connexion à deux facteurs et piste d'audit, rédigés pour les sections informatique et sécurité.
Crassula rédige, vous validezLe total des soldes des portefeuilles à la fin de chaque journée, exporté pour que l'équipe finance calcule la moyenne sur six mois le premier de chaque mois.
Votre équipe finance, sur les données de la plateformeDes exports mensuels des volumes de paiement, avec les paiements entre portefeuilles, les rechargements et les retraits ventilés.
Votre équipe finance, sur les données de la plateformeCe que vous devez à chaque titulaire de portefeuille à tout moment, exporté pour comparaison avec le solde de votre compte de cantonnement.
Votre responsable du cantonnementUn historique des totaux protégés chaque jour, qui montre si vous êtes resté sous GBP 100 000 pendant 53 semaines, et une piste d'audit pour l'auditeur dans le cas contraire.
Vous et votre auditeurDes retraits vers le compte bancaire du client depuis l'application, chacun enregistré dans le ledger avec son horodatage.
Partagé avec votre partenaire de paiementQuestionnaires d'onboarding, vérification d'identité via des prestataires connectés, niveaux de vérification et plafonds par niveau.
Votre MLRODescription du service, droits d'audit et d'accès, et export des données si vous transférez un jour le portefeuille vers une autre plateforme.
Vous, avec notre appui
Rails de paiement et prestataires
Les rails accessibles à vos clients
Faster PaymentsBacsTransferts entre portefeuillesRechargement de carte prépayée
ClearBank
Banque de compensation britannique qui propose aux EME des comptes de cantonnement, des comptes virtuels pour chaque client et un accès direct à Faster Payments et Bacs.
Clear Junction
EME agréé par la FCA qui fournit aux entreprises régulées des comptes en GBP, des IBAN virtuels nominatifs pour leurs clients et les réseaux de paiement britanniques.
24/7
traitement en temps réel, pas de fenêtre de batch
60+
intégrations de paiement et de prestataires connectées
150+
entreprises fonctionnent sur Crassula
15+
langues que parle la plateforme
Les dates à anticiper
Les règles qui changent ce que vous devez construire, dans l'ordre où elles s'appliquent.
7 mai 2026
CASS 15 s'applique entièrement aux small EMI, avec le même rapprochement quotidien et la même déclaration mensuelle que pour les EME agréés.
Le 1er de chaque mois
Recalcul de l'encours moyen de monnaie électronique : la moyenne de l'encours de fin de journée sur les six mois précédents, appliquée pour le mois en cours.
15 jours ouvrés après la fin du mois
Date limite de la déclaration mensuelle de cantonnement à la FCA. Il n'existe pas de version allégée pour les petites structures.
Vous vous enregistrez comme small EMI auprès de la FCA ? Citez-nous dans votre dossier.
L'enregistrement comme small EMI est plus léger qu'un agrément complet, mais la FCA vérifie quand même vos systèmes, votre cantonnement et votre gouvernance. Nous vous fournissons un portefeuille opérationnel et la documentation technique, vos conseils s'occupent du reste du dossier.
01
Une plateforme que vous pouvez montrer
Un environnement configuré à présenter au régulateur, pas des slides.
02
La partie technique de votre dossier, préparée
Description des systèmes et de la sécurité, sections externalisation et continuité d'activité, et la manière dont la plateforme soutient vos mesures de cantonnement.
03
Des partenaires déjà en place
Comptes de cantonnement et Faster Payments via des partenaires comme ClearBank et Clear Junction.
Crassula apporte un appui technologique et documentaire. Nous ne fournissons pas de conseil juridique ou réglementaire et ne pouvons garantir l'issue d'une demande.
Comment se déroule généralement un lancement
Prenons une équipe à Manchester qui construit un portefeuille pour des étudiants qui partagent loyer et factures. Elle s'enregistre comme small EMI, car ses prévisions restent très en dessous de EUR 5 millions de monnaie électronique pour les premières années, et nous lançons le portefeuille à ses couleurs avec des rechargements par Faster Payments et des paiements instantanés entre amis.
Les nouveaux utilisateurs démarrent au niveau de vérification le plus bas avec des plafonds serrés, puis montent d'un niveau une fois leur pièce d'identité vérifiée. Chaque mois, le responsable financier récupère les totaux de fin de journée sur la plateforme et met à jour la moyenne sur six mois. Quand elle dépasse EUR 3 millions, l'équipe lance sa demande d'agrément complet d'EME, et le portefeuille reste sur la même plateforme pendant toute la démarche.
Pour les règles derrière ces plafonds, lisez notre guide des small EMI et small PI au Royaume-Uni et notre guide du cantonnement sous CASS 15.
Lire les guides sur les agréments
FAQ
L'article 13 des Electronic Money Regulations 2011 fixe deux plafonds en euros : un encours moyen de monnaie électronique d'au plus EUR 5 millions, et une moyenne mensuelle des opérations de paiement sur 12 mois d'au plus EUR 3 millions. Au-delà de l'un ou l'autre, il vous faut un agrément complet d'EME.
C'est la moyenne de la monnaie électronique en circulation à la fin de chaque jour calendaire sur les six mois précédents, calculée le premier jour de chaque mois et appliquée pour ce mois. La plateforme vous fournit les totaux de fin de journée, votre équipe finance fait le calcul.
Dès que l'encours moyen de monnaie électronique atteint EUR 500 000, les EMRs exigent un capital initial d'au moins 2 % de cet encours. En dessous, aucun montant fixe n'est imposé, mais la FCA vérifie quand même que vos finances tiennent au regard du business plan que vous déposez.
Oui, sauf s'il n'a jamais eu à protéger plus de GBP 100 000 sur une période d'au moins 53 semaines. Le rapprochement quotidien et la déclaration mensuelle s'appliquent dans tous les cas. Les totaux quotidiens de la plateforme montrent si vous restez sous le seuil d'exemption.
Non. Les émetteurs de monnaie électronique ne peuvent ni verser d'intérêts ni accorder d'avantage lié à la durée de détention des fonds. Les récompenses liées aux dépenses, comme le cashback, sont une autre question à poser à vos conseils. La plateforme gère le cashback si vous décidez d'en proposer.
Vous demandez à la FCA un agrément complet, avec un capital initial d'au moins EUR 350 000, et vous l'informez tôt du changement de votre situation. Le portefeuille, les données clients et l'historique restent sur la même plateforme : le passage est un projet réglementaire, pas une migration.
