Was ist Zahlungsabwicklung?
Die Zahlungsabwicklung (Payment Processing) umfasst die Schritte, über die Zahlungen beim Kauf von den Kunden zu den Händlern gelangen. Sie bildet das Herzstück des Onlinehandels und verbindet die Beteiligten jeder digitalen Transaktion. Im Grunde ist sie eine Abfolge von Vorgängen: Bankdaten werden erfasst, geprüft, autorisiert und freigegeben, bevor das Geld tatsächlich vom Käufer an den Händler fließt. Für den Zahlenden läuft all das sofort ab, beim Empfänger kann es einige Stunden dauern.
Zahlungsarten
Universelle Zahlungsgateways verarbeiten verschiedene Zahlungsmethoden, um möglichst viele Kunden zu bedienen. Das sind die beliebtesten Zahlungsmethoden, mit denen Systeme zur Zahlungsabwicklung arbeiten:
Debit- und Kreditkarten
Bankkarten gehören zu den beliebtesten Online-Zahlungsmethoden. Die meisten Erwachsenen weltweit besitzen eine Debit- oder Kreditkarte, deshalb sollten alle Onlinehändler sie akzeptieren. Zum Bezahlen gibt der Käufer Kartennummer, Ablaufdatum und CVV-Code ein. Die weltweit verbreitetsten Bankkarten sind Visa, MasterCard und American Express.
Digitale Wallets
Diese Zahlungsmethode wird schnell beliebter. Vor allem die jüngere Generation nutzt sie, weil solche Zahlungen schneller gehen. Mit digitalen Wallets müssen Nutzer keine Bankdaten eingeben. Alle nötigen Informationen sind bereits in der mobilen App gespeichert. Für die Zahlung genügen biometrische Daten, etwa FaceID oder ein Fingerabdruck.
Banküberweisungen
Direkte Banküberweisungen gelten allmählich als veraltet, sind für Onlinehändler aber weiterhin Pflicht. Sie ähneln Kreditkartenzahlungen. Hier weisen Kunden ihre Bank jedoch an, einen bestimmten Betrag direkt an die Bank des Empfängers zu überweisen. Es ist eine Überweisung zwischen Bankkonten und keine Buchung zwischen Kreditkartenguthaben und Bankkonto.
Elektronische Schecks
Elektronische Schecks (E-Checks) sind im Grunde die digitale Version der bekannten Papierschecks. Das System zur Zahlungsabwicklung überweist das Geld direkt vom Girokonto des Kunden auf das Geschäftskonto des Händlers, ähnlich wie bei einfachen Direktüberweisungen. Bei E-Checks läuft dies jedoch über ein Automated Clearing House (ACH).
Warum die Zahlungsabwicklung für Unternehmen wichtig ist
Das wichtigste Ziel jedes Unternehmens ist ein stetig wachsender Umsatz. Um zu wachsen, setzen Händler neben anderen Maßnahmen auf Strategien, die die Kundenbindung hoch halten. Im Onlinegeschäft werden Kunden zu Stammkunden durch wettbewerbsfähige Preise, eine einfache Website-Oberfläche und reibungslose Zahlungen.
Damit Kunden auch beim Bezahlen zufrieden sind, brauchen Sie eine Integration zur Zahlungsabwicklung, die verschiedene Zahlungswege ermöglicht. Sie muss außerdem die Vorschriften zur Datensicherheit erfüllen, damit Kunden wissen, dass das Betrugsrisiko minimal ist. Kurz gesagt: Zahlungsabwicklung macht den Onlinehandel möglich, unterstützt den E-Commerce, erhöht die Kundenbindung und lässt Ihr Unternehmen wachsen.
Wie funktioniert die Zahlungsabwicklung genau?
Eine gute Zahlungsabwicklung zeigt Kunden, wie schnell und einfach Zahlungen sein können. Technisch gesehen ist es jedoch ein komplexer, mehrstufiger Prozess mit mehreren Beteiligten. Schauen wir uns an, was hinter den Kulissen von E-Commerce-Transaktionen passiert.
Die Hauptbestandteile
Zunächst klären wir, welche Parteien am Zahlungsprozess beteiligt sind. Bevor wir erklären, wie die Zahlungsabwicklung abläuft, sollten Sie einige Begriffe kennen:
- Der Kunde. Jede Person oder Organisation, die auf der Website die Zahlung für Waren oder Dienstleistungen auslöst.
- Der Händler. Ein Unternehmen, das Waren oder Dienstleistungen anbietet und deshalb die Zahlung des Kunden annimmt.
- Das Point-of-Sale-System (POS). Die Plattform (physisch oder digital), auf der der Kunde die Transaktion ausführt. Ein POS kann ein Terminal im Ladengeschäft, eine mobile App oder eine E-Commerce-Website sein.
- Das Zahlungsgateway. Die eigentliche Zahlungslösung, die die Transaktion annimmt. Es ist das Bindeglied zwischen POS und Zahlungsdienstleister.
- Der Zahlungsdienstleister (Payment Processor). Er führt eine Reihe von Vorgängen aus, die die technischen Aspekte der Transaktion abdecken. Der Zahlungsdienstleister steuert die Kommunikation zwischen den Banken von Käufer und Händler.
- Die Zahlungsmethode. Die Methode, mit der ein Kunde bezahlt. Das kann eine Kreditkarte, eine Banküberweisung, eine digitale Wallet und mehr sein.
- Der Acquirer. Die Bank, die Zahlungen im Auftrag des Händlers annimmt und das Geld auf das Konto des Verkäufers überweist.
- Der Issuer. Die Bank, die das Konto des Kunden führt oder die Kreditkarte ausgegeben hat. Der Issuer entscheidet, ob Abbuchungen vom Zahlungsmittel des Kunden zugelassen oder abgelehnt werden.
- Das Kartennetzwerk. Der Betreiber der Zahlungsinfrastruktur (zum Beispiel Visa oder Mastercard). Er legt die Regeln und Standards für die Zahlungsabwicklung fest.
Der Ablauf im Detail
Nachdem die Begriffe geklärt sind, kommen wir zum Ablauf der Zahlungsabwicklung. Was passiert genau zwischen dem Moment, in dem ein Kunde die Zahlung auslöst, und dem Moment, in dem der Händler das Geld erhält? So läuft die Zahlungsabwicklung tatsächlich ab.
Der Kunde löst die Zahlung aus
Zuerst wählen die Kunden Waren oder Dienstleistungen aus und gehen zum Zahlungsgateway oder POS, um zu bezahlen. Dort werden sie aufgefordert, Zahlungsdaten wie die Daten ihrer Kredit- oder Debitkarte anzugeben.
Das Zahlungsgateway verschlüsselt die Daten
Sind alle nötigen Daten eingegeben, übermittelt das Gateway sie sicher an den Zahlungsdienstleister. Das Zahlungsgateway erfasst, verschlüsselt und überträgt diese Daten also.
Der Dienstleister prüft die Daten und leitet sie an die Bank weiter
In diesem Schritt erhält die Zahlungsabwicklung die Daten vom Gateway und prüft, ob sie echt sind. Dann informiert der Dienstleister die Acquiring-Bank, dass der Kunde eine Transaktion ausführen möchte. Der Acquirer gibt die erhaltenen Informationen für die weiteren Schritte an das Kartennetzwerk weiter.
Die Bank prüft das Konto und genehmigt oder lehnt ab
Nun meldet das Netzwerk der kartenausgebenden Bank, dass eine Anfrage über einen bestimmten Betrag vorliegt, und übergibt alle gesammelten Zahlungsinformationen. Der Issuer prüft den Status des Kundenkontos und das Guthaben und genehmigt oder lehnt die Transaktion ab.
Die Autorisierungsantwort geht zurück
Sobald der Issuer über die Transaktion entschieden hat, sendet er seine Antwort über das Kartennetzwerk an den Acquirer. Das Kartennetzwerk gibt die Entscheidung der Bank auch an das System zur Zahlungsabwicklung und an das Zahlungsgateway weiter. Der Kunde sieht, ob die Transaktion erfolgreich war oder fehlgeschlagen ist.
Bei Genehmigung liefert das Unternehmen Waren oder Dienstleistungen
War die Transaktion erfolgreich, endet an dieser Stelle die Reise des Kunden, denn er erhält die gewünschten Waren oder Dienstleistungen. Ist die Transaktion aus irgendeinem Grund fehlgeschlagen, fordert das Unternehmen über die Zahlungstechnologie eine alternative Zahlungsmethode an.
Das Unternehmen reicht die Transaktionen zur Abrechnung ein
Gegen Ende des Tages sendet der Händler alle genehmigten Transaktionen zur Abrechnung an seine Bank (den Acquirer). Die Acquiring-Bank schickt über das Kartennetzwerk die Anforderungen zur Überweisung der Gelder an die verschiedenen Issuer.
Die ausgebende Bank überweist das Geld
Danach überweist der Issuer das Geld, das bereits vom Konto des Kunden abgebucht wurde, an den Acquirer. Die Acquiring-Bank schreibt den Betrag dem Konto des Händlers gut, in der Regel innerhalb weniger Geschäftstage.
Das Unternehmen gleicht Transaktionen und Gebühren ab
Zum Schluss schließt das Unternehmen den Abgleich ab und gleicht seine Verkaufsdaten mit den eingegangenen Zahlungen ab. Händler und Kunde erhalten anschließend ihre Transaktionsbelege (Rechnungen oder Quittungen).
4 beste Anbieter für Zahlungsabwicklung
Sie kennen jetzt die technischen Einzelheiten hinter jeder Onlinetransaktion und fragen sich vielleicht, wie Sie die passende Lösung für die Zahlungsabwicklung auswählen. Unser Team hat die besten Anbieter mit den effizientesten Lösungen zusammengestellt.
Adyen
Ein weiterer beliebter Anbieter für Zahlungsabwicklung wurde in den Niederlanden gegründet und arbeitet heute mit Unternehmen wie Uber, eBay, Spotify und McDonald’s zusammen. Mit der Software von Adyen können Händler Zahlungen per Kreditkarte, digitaler Wallet, mobiler App und Banküberweisung über eine einzige Integration annehmen. Adyen hilft außerdem, Kunden in fast allen Regionen der Welt in mehr als 30 Währungen zu erreichen. Auch wenn es Mindestrechnungsbeträge gibt, bietet Adyen umfassende Reporting-Tools.
PayPal
Wenn Sie ein kleines Unternehmen führen und eine Lösung für kleinere Zahlungen suchen, ist PayPal der richtige Anbieter. PayPal berechnet für die Nutzung seines Zahlungsgateways nur eine geringe Provision. Außerdem gibt es weder Monatsgebühren noch Mindestguthaben.
Ein weiterer Vorteil von PayPal ist die starke Markenbekanntheit und die weltweite Abdeckung. Mit dieser Lösung für die Zahlungsabwicklung können Sie Zahlungen in 26 Währungen in 200 Ländern annehmen. Außerdem setzt PayPal erstklassige Sicherheitsprotokolle ein, die Verkäufer und Käufer vor Betrug schützen.
Square
Welche Zahlungsabwicklung passt zu Unternehmen jeder Größe? Eine der Lösungen von Square ist definitiv dafür geeignet. Dank einfacher Navigation und schlichtem Design ist dieses Zahlungsgateway bei vielen Kunden und Händlern beliebt. Es gibt weder Einrichtungsgebühren noch Monatsgebühren, im Basistarif allerdings auch keinen telefonischen Kundenservice. Square ist außerdem PCI-DSS-konform, und der Verkäufer sieht nie die vollständige Kreditkartennummer eines Kunden.
Stripe
Zu guter Letzt hält unser Team auch Stripe für einen sehr guten Anbieter von Zahlungslösungen. Das US-amerikanische Unternehmen bietet eine Zahlungsintegration, die ACH-Überweisungen, Kreditkarten, zahlreiche digitale Wallets und mehr akzeptiert. Die Zahlungslösung von Stripe ist zudem stark anpassbar und kostet im Basistarif keine Gebühren. Das Unternehmen bietet außerdem rund um die Uhr Kundensupport per Live-Chat, E-Mail oder Telefon. Die Einrichtung des Zahlungsdienstleisters dauert nur 14 Tage.
So finden Sie das beste System zur Zahlungsabwicklung für Ihre Anforderungen
Heute fehlt es Händlern nicht an Auswahl bei den Anbietern für Zahlungsabwicklung. Wir haben die endlose Liste der Unternehmen bereits auf die besten vier eingegrenzt. Doch auch die Wahl zwischen diesen vier kann für E-Commerce-Unternehmer zeitaufwendig sein. Berücksichtigen Sie bei der Wahl des Anbieters Folgendes:
Gebührenstruktur
Prüfen Sie zunächst genau, was die Leistungen des Anbieters kosten. Welche Tarife gibt es? Fallen Gebühren pro Transaktion oder pro Monat bzw. Jahr an? Achten Sie auf Einrichtungs- oder Kündigungsgebühren und auf andere gut versteckte Provisionen und vergleichen Sie diese.
Kompatibilität mit Bankverfahren
Analysieren Sie vor der endgültigen Entscheidung die beliebtesten Online-Zahlungsmethoden in dem Land oder Markt, in dem Sie tätig sind. Vergleichen Sie das Ergebnis mit der Liste der Zahlungsmethoden, die die gewählte Software zur Zahlungsabwicklung unterstützt.
Sicherheit
Selbstverständlich sollte Ihr Produkt dem Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) entsprechen. Prüfen Sie außerdem, welche Verschlüsselung und Tokenisierung das System zur Zahlungsabwicklung einsetzt.
Analyse-Tools und Reporting
Um Geldflüsse effizient zu steuern, müssen Händler alle Prozesse im Blick behalten. Die gewählte Lösung muss Ihnen Zugriff auf Transaktionsüberwachung, Berichte und Veränderungen der Verkaufsdynamik geben.
Kundensupport
Zu einem guten Zahlungsdienstleister gehört schließlich ein ausreichender Kundenservice. Damit meinen wir ein erreichbares, mehrsprachiges Team von Fachleuten, das rund um die Uhr zur Verfügung steht. Sie sollten es außerdem per Telefon, E-Mail und Live-Chat erreichen können.
Fazit
Die Zahlungsabwicklung ist das Herzstück jedes Marktplatzes im Internet. Außerdem ist die Zahlung einer der wichtigsten Bestandteile des gesamten Kundenerlebnisses. Jeder erfolgreiche Unternehmer sucht deshalb einen schnellen, sicheren und mehrwährungsfähigen Zahlungsdienstleister als Partner.
Ohne ein leistungsfähiges Zahlungsgateway ließen sich zudem Bankeingänge kaum kontrollieren und das Ergebnis nicht steuern. Nehmen Sie sich deshalb Zeit und gehen Sie diesen Artikel durch, um den besten Zahlungsdienstleister für Ihr Unternehmen zu finden.
