Qu'est-ce que le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements est la suite d'étapes par lesquelles l'argent circule des clients vers les commerçants lors d'un achat. Comme vous le comprenez déjà, il est au cœur des achats en ligne : il fait le lien entre les parties impliquées dans chaque transaction numérique. En pratique, il s'agit d'une succession de processus : collecte des données bancaires, vérification, autorisation et approbation, avant le transfert effectif de l'argent entre l'acheteur et le commerçant. Tout cela est instantané pour le payeur, alors que cela peut prendre plusieurs heures pour le bénéficiaire.
Les types de paiement
Les passerelles de paiement universelles gèrent différents moyens de paiement pour servir le plus grand nombre de clients possible. Voici les moyens de paiement les plus courants traités par les systèmes de traitement des paiements :
Cartes de débit et de crédit
Les cartes bancaires comptent parmi les moyens de paiement en ligne les plus répandus. La majorité des adultes dans le monde possèdent une carte de débit ou de crédit : tous les commerçants en ligne doivent donc les accepter. Pour payer, l'acheteur saisit le numéro de sa carte, sa date d'expiration et son code CVV. Les cartes bancaires les plus répandues dans le monde sont Visa, MasterCard et American Express.
Portefeuilles numériques
Ce moyen de paiement gagne rapidement en popularité. Les jeunes générations l'utilisent souvent, car ces paiements sont plus rapides. Avec un portefeuille numérique, on n'a aucune donnée bancaire à saisir : toutes les informations nécessaires se trouvent déjà dans l'application mobile. Il suffit donc d'une donnée biométrique pour payer, comme FaceID ou l'empreinte digitale.
Virements bancaires
Le virement bancaire direct devient peu à peu un moyen de paiement dépassé, mais il reste indispensable pour les commerçants en ligne. Il ressemble au paiement par carte de crédit. Ici, toutefois, le client demande à sa banque de transférer un certain montant de ses fonds directement vers la banque du bénéficiaire. Il s'agit d'un transfert entre comptes bancaires, et non entre le solde d'une carte de crédit et un compte bancaire.
Chèques électroniques
Les chèques électroniques (e-checks) sont en fait la version numérique des bons vieux chèques papier. Avec un chèque électronique, le système de traitement des paiements transfère les fonds directement du compte courant du client vers le compte bancaire professionnel du commerçant, comme dans un simple virement. La différence est qu'une chambre de compensation automatisée (ACH, Automated Clearing House) intervient.
L'importance du traitement des paiements pour l'entreprise
Le but premier de toute entreprise est de générer un chiffre d'affaires en croissance régulière. Pour y parvenir, les commerçants misent, entre autres, sur différentes stratégies afin de garder un taux de fidélisation élevé. Dans une activité en ligne, les clients reviennent grâce à des prix compétitifs, une interface de site simple et des paiements fluides.
Pour satisfaire les clients au moment du paiement, il faut une intégration de traitement des paiements qui offre plusieurs façons de payer. Elle doit aussi respecter les réglementations de sécurité des données, afin que les clients sachent que le risque de fraude est minimal. En résumé, le traitement des paiements permet le commerce en ligne, soutient l'e-commerce, améliore la fidélisation des clients et fait grandir votre entreprise.
Comment fonctionne exactement le traitement des paiements ?
Avec un bon processus de paiement, les clients constatent à quel point le paiement peut être rapide et simple. Sur le plan technique, c'est pourtant un processus complexe, à plusieurs niveaux, qui implique de nombreuses parties. Voyons donc en détail ce qui se passe en coulisses lors d'une transaction e-commerce.
Les principaux acteurs
Commençons par expliquer quelles parties participent au processus de paiement. Avant de détailler le fonctionnement du traitement des paiements, il faut aussi connaître quelques termes :
- Le client. Toute personne ou entité qui lance le paiement de biens ou de services sur le site.
- Le commerçant. L'entreprise qui fournit des biens ou des services et qui accepte donc le paiement du client.
- Le terminal de point de vente (POS). La plateforme (physique ou numérique) sur laquelle le client effectue la transaction. Il peut s'agir d'un terminal en magasin, d'une application mobile ou d'un site e-commerce.
- La passerelle de paiement. La solution de paiement qui accepte la transaction. Elle fait l'intermédiaire entre le point de vente et le processeur de paiement.
- Le processeur de paiement. Il exécute la suite de processus qui gèrent les aspects techniques de la transaction. Il assure la communication entre les banques des acheteurs et celles des commerçants.
- Le moyen de paiement. La méthode que le client utilise pour payer : carte de crédit, virement bancaire, portefeuille numérique, etc.
- L'acquéreur. La banque qui accepte les paiements pour le compte du commerçant et verse les fonds sur le compte du vendeur.
- L'émetteur. La banque qui détient le compte du client ou qui a émis sa carte de crédit, etc. L'émetteur autorise ou refuse tout prélèvement sur l'instrument de paiement du client.
- Le réseau de cartes. Le propriétaire de l'infrastructure de paiement (par exemple Visa ou Mastercard). Il fixe les règles et les normes applicables aux services de traitement des paiements.
Le processus étape par étape
Maintenant que la terminologie est posée, passons au détail du traitement des paiements. Que se passe-t-il exactement entre le moment où le client lance un paiement et celui où le commerçant le reçoit ? Lisez la suite pour le savoir.
Le client lance le paiement
Le client choisit d'abord les biens ou les services qu'il souhaite acheter, puis accède à la passerelle de paiement ou au terminal pour les régler. On lui demande alors ses informations de paiement, comme les données de sa carte de crédit ou de débit.
La passerelle de paiement chiffre les données
Une fois toutes les données nécessaires saisies, la passerelle les transmet de façon sécurisée au processeur de paiement. Son rôle est donc de collecter, de chiffrer et de transférer ces données.
Le processeur valide les données et les envoie à la banque
À ce stade, le système de traitement reçoit les données de la passerelle et vérifie leur authenticité. Le processeur informe ensuite la banque acquéreuse que le client souhaite effectuer une transaction. L'acquéreur transmet les informations reçues au réseau de cartes pour les étapes suivantes.
La banque vérifie le compte et approuve ou refuse
Le réseau signale alors à la banque émettrice qu'une demande porte sur un certain montant et lui transmet toutes les informations de paiement recueillies. L'émetteur vérifie l'état du compte du client, contrôle son solde, puis approuve ou refuse la transaction.
La réponse d'autorisation est renvoyée
Une fois sa décision prise, l'émetteur envoie sa réponse à l'acquéreur par l'intermédiaire du réseau de cartes. Le réseau transmet aussi la décision de la banque au système de traitement et à la passerelle de paiement. Le client voit alors si la transaction a réussi ou échoué.
Si la transaction est approuvée, l'entreprise fournit les biens ou services
Si la transaction réussit, le parcours du client s'arrête là : il reçoit les biens ou services demandés. Si, pour une raison quelconque, la transaction échoue, l'entreprise demande un autre moyen de paiement via la technologie de traitement des paiements.
L'entreprise envoie le lot de transactions pour règlement
En fin de journée, le commerçant envoie toutes les transactions approuvées à sa banque (l'acquéreur) pour règlement. La banque acquéreuse transmet ensuite les demandes de transfert de fonds aux différents émetteurs via le réseau de cartes.
La banque émettrice transfère les fonds
L'émetteur verse alors à l'acquéreur l'argent déjà débité du compte du client. La banque acquéreuse crédite le compte du commerçant, en général sous quelques jours ouvrés.
L'entreprise rapproche les transactions et les frais
Enfin, l'entreprise termine le processus par le rapprochement : elle synchronise ses enregistrements de ventes avec l'argent encaissé. Le commerçant et le client reçoivent ainsi leurs justificatifs de transaction (factures ou reçus).
Les 4 meilleures entreprises de traitement des paiements
Maintenant que vous connaissez les aspects techniques de chaque transaction en ligne, vous vous demandez peut-être comment choisir la bonne solution de traitement. Notre équipe a sélectionné les entreprises dont les solutions sont les plus efficaces.
Adyen
Autre acteur majeur du traitement des paiements, Adyen est née aux Pays-Bas et travaille aujourd'hui avec des entreprises comme Uber, eBay, Spotify, McDonald's, etc. Son logiciel permet aux commerçants d'accepter les cartes de crédit, les portefeuilles numériques, les applications mobiles et les virements bancaires via une seule intégration. Adyen aide en outre à atteindre des clients dans presque toutes les régions du monde, dans plus de 30 devises. Même si des montants minimums de facturation s'appliquent, Adyen propose des outils de reporting complets.
PayPal
Si vous dirigez une petite entreprise et cherchez une solution pour traiter de petits paiements, PayPal est le prestataire à retenir. PayPal ne facture qu'une petite commission pour la mise en place de sa passerelle de paiement. Il n'y a par ailleurs ni frais mensuels ni solde minimum exigé.
PayPal bénéficie aussi d'une forte notoriété et d'une couverture mondiale. Avec cette solution de paiement, vous pouvez accepter des paiements dans 26 devises, dans 200 pays. Enfin, PayPal utilise des protocoles de sécurité de haut niveau pour protéger le vendeur comme l'acheteur contre la fraude.
Square
Quelle solution de traitement convient aux entreprises de toutes tailles ? Une des solutions de Square, assurément. Grâce à sa navigation facile et à son design simple, cette passerelle de paiement est devenue la favorite de nombreux clients et commerçants. Il n'y a ni frais d'installation ni frais mensuels, mais l'offre de base n'inclut pas de support client par téléphone. Square est par ailleurs conforme à la norme PCI DSS, et le vendeur ne voit jamais le numéro complet de la carte du client.
Stripe
Dernier prestataire, mais pas des moindres, que notre équipe juge excellent : Stripe. Cette entreprise américaine propose une intégration de paiement qui accepte les virements ACH, les cartes de crédit, de nombreux portefeuilles numériques et plus encore. La solution de Stripe est en outre très personnalisable, sans frais dans l'offre de base. L'entreprise offre aussi un support client 24h/24 et 7j/7 par chat en direct, e-mail ou téléphone. Enfin, la mise en place du processeur de paiement ne prend que 14 jours.
Choisir le meilleur système de traitement des paiements pour vos besoins
Aujourd'hui, les commerçants ne manquent pas de prestataires de traitement des paiements aux profils variés. Nous avons déjà réduit une liste sans fin d'entreprises aux 4 meilleures. Mais même choisir parmi elles peut prendre du temps pour les entrepreneurs de l'e-commerce. Pour sélectionner un prestataire, tenez compte des points suivants :
Structure des frais
Nous vous recommandons d'abord d'examiner de près le coût des services du prestataire. Quelles sont les formules d'abonnement ? Les paiements sont-ils facturés par transaction, par mois ou par an ? Recherchez les frais d'installation ou de résiliation et toute autre commission bien cachée, puis comparez-les.
Compatibilité avec les moyens de paiement bancaires
Avant de décider, analysez les moyens de paiement en ligne les plus utilisés dans le pays ou le marché où vous êtes présent. Comparez le résultat à la liste des moyens de paiement pris en charge par le logiciel de traitement choisi.
Niveau de sécurité
Il va de soi que votre solution doit respecter la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS). Vérifiez aussi le type de chiffrement et de tokenisation du système de traitement des paiements.
Outils d'analyse et de reporting
Pour piloter efficacement leurs flux de trésorerie, les commerçants doivent garder la main sur tous les processus. La solution choisie doit donner accès au suivi des transactions, aux rapports et à l'évolution des ventes.
Support client
Le dernier élément d'un bon processeur de paiement est un service client à la hauteur : une équipe de professionnels accessible, disponible 24h/24 et 7j/7, et multilingue. Vous devez aussi pouvoir la joindre par téléphone, par e-mail et par chat en direct.
Pour conclure
Le traitement des paiements est au cœur de chaque place de marché en ligne. L'étape du paiement est en outre l'un des composants les plus importants de l'expérience client. Tout entrepreneur qui réussit cherche donc à s'associer à un processeur de paiement rapide, sécurisé et multidevise.
Sans passerelle de paiement adaptée, il serait par ailleurs impossible de suivre les encaissements bancaires et de piloter le résultat. Prenez donc le temps d'étudier cet article pour trouver le meilleur processeur de paiement pour votre entreprise.
