Multipass es un proveedor de servicios financieros que ofrece cuentas empresariales internacionales, pagos en múltiples divisas y soluciones para transacciones transfronterizas.
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Canadá · MSB
Core banking para money services businesses en Canadá
En cuanto su MSB guarda saldos de clientes, dos supervisores miran el mismo libro mayor. FINTRAC quiere poder vincular cada transferencia a un cliente verificado y, desde septiembre de 2025, el Banco de Canadá quiere saber cuánto debe a cada uno al final de cada día.
- CAD, USD y otras divisas en un solo libro mayor
- Datos de operaciones para las declaraciones a FINTRAC
- Saldo al cierre del día por cliente para la RPAA
- Documentación para su expediente ante el Banco de Canadá
Casos prácticos
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Lo que puede operar como MSB registrada ante FINTRAC
Saldos de clientes en varias divisas
Saldos tipo monedero en CAD, USD, EUR y otras divisas para cada cliente, con importe actual, reservado y disponible separados en el libro mayor.
Cambio de divisas para clientes
Conversión al contado entre los saldos de un mismo cliente, con el tipo y su margen anotados en la operación. Los márgenes se definen en listas de precios y se cambian desde el back office.
Cuentas de empresa
Importadores, exportadores y otras sociedades dados de alta con sus administradores y titulares reales, varios usuarios por empresa, roles, pagos por lotes y pasos de aprobación.
Una cuenta bancaria, muchos saldos de clientes
El dinero de los clientes está en una cuenta ómnibus o fiduciaria en su banco, y el libro mayor lo reparte en saldos nominativos. Siempre sabe de quién es cada dólar.
Pagos internacionales
Pagos SWIFT entrantes y salientes, además de SEPA y ACH de EE. UU. mediante proveedores conectados, cada uno contabilizado en el saldo del cliente con los datos del ordenante y del beneficiario.
Back office para el equipo de cumplimiento
Fichas de clientes, historial de operaciones, límites y bloqueos en un solo panel, con registro de auditoría de quién cambió qué.
Lo que esta licencia no cubre
- Captar depósitos. Una MSB no es una entidad de depósito y los saldos de clientes no son depósitos asegurados por la CDIC, así que sus condiciones y su app no deben presentarlos como tales.
- Custodiar fondos de clientes solo con el registro ante FINTRAC. Si guarda saldos o mueve dinero para usuarios finales, normalmente necesitará también el registro ante el Banco de Canadá según la Retail Payment Activities Act.
- Atender a clientes en Quebec sin la licencia de la Autorité des marchés financiers, que la provincia exige además del registro federal.
Lo que el regulador pregunta sobre tu TI
Cada requisito, lo que la plataforma aporta y quién se encarga de él tras el lanzamiento.
Cuestionarios de alta por tipo de cliente, límites por cliente y datos de riesgo por cliente a los que pueden remitirse sus políticas y su evaluación de riesgos.
Su responsable de cumplimientoVerificación de identidad de personas físicas mediante proveedores conectados y alta de empresas con registro de administradores y propietarios.
Su responsable de cumplimientoOperaciones con fecha y hora por cliente, exportables y agrupables en ventanas de 24 horas para localizar las transferencias declarables.
Usted declara a FINTRAC, con datos de la plataformaEl historial completo de operaciones por cliente como base para su herramienta de monitorización o un proveedor conectado. La plataforma no decide qué es sospechoso.
Su responsable de cumplimientoFichas de clientes, detalle de transferencias con tipos de cambio y registro de auditoría de las acciones del back office, conservados y consultables todo el periodo.
CompartidoNombre, dirección y número de cuenta del ordenante y del beneficiario guardados en cada transferencia. El envío de esa información corre a cargo de su banco o proveedor de pagos.
Usted, con su proveedor de pagosUn saldo al cierre del día por cada usuario final, con nombre y datos de contacto, exportado para conciliar con su cuenta fiduciaria o segregada.
Su equipo financiero, con datos de la plataformaUna descripción de la plataforma, su alojamiento y copias de seguridad, nuestro proceso de incidentes y los proveedores que hay detrás, para su apartado de terceros.
Su alto directivo responsable, con nuestro apoyoCifras de actividad, como número de usuarios finales, operaciones y su valor, extraídas de los informes y exportaciones de la plataforma.
Usted, con datos de la plataforma
Rieles de pago y proveedores
Rieles que pueden usar tus clientes
SWIFTACH de EE. UU.SEPASEPA InstantTransferencias entre sus clientes
24/7
procesamiento en tiempo real, sin ventana de lotes
60+
integraciones de pagos y proveedores conectadas
150+
empresas funcionan sobre Crassula
15+
idiomas que habla la plataforma
Fechas que debes tener en cuenta
Normas que cambian lo que tienes que construir, en el orden en que se aplican.
8 sept. 2025
Comienza la supervisión del Banco de Canadá según la RPAA. Los proveedores de servicios de pago deben tener sus marcos de gestión de riesgos y de salvaguarda en marcha.
26 mar. 2026
Entra en vigor el nuevo régimen de sanciones administrativas de FINTRAC, con importes máximos más altos y acuerdos y órdenes de cumplimiento.
4.º trim. 2026
Payments Canada prevé lanzar el Real-Time Rail. Solo sus miembros pueden solicitar participar, y los PSP registrados según la RPAA ya pueden ser miembros.
31 mar. 2027
Vence el informe anual al Banco de Canadá del año natural 2026: riesgo operativo, incidentes, salvaguarda y cifras de actividad.
¿Se registra ante FINTRAC y el Banco de Canadá? Llegue con una plataforma en marcha.
Ambos supervisores quieren entender cómo circula el dinero en su negocio. Le damos una plataforma funcionando y la descripción técnica que la respalda; sus abogados y su responsable de cumplimiento se encargan de los registros.
01
Una plataforma que puede enseñar
Un entorno configurado para mostrar al supervisor, no diapositivas.
02
La parte técnica de su solicitud, preparada
Descripción de sistemas, alojamiento, terceros e incidentes para su marco RPAA, y un mapa de los datos detrás de sus declaraciones a FINTRAC.
03
Proveedores preparados
Proveedores bancarios, de salvaguarda y de KYC de nuestra red, elegidos según su registro.
Crassula ofrece soporte tecnológico y documental. No prestamos asesoramiento legal ni regulatorio y no podemos garantizar el resultado de una solicitud.
Cómo suele ser un lanzamiento
Pensemos en una empresa de cambio de divisas de Toronto que paga a proveedores extranjeros por cuenta de importadores canadienses. Ya está registrada ante FINTRAC, pero ahora sus clientes dejan saldos en USD y CAD entre un pago y otro, lo que la sitúa también bajo la Retail Payment Activities Act.
Configuramos la plataforma con su marca y pasamos los saldos de clientes al libro mayor, un saldo por cliente y divisa. El responsable de cumplimiento recibe exportaciones con el formato que piden las declaraciones de transferencias, y el equipo financiero concilia los saldos al cierre del día con la cuenta fiduciaria de su banco. Esos mismos saldos, junto con el registro de incidentes, alimentan el informe anual al Banco de Canadá.
Para el contexto regulatorio, lea nuestra guía del registro MSB en Canadá y la guía del registro RPAA.
Lee las guías sobre licencias
Preguntas frecuentes
No. A nivel federal es un registro ante FINTRAC según la Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act, que se renueva cada dos años. Quebec es la excepción: quien atienda clientes allí necesita además una licencia de la Autorité des marchés financiers.
Normalmente sí, si guarda saldos de clientes o mueve dinero para usuarios finales. Son funciones de pago según la Retail Payment Activities Act y, desde el 8 de septiembre de 2025, requieren registro ante el Banco de Canadá además de FINTRAC. Nuestra guía RPAA explica cómo saber si le aplica.
No. Las declaraciones a FINTRAC las presenta su MSB. La plataforma guarda y exporta los datos de operaciones y clientes con los que se preparan, y su responsable de cumplimiento, o un proveedor de monitorización conectado, decide qué se declara.
El reglamento pide un registro con el nombre, los datos de contacto y el importe que se custodia para cada usuario final al cierre de cada día. El libro mayor genera esa lista, y su equipo financiero la compara con la cuenta fiduciaria o segregada y anota cualquier descuadre.
Sí. Cada cliente puede tener saldos en varias divisas en el mismo libro mayor y cambiar entre ellos a los tipos y márgenes que usted fije. El dinero sigue en el banco donde tiene las cuentas de clientes.
Las normas federales no fijan capital mínimo ni para el registro ante FINTRAC ni para el registro RPAA. Aun así, bancos y proveedores de salvaguarda pueden pedir un balance sólido antes de abrir cuentas de clientes.
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