¿Qué es el procesamiento de pagos?
El procesamiento de pagos es la secuencia de pasos que sigue el flujo de los pagos desde los clientes hasta los comercios cuando se realiza una compra. Como ya se habrá imaginado, el procesamiento de pagos es el núcleo de las compras online y actúa como puente entre las partes que intervienen en cada transacción digital. En general, el procesamiento de pagos es una cadena de procesos: incluye la recogida de datos bancarios, la verificación, la autorización y la aprobación antes de que se produzca la transferencia real de dinero entre un comprador y un comercio. Para el pagador, todos estos procesos son instantáneos, mientras que para el receptor pueden tardar horas.
Tipos de pago
Las pasarelas de pago universales pueden procesar distintos tipos de métodos de pago para atender a tantos clientes como sea posible. Esta es la lista de los métodos de pago más populares con los que trabajan los sistemas de procesamiento de pagos:
Tarjetas de débito y crédito
Uno de los métodos de pago online más populares son las tarjetas bancarias. La mayoría de los adultos del mundo tienen una tarjeta de débito o crédito. Por eso, todos los comercios online deben aceptarlas. Para pagar, el comprador debe introducir el número de la tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV. Las tarjetas bancarias más extendidas del mundo son Visa, MasterCard y American Express.
Monederos digitales
Este método de pago gana popularidad rápidamente. Lo usan sobre todo las generaciones más jóvenes, porque estos pagos son más rápidos. Con los monederos digitales no hace falta introducir ningún dato bancario: toda la información necesaria ya está en la aplicación móvil. Por tanto, solo se necesitan los datos biométricos para pagar, ya sea con FaceID o con tecnología de huella dactilar.
Transferencias bancarias
Las transferencias bancarias directas se están quedando poco a poco obsoletas, pero siguen siendo imprescindibles para los comercios online. Este método es similar al pago con tarjeta de crédito, pero en este caso el cliente ordena a su banco que transfiera directamente un importe determinado de sus fondos al banco del destinatario. Es una transferencia entre cuentas bancarias, no entre el saldo de la tarjeta de crédito y la cuenta bancaria.
Cheques electrónicos
Los cheques electrónicos son, básicamente, la versión digital de los conocidos cheques en papel. Con ellos, el sistema de procesamiento de pagos transfiere los fondos directamente de la cuenta corriente del cliente a la cuenta bancaria de empresa del comercio, igual que en las transferencias directas sencillas. Pero con los cheques electrónicos se utiliza una cámara de compensación automatizada (ACH).
La importancia del procesamiento de pagos para el negocio
El objetivo principal de todo negocio es generar unos ingresos que crezcan de forma constante. Para crecer, los comercios aplican, además de otros métodos, distintas estrategias para asegurarse de que la tasa de retención de clientes sea alta. En un negocio online, los clientes se vuelven habituales gracias a los precios competitivos, una interfaz web sencilla y pagos fluidos.
Para satisfacer a los clientes en la fase de pago, es necesario contar con una integración de procesamiento de pagos que ofrezca diferentes formas de pagar. También debe cumplir la normativa de seguridad de datos, para que los clientes sepan que el riesgo de fraude es mínimo. En resumen, el procesamiento de pagos sirve para hacer posible el comercio online, apoyar el ecommerce, aumentar las tasas de retención de clientes y hacer crecer su empresa.
¿Cómo funciona exactamente el procesamiento de pagos?
Con un buen proceso de pago, los clientes comprueban lo rápidos y sencillos que pueden ser los pagos. Sin embargo, desde el punto de vista técnico, es un proceso complejo, de varios niveles, en el que intervienen muchas partes. Veamos con detalle qué ocurre entre bastidores en las transacciones de ecommerce.
Elementos principales
Antes que nada, conviene explicar qué partes participan exactamente en el proceso de pago. Además, antes de pasar a explicar cómo funciona el procesamiento de pagos, hay algunos términos que conviene conocer:
- El cliente. Cualquier persona o entidad que inicia el pago de productos o servicios en el sitio web.
- El comercio. Una empresa que ofrece productos o servicios y, por tanto, acepta el pago del cliente.
- El terminal punto de venta (TPV). La plataforma (física o digital) donde el cliente ejecuta la transacción. El TPV puede ser un terminal de una tienda, una aplicación móvil o un sitio web de ecommerce.
- La pasarela de pago. La solución de pago que acepta la transacción. Es un intermediario entre el TPV y el procesador de pagos.
- El procesador de pagos. Ejecuta una secuencia de procesos que se ocupan de los aspectos técnicos de la transacción. El procesador de pagos gestiona la comunicación entre los bancos de los compradores y de los comercios.
- El método de pago. El método que usa el cliente al pagar. Puede ser una tarjeta de crédito, una transferencia bancaria, un monedero digital, etc.
- El adquirente. El banco que acepta los pagos en nombre del comercio y transfiere los fondos a la cuenta del vendedor.
- El emisor. El banco que gestiona la cuenta del cliente o que ha emitido la tarjeta de crédito, etc. El emisor es el responsable de permitir o rechazar cualquier cargo contra el instrumento de pago del cliente.
- La red de tarjetas. El titular de la infraestructura de pagos (por ejemplo, Visa o Mastercard). Es responsable de establecer las normas y los estándares de los servicios de procesamiento de pagos.
Desglose del proceso
Una vez aclarada la terminología, podemos pasar al desglose del procesamiento de pagos. ¿Qué ocurre exactamente desde que un cliente inicia un pago hasta que el comercio lo recibe? Siga leyendo para saber cómo funciona realmente el procesamiento de pagos.
El cliente inicia el pago
Primero, los clientes seleccionan los productos o servicios que quieren comprar y pasan a la pasarela de pago o al TPV para pagarlos. Aquí se les pide que faciliten los datos de pago, como los de su tarjeta de crédito o débito.
La pasarela de pago cifra los datos
Una vez introducidos todos los datos necesarios, la pasarela los transmite de forma segura al procesador de pagos. Así, la función de la pasarela de pago es recoger, cifrar y transferir esos datos.
El procesador valida los datos y los envía al banco
En esta etapa, el sistema de procesamiento de pagos recibe los datos de la pasarela y valida su autenticidad. Después, el procesador notifica al banco adquirente que el cliente quiere realizar una transacción. El adquirente envía la información recibida a la red de tarjetas para los pasos siguientes.
El banco verifica la cuenta y aprueba o rechaza
En este punto, la red notifica al banco emisor que hay una solicitud por un importe determinado y le transfiere toda la información de pago recopilada. El emisor verifica el estado de la cuenta del cliente, comprueba el saldo y aprueba o rechaza la transacción.
La respuesta de autorización se devuelve
Cuando el emisor decide sobre la transacción, envía una respuesta al adquirente a través de la red de tarjetas. La red de tarjetas también transmite la decisión del banco al sistema de procesamiento de pagos y a la pasarela de pago. El cliente puede ver si la transacción se ha completado o ha fallado.
Si se aprueba, el negocio entrega los productos o servicios
Si la transacción es correcta, en este punto termina el recorrido del cliente, que recibe los productos o servicios solicitados. Sin embargo, si por algún motivo la transacción ha fallado, el negocio pedirá un método de pago alternativo mediante la tecnología de procesamiento de pagos.
El negocio envía el lote para su liquidación
Hacia el final del día, el comercio envía todas las transacciones aprobadas a su banco (el adquirente) para su liquidación. A continuación, el banco adquirente envía a los distintos emisores, a través de la red de tarjetas, las solicitudes de transferencia de fondos.
El banco emisor transfiere los fondos
Después, el emisor transfiere al adquirente el dinero que ya se había cargado en la cuenta del cliente. El banco adquirente ingresa el dinero en la cuenta del comercio, normalmente en unos pocos días hábiles.
El negocio concilia las transacciones y las comisiones
Por último, el negocio completa el proceso de conciliación sincronizando sus registros de ventas con el dinero ganado. Como resultado, el comercio y el cliente reciben los justificantes de la transacción (facturas o recibos).
Las 4 mejores empresas de procesamiento de pagos
Ahora que conoce todos los aspectos técnicos de cada transacción online, tal vez le interese saber cómo elegir las soluciones de procesamiento de pagos adecuadas. Nuestro equipo ha seleccionado las mejores empresas, con las soluciones más eficientes.
Adyen
Otra empresa popular de procesamiento de pagos nació en los Países Bajos y hoy colabora con compañías como Uber, eBay, Spotify, McDonald’s, etc. El software de procesamiento de pagos de Adyen permite a los comercios aceptar pagos con tarjetas de crédito, monederos digitales, aplicaciones móviles y transferencias bancarias con una sola integración. Además, Adyen ayuda a llegar a clientes de casi todas las regiones del mundo en más de 30 divisas. Aunque existen importes mínimos de factura, Adyen ofrece herramientas de informes completas.
PayPal
Si dirige un pequeño negocio y busca una solución para procesar pagos de menor importe, PayPal es el proveedor a considerar. PayPal solo cobra una comisión pequeña por implantar su pasarela de pago. Además, no hay cuotas mensuales ni requisitos de saldo mínimo.
Otra ventaja de PayPal es su gran reconocimiento de marca y su cobertura global. Con esta solución de procesamiento de pagos podrá aceptar pagos en 26 divisas en 200 países. Por último, PayPal utiliza protocolos de seguridad de primer nivel para proteger tanto al vendedor como al comprador frente a actividades fraudulentas.
Square
¿Qué procesamiento de pagos sirve para negocios de todos los tamaños? Sin duda, una de las soluciones de Square. Gracias a su navegación sencilla y a su diseño simple, esta pasarela de pago se ha convertido en la favorita de muchos clientes y comercios. Tampoco hay comisiones de alta ni cuotas mensuales, pero el plan básico no incluye atención al cliente por teléfono. Además, Square cumple PCI DSS y el vendedor nunca ve el número completo de la tarjeta de crédito del cliente.
Stripe
Por último, pero no menos importante, nuestro equipo considera que Stripe es un gran proveedor de soluciones de pago. Esta empresa estadounidense ofrece una integración de pagos que acepta transferencias ACH, tarjetas de crédito, numerosos monederos digitales y más. Además, la solución de procesamiento de pagos de Stripe es muy personalizable y su plan básico no tiene cuotas. La empresa también ofrece atención al cliente 24/7 por chat en vivo, correo electrónico o teléfono. Y la configuración del procesador de pagos lleva solo 14 días.
Cómo elegir el mejor sistema de procesamiento de pagos para sus necesidades
Hoy, los comercios no echan en falta variedad entre los proveedores de soluciones de procesamiento de pagos. Ya hemos reducido la lista interminable de empresas a las 4 mejores. Aun así, elegir entre ellas puede llevar tiempo a los emprendedores de ecommerce. Por eso, al escoger proveedor, tenga en cuenta lo siguiente:
Estructura de comisiones
Antes que nada, recomendamos examinar con detalle el coste de los servicios del proveedor. ¿Qué planes de suscripción hay? ¿Se paga por transacción o por mes o año? Compruebe si hay comisiones de alta o de cancelación, o cualquier otra comisión bien escondida, y compárelas.
Compatibilidad con métodos bancarios
Antes de tomar la decisión final, analice los métodos de pago online más populares en el país o mercado concreto en el que opera. Compare los resultados con la lista de métodos de pago compatibles con el software de procesamiento de pagos que haya elegido.
Cobertura de seguridad
Ni que decir tiene que el producto debe cumplir el estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS). Compruebe también el tipo de cifrado y de tokenización del sistema de procesamiento de pagos.
Herramientas analíticas e informes
Para controlar con eficacia los flujos de caja, los comercios necesitan tener todos los procesos bajo control. La solución elegida debe darle acceso a la supervisión de transacciones, a la consulta de informes y a los cambios en la dinámica de ventas.
Atención al cliente
La última pieza de un procesador de pagos perfecto es un servicio de atención al cliente suficiente. Con ello nos referimos a un equipo de profesionales accesible, multilingüe y disponible 24/7. Además, debe poder contactar con él por teléfono, correo electrónico y chat en vivo.
Conclusiones
El procesamiento de pagos es el núcleo de cualquier marketplace de la web. Además, la fase de pago es uno de los componentes más importantes de la experiencia global del cliente. Por eso, todo emprendedor de éxito quiere asociarse con un procesador de pagos rápido, seguro y multidivisa.
Además, sin una pasarela de pago adecuada sería imposible controlar los ingresos bancarios y gestionar los resultados. Por tanto, dedique tiempo a leer este artículo para encontrar el mejor procesador de pagos para su negocio.
