Multipass es un proveedor de servicios financieros que ofrece cuentas empresariales internacionales, pagos en múltiples divisas y soluciones para transacciones transfronterizas.
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Banca digital
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Alemania · E-Geld-Institut (EDE)
Banca digital para entidades de dinero electrónico en Alemania
Sus clientes alemanes compararán su app con la de su Sparkasse o su banco online. Lance apps con su marca, cuentas, tarjetas y transferencias inmediatas sobre una plataforma que ya puede enseñar a BaFin mientras revisa su solicitud.
- Apps web, iOS y Android con su marca
- Interfaz y avisos en alemán
- SEPA Instant con verificación del beneficiario
- Descripción técnica para la solicitud ZAG
Casos prácticos
Paysend & Crassula: una solución bancaria para empresas internacionales
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LuxPay está a la vanguardia en la prestación de servicios financieros avanzados, diseñados para responder a las necesidades de empresas y consumidores actuales.
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Wickie ofrece soluciones de pago seguras y escalables en moneda fiat y criptomonedas, con wallets digitales para los usuarios y servicios financieros fluidos en múltiples plataformas.
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Qué puede ofrecer una EDE alemana a sus clientes
Una cuenta para el día a día en dinero electrónico
El cliente abre en la app una cuenta con IBAN, cobra la nómina y paga el alquiler por transferencia o adeudo SEPA. Jurídicamente el saldo sigue siendo dinero electrónico, y la app lo explica así.
Tarjetas de débito para el gasto diario
Tarjeta virtual nada más darse de alta y física si la pide, con bloqueo, límites y PIN en la app. El contrato con el emisor de tarjetas lo firma usted.
Transferencias inmediatas con control del nombre
SEPA Instant desde la app, con los datos que su proveedor de pagos necesita para verificar al beneficiario antes de que el cliente confirme.
Subcuentas y metas de ahorro
Huchas para vacaciones o impuestos, sin prometer intereses, y una notificación push con cada movimiento.
Cuentas para autónomos y GmbH
Alta para autónomos y sociedades, varios usuarios con roles, pagos en lote con aprobación y exportaciones para la gestoría.
Acceso para proveedores terceros
Pantallas de consentimiento para servicios de información sobre cuentas y de iniciación de pagos, para que el cliente conecte sus apps de finanzas e impuestos.
Lo que esta licencia no cubre
- Depósitos en el sentido de la ley bancaria alemana (KWG). El dinero electrónico no está cubierto por la garantía legal de depósitos, y la app debe dejarlo claro.
- Intereses sobre saldos de dinero electrónico, tampoco en las metas de ahorro.
- Descubiertos financiados con fondos de clientes. El crédito solo es posible como actividad accesoria, dentro del estrecho margen del ZAG y con fondos propios.
Lo que el regulador pregunta sobre tu TI
Cada requisito, lo que la plataforma aporta y quién se encarga de él tras el lanzamiento.
Descripción de la arquitectura de las apps, el alojamiento, los roles, el doble factor y la pista de auditoría como base de su evaluación de riesgos.
Crassula redacta, usted apruebaUn libro mayor con el saldo de dinero electrónico por cliente y exportaciones para la conciliación diaria con su cuenta fiduciaria.
Su equipo financiero, con datos de la plataformaAcceso con doble factor y confirmación de pagos en las tres interfaces.
CrassulaCuestionarios por tipo de cliente, verificación de identidad mediante proveedores conectados y límites por cliente. El análisis de casos sospechosos sigue siendo suyo.
Su responsable de prevención del blanqueoInterfaces web y móviles cuyo contenido y diseño puede adaptar su equipo y probar frente a los requisitos.
Usted, con nuestro apoyoDescripción del servicio, lista de subcontratistas, derechos de auditoría y acceso, y apoyo a la salida para su análisis de externalización.
Usted, con nuestro apoyoEndpoints de reporting y exportaciones de cuentas, saldos y operaciones como fuente de datos. El estado lo prepara y presenta usted.
Usted, con datos de la plataforma
Rieles de pago y proveedores
Rieles que pueden usar tus clientes
Transferencia SEPASEPA InstantAdeudo directo SEPASWIFTPagos con tarjetaTraspasos internos
24/7
procesamiento en tiempo real, sin ventana de lotes
60+
integraciones de pagos y proveedores conectadas
150+
empresas funcionan sobre Crassula
15+
idiomas que habla la plataforma
Fechas que debes tener en cuenta
Normas que cambian lo que tienes que construir, en el orden en que se aplican.
17 ene 2025
Se aplica DORA. BaFin derogó con efecto 16 de enero de 2025 su circular informática ZAIT para entidades de pago y de dinero electrónico, y desde entonces rige DORA.
28 jun 2025
La ley alemana de accesibilidad (BFSG) cubre los servicios bancarios a consumidores, también su app de dinero electrónico.
9 oct 2025
La verificación del beneficiario se aplica a todos los proveedores de servicios de pago de la zona euro, EDE incluidas, en todas las transferencias y no solo en las inmediatas.
9 abr 2027
Las EDE de la zona euro deben poder enviar y recibir transferencias SEPA inmediatas.
10 jul 2027
Se aplica directamente el Reglamento europeo contra el blanqueo (AMLR), con reglas de diligencia comunes además de la GwG alemana.
¿Solicita a BaFin la autorización como EDE? Inclúyanos en su solicitud.
Una solicitud del artículo 10 ZAG debe incluir una estrategia de seguridad, la descripción de las externalizaciones y las medidas de salvaguarda de fondos. Con una app en marcha esas preguntas se responden con algo concreto, y los capítulos técnicos los redactamos con usted.
01
Una plataforma que puede enseñar
Un entorno configurado para mostrar al supervisor, no diapositivas.
02
La parte técnica de su solicitud, preparada
Estrategia de seguridad, externalización, riesgo TIC según DORA y continuidad de negocio para su solicitud a BaFin.
03
Proveedores preparados
Proveedores bancarios, de salvaguarda y de KYC de nuestra red, adaptados a su licencia.
Crassula ofrece soporte tecnológico y documental. No prestamos asesoramiento legal ni regulatorio y no podemos garantizar el resultado de una solicitud.
Cómo suele ser un lanzamiento
Pongamos un equipo fundador en Berlín que prepara una cuenta para autónomos que aparta automáticamente el dinero de los impuestos, como entidad de dinero electrónico. Antes de presentar la solicitud configuramos un entorno con su marca: interfaz en alemán, alta para autónomos, tarjetas virtuales y subcuentas para el IVA.
Ese entorno es lo que describen la estrategia de seguridad y el capítulo de externalización. Mientras BaFin revisa el expediente, el equipo conecta su banco fiduciario y su emisor de tarjetas y ensaya con datos de prueba la conciliación diaria del artículo 17 ZAG. Con la autorización, la misma plataforma entra en producción.
Para el marco regulatorio, lea nuestra guía de la licencia ZAG de BaFin y la introducción a las entidades de dinero electrónico en la UE.
Lee las guías sobre licencias
Preguntas frecuentes
Tres meses desde que recibe la solicitud completa. Si falta información, el plazo empieza cuando llega, y una solicitud que sigue incompleta a los doce meses se rechaza. Cuente con preguntas y construya la app en paralelo.
Al menos 350.000 euros según el artículo 12 ZAG, más fondos propios que crecen con el dinero electrónico emitido. Nuestra guía BaFin ZAG lo detalla.
Legalmente no. El Reglamento SEPA prohíbe a ordenantes y beneficiarios rechazar cuentas de otro país SEPA. Empleadores y caseros no siempre lo cumplen, así que conviene hablar pronto del país del IBAN con su proveedor de cuentas.
Ambos dependen de contratos que firma usted. Wero, gestionado por la European Payments Initiative, sustituyó a giropay, que cerró a finales de 2024. La plataforma no está conectada a ninguno de los dos. Las tarjetas de débito vienen de su emisor Visa o Mastercard.
El artículo 17 ZAG da dos opciones: mantenerlos separados en una cuenta en una entidad de crédito a más tardar al final del día hábil siguiente a su recepción, o cubrirlos con un seguro o garantía comparable. La plataforma da el saldo por cliente y la conciliación es de su equipo financiero.
No. Muchos clientes empiezan con un socio autorizado. Esta página es para equipos que tienen o solicitan la autorización de BaFin como entidad de dinero electrónico.
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