¿Qué son las pasarelas de pago?
Una pasarela de pago es una tecnología digital que los comercios usan para aceptar pagos sin contacto, incluidos los pagos con tarjetas de crédito y débito. Puede explicarse como un cifrado especial que protege los datos sensibles, como los números de las tarjetas bancarias, mientras viajan entre el cliente y el comercio.
Después, esta pasarela de transacciones envía la información necesaria al banco del comercio y al banco adquirente (u otra entidad financiera que colabora con el comercio para prestar servicios de procesamiento de tarjetas bancarias).
La pasarela de pago digital gestiona la autorización de las tarjetas bancarias y garantiza que el dinero llegue a la cuenta del comercio. Este tipo de solución suele incluir cuotas mensuales específicas y una comisión por transacción.
Cómo funcionan las pasarelas de pago
La pasarela de pago electrónico es un elemento clave del sistema de procesamiento de transacciones, ya que transmite la información del cliente al banco adquirente del comercio. Desempeña un papel fundamental en el ecommerce, porque permite a los clientes pagar online de forma segura con distintos métodos de pago. Pero ¿cómo funcionan exactamente las pasarelas de pago entre bastidores para autorizar y procesar los pagos con seguridad?
En este apartado repasamos paso a paso cómo operan las pasarelas de pago. Describimos el flujo de datos entre el cliente, el comercio, la pasarela de pago, el procesador de pagos, la red de tarjetas y el banco emisor durante una transacción. Examinar la secuencia de hechos desde el inicio del pago hasta su confirmación ayuda a entender la complejidad oculta de los pagos online. Siga leyendo y descubra todos los detalles del proceso.
Agentes clave
Por regla general, un sistema de pasarela de pago incluye varios participantes clave. En la lista siguiente describimos a todos:
- Comercio o vendedor. Es la empresa de ecommerce que vende productos o servicios.
- Comprador o titular de la tarjeta. Como su nombre indica, es el cliente que compra los productos.
- Banco emisor. Es la entidad financiera donde el comprador tiene su cuenta.
- Compañías de tarjetas. Gestionan las tarjetas bancarias. Son Mastercard, Visa, Maestro y American Express.
- Banco adquirente. Es la entidad financiera que gestiona las cuentas de los comercios.
Desglose del proceso
Tradicionalmente, el uso de una pasarela de pago consta de cinco pasos. Puede verlos en el siguiente esquema:
- El titular de la tarjeta introduce los datos de pago en el campo correspondiente del sitio.
- El sitio de ecommerce transmite la información a la plataforma de la pasarela de pago.
- La pasarela de transacciones envía los datos, bien protegidos, a la compañía de la tarjeta.
- Los esquemas de tarjetas confirman el pago; la pasarela devuelve los datos al vendedor.
- El banco adquirente envía el dinero del banco emisor del comprador al vendedor.
Pasarela de pago, procesador de pagos y proveedor de servicios de pago
En los pagos online intervienen varios agentes clave que trabajan juntos entre bastidores para completar las transacciones. Las pasarelas de pago, los procesadores de pagos y los proveedores de servicios de pago son tres componentes críticos de la infraestructura de pagos digitales. El significado de pasarela de pago puede resultar confuso para quien empieza. Muchos clientes la confunden con el “procesador de pagos” o con el “proveedor de servicios de pago”. Aunque están relacionados, sus funciones se diferencian en aspectos importantes.
En este apartado explicamos brevemente qué son las pasarelas de pago, los procesadores y los proveedores de servicios, y en qué se diferencian. Describimos las funciones principales de cada entidad y el valor que aporta al procesamiento de pagos online. Para aclarar estos términos, ofrecemos una tabla con la información esencial sobre los tres conceptos.
| Pasarela de pago | Procesador de pagos | Proveedor de servicios de pago (PSP) | |
|---|---|---|---|
| ¿Qué es? | Un software especial responsable de que los pagos online se completen con éxito. En pocas palabras, es un espacio virtual en la web del comercio donde los clientes introducen con seguridad sus datos de pago. | Una plataforma que conecta el banco del comercio con el banco del comprador. | Una empresa externa que permite a los negocios realizar pagos online. Incluye pasarela de pago, procesador, cuenta de cliente y otras funciones para gestionar todas las etapas de la transacción. |
| ¿Cuál es su función principal? | La pasarela de pago actúa como una especie de intermediario. Transmite la información de pago entre el cliente, el comercio y las entidades financieras que participan en la transacción. | Por regla general, los comercios o propietarios de negocios necesitan procesadores de pagos para aceptar transacciones online y cobrar las comisiones. | Los PSP agrupan el procesamiento de tarjetas bancarias de innumerables clientes en una única cuenta de comercio de gran tamaño. Además, el PSP previene el fraude y se responsabiliza de los contracargos. |
| ¿Qué hace? | Verifica la legitimidad de los datos bancarios del cliente. Además, acepta y procesa las transacciones online. |
Se ocupa de toda la logística de los pagos con tarjeta de débito o crédito. Procesa las transacciones, pero no puede autorizarlas. |
Reúne todas las partes financieras (el comercio, el cliente, la pasarela de pago y el procesador de pagos). Además, ofrece soluciones de terminal punto de venta (TPV) y previene el fraude en el sitio del comercio. |
Tipos de pasarelas de pago
Como hemos visto, las pasarelas de pago desempeñan un papel clave en el ecommerce al facilitar los pagos online entre clientes y empresas. Hay muchas opciones y soluciones de pasarela de pago, cada una con sus características y ventajas. En este apartado repasamos los principales tipos de pasarelas de pago y cómo funcionan.
Habitualmente, las pasarelas de pago se dividen en tres categorías principales: con redirección, autoalojadas o pagos en el propio sitio, y alojadas o pagos fuera del sitio. Analizaremos las diferencias clave entre estos modelos y las ventajas y desventajas de cada tipo; siga leyendo y compruébelo usted mismo.
Redirección
La pasarela de pago online con redirección lleva al comprador al procesador de pagos para completar la transacción. Con frecuencia, el sitio abre una ventana nueva donde el cliente debe indicar sus datos financieros. Tras el procedimiento, el comprador vuelve automáticamente a la página del vendedor. Ejemplos de pasarelas con redirección son PayPal y Stripe.
Este tipo de pasarela de transacciones es el más fiable y cómodo para clientes y comercios. Aun así, el proveedor de la pasarela limita el control del comercio sobre la experiencia de pago de los clientes debido a la certificación del estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS).
Autoalojada o pago en el propio sitio
Es un ejemplo de pasarela de pago que permite a los clientes pagar directamente en las plataformas online de los comercios. Evidentemente, el pago se realiza en el sitio del vendedor o en una aplicación móvil, lo que garantiza el control total del procedimiento de la transacción.
Es importante que el comercio cumpla el certificado PCI DSS para recoger la información de pago con protocolos de seguridad. Después, los datos deben enviarse desde la web del vendedor a la pasarela de transacciones para su autorización y procesamiento.
Alojada o pago fuera del sitio
Este tipo de pasarela de pago segura es una mezcla de los dos anteriores. Aquí, los clientes deben indicar los datos de pago en la web del vendedor mediante una API (mecanismos únicos que permiten que dos componentes de software se comuniquen entre sí mediante un conjunto de protocolos y definiciones). Puede contar con una experiencia de pago personalizable y con seguridad avanzada.
En otras palabras, el comprador adquiere los productos o servicios deseados en el establecimiento del vendedor y los datos de pago pasan por los servicios de API para su procesamiento. Como ejemplo, podemos citar el sistema TPV de Square.
Ejemplos de pasarelas de pagoAhora que conoce las características de las pasarelas de transacciones y los matices de su funcionamiento, es el momento de conocer las opciones mejor valoradas. En el análisis siguiente hemos incluido los mejores servicios de pasarela de pago.
Square
Cuotas mensuales o anuales:
- 2,6 % + 0,10 $ con tarjeta presente
- 3,5 % + 0,15 $ por transacción con tarjeta introducida manualmente
Comisiones de procesamiento de pagos
2,9 % + 0,30 $ por transacción online
Square es un proveedor global de pasarelas de pago y procesador de tarjetas bancarias con más de 4 millones de vendedores en todo el mundo. La empresa acepta pagos de EE. UU., Australia, Canadá, Japón, España, el Reino Unido, etc. Su sitio ofrece soluciones de pago para negocios de todos los tamaños que necesitan métodos eficaces de procesamiento de tarjetas bancarias para pagos presenciales. Las soluciones de software de Square se ofrecen mediante Reader SDK, Terminal API y POS API. Los clientes disfrutan de un registro rápido, pagos con cifrado de extremo a extremo, atención al cliente telefónica en directo y una prevención del fraude impecable.
Adyen
Cuotas mensuales o anuales:
Precio personalizado
Comisiones de procesamiento de pagos
- Pago con tarjeta física (deslizar/acercar/insertar): 2,6 % + 0,11 $
- Introducción manual de datos: 3,5 % + 0,15 $
- Online: 2,9 % + 0,30 $
Adyen ofrece soluciones de transacciones globales y acepta más de 30 divisas. La marca tiene 27 oficinas en todo el mundo y puede aceptar numerosos métodos de pago, entre ellos tarjetas de crédito y varios monederos, como Apple Pay.
Cabe señalar que Adyen colabora con marcas conocidas, como Microsoft, Uber y LinkedIn. Por eso, si quiere tener su propia pasarela de pago para comercios y convertirse pronto en uno de los líderes del mercado, Adyen es una gran solución que conviene considerar. Sin embargo, la estructura de precios de esta empresa es bastante compleja y depende del tipo de sistema de pago y del emisor de la tarjeta. El importe puede ser fijo o un porcentaje del importe de la transacción. Por tanto, al cliente le resulta difícil calcular el nivel de comisión.
Stripe
Cuotas mensuales o anuales
10 $
Comisiones de procesamiento de pagos
- 2,9 % + 30¢ por cada cobro correcto con tarjetas nacionales
- + 0,5 % por tarjetas introducidas manualmente
- + 1,5 % por tarjetas internacionales
- + 1 % si se requiere conversión de divisas
Stripe es una empresa bastante conocida en todo el mundo. Ofrece pasarelas de pago centradas en el ecommerce móvil, las organizaciones sin ánimo de lucro y las transacciones SaaS. Puede internacionalizar la pasarela de pago de su negocio online configurando más de 135 divisas.
Esta empresa es una buena opción para negocios de ecommerce y tiendas online que necesitan pagos instantáneos con métodos de pago locales. Así puede reducir las comisiones de sus clientes.
PayPal
Cuotas mensuales o anuales
sin cuotas mensuales ni costes de alta
Comisiones de procesamiento de pagos
- Pago con tarjeta física (deslizar/acercar/insertar): 2,6 % + 0,10 $
- Introducción manual de datos: 3,5 % + 0,15 $
- Online: 2,9 % + 0,30 $
Esta pasarela de pago es un ejemplo del tipo con redirección. PayPal está disponible en más de 200 países, admite más de 25 divisas, tiene más de 400 millones de clientes en todo el mundo y se ha ganado una excelente reputación como proveedor global.
La pasarela de transacciones de PayPal es fácil de configurar tanto para startups como para negocios ya establecidos, y sirve para pagos en punto de venta y pagos móviles. Sin embargo, PayPal cobra comisiones relativamente altas (del 2 % al 5 %) y es selectivo a la hora de colaborar con negocios de distintos países.
Cómo elegir la mejor solución
Elegir la pasarela de pago adecuada es una decisión crítica para cualquier negocio online, ya que afecta a la eficiencia de las transacciones, a la experiencia del cliente y a los costes. Con tantas opciones en el mercado, puede ser difícil determinar cuál se ajusta mejor a sus necesidades. En este apartado repasamos los factores clave que conviene considerar al evaluar las pasarelas de pago para encontrar la ideal.
En general, antes de elegir la mejor solución recomendamos tener en cuenta su modelo de negocio, las comisiones, el público objetivo, la rapidez de liquidación, las medidas de seguridad, la protección frente al fraude, el volumen de transacciones y otros factores. Veamos ahora todos los criterios con más detalle.
Precio
El coste de desarrollar e integrar una pasarela de pago es un punto crítico al que debe prestar atención. Aconsejamos evaluar las ofertas de varias empresas y ver qué incluye el precio. Tenga en cuenta la escala de su negocio, ya que el coste puede ser distinto para una startup y para una gran empresa. Así podrá quedarse con un coste razonable según sus necesidades.
Disponibilidad de una prueba gratuita
Le aconsejamos comprobar si hay una versión de prueba gratuita antes de empezar a usar el método de procesamiento de pagos elegido. Esta posibilidad le permite familiarizarse con el sistema y con sus funciones.
Usar una versión de prueba gratuita le ayuda a decidir más rápido qué plan de precios y qué funciones necesita realmente. Como los desarrolladores conocen la importancia de esta función, algunas empresas ofrecen esta posibilidad a sus clientes potenciales.
Comisiones
Revise las comisiones que ofrece la empresa elegida para asegurarse de que se adaptan a su negocio. En la mayoría de los casos, las plataformas de pasarela de pago cobran una comisión por transacción. El porcentaje puede variar según la política del proveedor elegido y el volumen de transacciones. Además, los proveedores de software pueden ofrecer importes fijos de alta y de cuota mensual.
Por otra parte, algunas empresas pueden incluir comisiones por factores como los tipos de cambio y los métodos de pago de los clientes. No olvide comprobar que el proveedor de pagos no tiene comisiones ocultas, por ejemplo, por una seguridad avanzada. Conviene también conocer las comisiones por contracargos y devoluciones para saber qué importe tendrá que pagar en esos casos.
Integración
También aconsejamos elegir la pasarela de pago teniendo en cuenta sus interfaces de programación de aplicaciones (API) y su posible conexión con las plataformas técnicas que ya utiliza para la facturación recurrente. Es fundamental que, cuando un cliente haga un pago online, la factura correspondiente se actualice automáticamente en su sistema contable. Le ahorrará mucho tiempo. Una pasarela bien elegida debe integrarse sin problemas con otros sistemas de pago y simplificar la gestión de las transacciones online.
Soluciones de pago para el cliente
La flexibilidad es uno de los aspectos críticos al buscar una pasarela de pago. Revise varios proveedores y elija el que ofrezca el sistema de procesamiento de pagos más cómodo para sus clientes. Recomendamos considerar métodos de pago como las tarjetas de crédito (MasterCard y Visa), los pagos móviles (Apple Pay y Google Pay), los monederos electrónicos y las criptomonedas.
Seguridad y cifrado
Por último, pero no menos importante, compruebe los métodos de cifrado que se usan para proteger los datos de los usuarios. Las pasarelas de pago gestionan información privada, como números de tarjetas de crédito y datos bancarios, que los ciberdelincuentes intentan obtener y explotar activamente. Un cifrado de datos sólido convierte esta información en cadenas de datos codificadas que resultan inútiles para los estafadores sin las claves para descifrarlas. La mejor opción es colaborar con empresas que cumplan PCI y operen conforme a PCI DSS. Así podrá confiar en la seguridad de las transacciones y en la protección de los datos de pago.
No dar prioridad a la seguridad y al cifrado genera vulnerabilidades que ponen en riesgo los datos de pago de los clientes y exponen a las empresas a filtraciones de datos, que pueden destruir la confianza de los consumidores y causar grandes daños económicos y de reputación. Invertir en una pasarela de pago con cifrado de última generación, supervisión proactiva del fraude y protocolos de seguridad herméticos debe ser una prioridad para mantener los datos de los clientes bien protegidos.
Conclusiones
Una pasarela de pago es imprescindible para los negocios de ecommerce, pequeños y grandes, que quieren aceptar pagos online seguros y cómodos por sus productos o servicios. Ahora que conoce la información esencial sobre las pasarelas de pago, su proceso, los agentes que intervienen y otros detalles, seguramente ya entiende que su negocio necesita encontrar la solución de pago ideal. Elegir un socio fiable para procesar pagos es realmente difícil, porque hay muchísimas empresas en el mercado.
La pasarela óptima para su negocio se integrará sin problemas, ofrecerá comisiones competitivas y opciones de pago globales, proporcionará una seguridad de primer nivel y le dará el control necesario para ofrecer una excelente experiencia al cliente. Con estos conocimientos básicos, ya puede evaluar a fondo las pasarelas de pago y elegir al socio ideal para sus objetivos online.
