Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une technologie numérique que les commerçants utilisent pour accepter des paiements sans contact, notamment par carte de crédit et de débit. On peut la décrire comme un chiffrement spécifique qui protège les données sensibles, comme les numéros de carte bancaire, pendant leur transit entre le client et le commerçant.
La passerelle de transaction transmet ensuite les informations nécessaires à la banque du commerçant et à la banque acquéreuse (ou à un autre établissement financier partenaire du commerçant pour le traitement des paiements par carte bancaire).
Une passerelle de paiement numérique gère l'autorisation des cartes bancaires et garantit que l'argent est versé sur le compte du commerçant. Cette solution implique généralement des frais mensuels et une commission par transaction.
Comment fonctionnent les passerelles de paiement
La passerelle de paiement électronique est un maillon essentiel du système de traitement des transactions, car elle transmet les informations du client à la banque acquéreuse du commerçant. Elle joue un rôle central en e-commerce : elle permet aux clients de payer en ligne en toute sécurité avec différents moyens de paiement. Mais comment fonctionnent concrètement les passerelles pour autoriser et traiter les paiements de façon sécurisée ?
Dans cette partie, nous présentons le déroulement étape par étape du fonctionnement d'une passerelle de paiement. Nous détaillons le flux de données entre le client, le commerçant, la passerelle, le processeur de paiement, le réseau de cartes et la banque émettrice au cours d'une transaction. Suivre la séquence des événements, de l'initiation du paiement à sa confirmation, permet de comprendre la complexité cachée des paiements en ligne. Lisez la suite pour en connaître tous les détails.
Les principaux acteurs
En règle générale, un système de passerelle de paiement fait intervenir plusieurs acteurs clés. Les voici :
- Commerçant ou vendeur. Une entreprise e-commerce qui vend des produits ou des services.
- Acheteur ou titulaire de carte. Comme son nom l'indique, le client qui achète les biens.
- Banque émettrice. L'établissement financier où l'acheteur détient un compte.
- Sociétés de cartes. Elles gèrent les cartes bancaires : Mastercard, Visa, Maestro et American Express.
- Banque acquéreuse. L'organisme financier qui gère les comptes des commerçants.
Le processus étape par étape
Traditionnellement, l'utilisation d'une passerelle de paiement comprend cinq étapes. Vous pouvez les parcourir dans la liste ci-dessous :
- Le titulaire de la carte saisit ses informations de paiement dans le champ prévu sur le site.
- Le site e-commerce transmet les informations à la plateforme de la passerelle de paiement.
- La passerelle de transaction envoie les données, protégées de façon sécurisée, à la société de cartes.
- Les réseaux de cartes confirment le paiement ; la passerelle renvoie les données au vendeur.
- La banque acquéreuse verse l'argent de la banque émettrice de l'acheteur au vendeur.
Passerelle de paiement, processeur de paiement et prestataire de services de paiement
Les paiements en ligne font intervenir plusieurs acteurs qui travaillent en coulisses pour mener à bien les transactions. Les passerelles de paiement, les processeurs de paiement et les prestataires de services de paiement sont trois composants essentiels de l'infrastructure des paiements numériques. Le sens du terme « passerelle de paiement » peut dérouter les nouveaux venus : beaucoup de clients la confondent avec le « processeur de paiement » ou le « prestataire de services de paiement ». Ces notions sont liées, mais leurs rôles sont bien distincts.
Dans cette partie, nous présentons brièvement ce que sont les passerelles, les processeurs et les prestataires de services de paiement, et en quoi ils diffèrent. Nous expliquons les fonctions de base de chacun et la valeur qu'il apporte au traitement des paiements en ligne. Voici un tableau qui rassemble les informations essentielles sur ces trois notions.
| Passerelle de paiement | Processeur de paiement | Prestataire de services de paiement (PSP) | |
|---|---|---|---|
| De quoi s'agit-il ? | Un logiciel spécifique chargé de la réussite des paiements en ligne. En clair, c'est un espace virtuel sur le site du commerçant où les clients saisissent leurs informations de paiement en toute sécurité. | Une plateforme qui relie la banque du commerçant et celle de l'acheteur. | Une société tierce qui permet aux entreprises d'effectuer des paiements en ligne. Elle regroupe une passerelle de paiement, un processeur, un compte client et d'autres fonctions pour traiter toutes les étapes de la transaction. |
| Quelle est sa mission principale ? | La passerelle de paiement joue le rôle d'intermédiaire. Elle transfère les informations de paiement entre le client, le commerçant et les établissements financiers impliqués dans la transaction. | En règle générale, les commerçants ou chefs d'entreprise ont besoin de processeurs de paiement pour accepter des transactions en ligne et en percevoir les frais. | Les PSP regroupent les paiements par carte bancaire d'innombrables clients sous un seul compte marchand de grande taille. Ils préviennent aussi la fraude et prennent en charge les rétrofacturations. |
| Que fait-il ? | Il vérifie la légitimité des informations bancaires du client. Il accepte et traite aussi les transactions en ligne. |
Il gère toute la logistique des paiements par carte de débit ou de crédit. Il traite les transactions, mais ne peut pas les autoriser. |
Il réunit tous les éléments financiers (le commerçant, le client, la passerelle de paiement et le processeur). Il fournit aussi des solutions de point de vente (POS) et prévient la fraude sur le site du commerçant. |
Les types de passerelles de paiement
Les passerelles de paiement jouent donc un rôle crucial en e-commerce, en facilitant les paiements en ligne entre les clients et les entreprises. Il existe de nombreuses options et solutions, chacune avec ses particularités et ses avantages. Dans cette partie, nous présentons les principaux types de passerelles et leur fonctionnement.
On distingue généralement trois grandes catégories : la redirection, le paiement hébergé par le commerçant (sur le site) et le paiement hébergé par le prestataire (hors du site). Nous examinons les principales différences entre ces modèles, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacun. Poursuivez la lecture pour en juger par vous-même.
Redirection
Avec une passerelle de paiement en ligne par redirection, l'acheteur est envoyé vers le processeur de paiement pour finaliser la transaction. Souvent, le site ouvre une nouvelle fenêtre où le client doit indiquer ses informations financières. Ensuite, l'acheteur est automatiquement renvoyé vers la page du vendeur. PayPal et Stripe sont par exemple des passerelles par redirection.
Ce type de passerelle de transaction est le plus fiable et le plus pratique pour les clients comme pour les commerçants. Toutefois, en raison de la certification à la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS), le fournisseur de la passerelle limite le contrôle du commerçant sur le parcours de paiement du client.
Paiement hébergé par le commerçant (sur le site)
Dans ce type de passerelle, les clients paient directement sur les plateformes en ligne du commerçant. Le paiement se fait donc sur le site du vendeur ou dans son application mobile, ce qui garantit un contrôle complet de la procédure de transaction.
Le commerçant doit alors respecter la certification PCI DSS pour collecter les informations de paiement selon des protocoles de sécurité. Les données doivent ensuite être envoyées du site du vendeur à la passerelle de transaction pour autorisation et traitement.
Paiement hébergé par le prestataire (hors du site)
Ce type de passerelle de paiement sécurisée est un mélange des deux précédents. Ici, les clients saisissent leurs informations de paiement sur le site du vendeur via une API (un mécanisme spécifique qui permet à deux composants logiciels de communiquer entre eux selon un ensemble de protocoles et de définitions). Vous bénéficiez d'un parcours de paiement personnalisable et d'une sécurité avancée.
Autrement dit, l'acheteur choisit les biens ou services chez le vendeur, et les informations de paiement transitent par les services d'API pour être traitées. Le système de point de vente Square en est un exemple.
Exemples de passerelles de paiementMaintenant que vous connaissez les caractéristiques des passerelles de transaction et les nuances de leur fonctionnement, voyons les solutions les mieux notées. Notre analyse ci-dessous présente les meilleurs services de passerelle de paiement.
Square
Frais mensuels ou annuels :
- 2,6 % + 0,10 $ pour une carte présente
- 3,5 % + 0,15 $ par transaction avec saisie manuelle de la carte
Frais de traitement des paiements
2,9 % + 0,30 $ par transaction en ligne
Square est un fournisseur mondial de passerelle de paiement et un processeur de cartes bancaires, avec plus de 4 millions de vendeurs dans le monde. L'entreprise accepte les paiements depuis les États-Unis, l'Australie, le Canada, le Japon, l'Espagne, le Royaume-Uni, etc. Son site propose des solutions de paiement pour toutes les tailles d'entreprise qui ont besoin de méthodes efficaces de traitement des cartes bancaires pour les paiements en face à face. Les solutions logicielles de Square passent par le Reader SDK, l'API Terminal et l'API POS. Les clients profitent d'une inscription rapide, de paiements chiffrés de bout en bout, d'un support client par téléphone et d'une prévention de la fraude sans faille.
Adyen
Frais mensuels ou annuels :
Tarification sur mesure
Frais de traitement des paiements
- Paiement par carte (glisser, sans contact ou insérer) : 2,6 % + 0,11 $
- Saisie manuelle : 3,5 % + 0,15 $
- En ligne : 2,9 % + 0,30 $
Adyen propose des solutions de transaction mondiales et accepte plus de 30 devises. La marque compte 27 bureaux dans le monde et prend en charge de nombreux moyens de paiement, dont les cartes de crédit et divers portefeuilles, comme Apple Pay.
Adyen travaille avec des marques connues, comme Microsoft, Uber et LinkedIn. Si vous voulez votre propre passerelle de paiement marchande et devenir rapidement l'un des leaders du marché, Adyen est une solution à envisager. En revanche, sa grille tarifaire est assez complexe et dépend du type de système de paiement et de l'émetteur de la carte. Le montant peut être fixe ou correspondre à un pourcentage de la transaction, ce qui rend le niveau de commission difficile à calculer pour le client.
Stripe
Frais mensuels ou annuels
10 $
Frais de traitement des paiements
- 2,9 % + 30 ¢ par paiement réussi avec une carte nationale
- + 0,5 % pour les cartes saisies manuellement
- + 1,5 % pour les cartes internationales
- + 1 % si une conversion de devise est nécessaire
Stripe est une entreprise très connue dans le monde entier. Elle propose des passerelles de paiement axées sur l'e-commerce mobile, les organisations à but non lucratif et les transactions SaaS. Vous pouvez internationaliser la passerelle de paiement de votre activité en ligne en configurant plus de 135 devises.
Cette entreprise convient bien aux activités e-commerce et aux boutiques en ligne qui ont besoin de paiements instantanés avec des moyens de paiement locaux. Vous pouvez ainsi réduire les frais pour vos clients.
PayPal
Frais mensuels ou annuels
aucun frais mensuel ni frais d'installation
Frais de traitement des paiements
- Paiement par carte (glisser, sans contact ou insérer) : 2,6 % + 0,10 $
- Saisie manuelle : 3,5 % + 0,15 $
- En ligne : 2,9 % + 0,30 $
Cette passerelle de paiement est un exemple du type par redirection. PayPal est disponible dans plus de 200 pays, prend en charge plus de 25 devises, compte plus de 400 millions de clients dans le monde et s'est forgé une excellente réputation de fournisseur mondial.
La passerelle de transaction de PayPal se configure facilement, aussi bien pour les start-up que pour les entreprises établies, et convient aux paiements en point de vente et sur mobile. PayPal applique cependant des frais relativement élevés (de 2 % à 5 %) et se montre sélectif dans ses collaborations avec les entreprises du monde entier.
Comment choisir la meilleure solution
Choisir la bonne passerelle de paiement est une décision déterminante pour toute entreprise en ligne, car elle influe sur l'efficacité des transactions, l'expérience client et les coûts. Face à la multitude d'offres, il peut être difficile de savoir laquelle répond le mieux à vos besoins. Dans cette partie, nous présentons les principaux critères à examiner pour trouver la passerelle idéale.
En général, avant de choisir la meilleure solution, nous recommandons de tenir compte de votre modèle économique, des frais, de votre public cible, de la rapidité des règlements, des mesures de sécurité, de la protection contre la fraude, du volume de transactions et d'autres éléments. Passons en revue ces critères plus en détail.
Tarification
Le coût de développement et d'intégration d'une passerelle de paiement est un point essentiel. Nous conseillons d'évaluer les offres de plusieurs entreprises et de vérifier ce qu'inclut le prix. Tenez compte de la taille de votre entreprise : le coût peut différer entre une start-up et une grande société. Vous pourrez ainsi retenir un tarif raisonnable par rapport à vos besoins.
Disponibilité d'un essai gratuit
Avant d'utiliser la solution de traitement des paiements choisie, vérifiez si une version d'essai gratuite existe. Elle vous permet de découvrir le système et ses fonctions.
Un essai gratuit aide à décider plus vite de la formule tarifaire et des fonctions dont vous avez vraiment besoin. Les développeurs sont conscients de l'importance de cette possibilité, et certaines entreprises l'offrent donc à leurs clients potentiels.
Frais
Vérifiez les commissions proposées par l'entreprise choisie pour vous assurer qu'elles conviennent à votre activité. Dans la plupart des cas, les plateformes de passerelle de paiement facturent des frais par transaction. Le pourcentage varie selon la politique du prestataire et le volume de transactions. Les éditeurs peuvent aussi proposer des frais d'installation et des frais mensuels fixes.
Certaines entreprises ajoutent des commissions liées aux taux de change et aux moyens de paiement des clients. Assurez-vous que le prestataire n'applique pas de frais cachés, par exemple pour une sécurité renforcée. Renseignez-vous aussi sur les frais de rétrofacturation et de remboursement, afin de connaître les sommes à payer dans ces cas.
Intégration
Nous conseillons aussi de choisir une passerelle en tenant compte de ses interfaces de programmation (API) et de sa connexion possible avec les plateformes techniques que vous utilisez déjà pour la facturation récurrente. Il est essentiel que, lorsqu'un client paie en ligne, la facture correspondante soit mise à jour automatiquement dans votre système comptable. Vous gagnerez beaucoup de temps. Une passerelle bien choisie s'intègre sans difficulté aux autres systèmes de paiement et simplifie la gestion des transactions en ligne.
Solutions de paiement pour les clients
La souplesse est l'un des critères essentiels dans le choix d'une passerelle de paiement. Comparez plusieurs prestataires et retenez celui dont le système de traitement sera le plus pratique pour vos clients. Nous recommandons de prendre en compte des moyens de paiement comme les cartes de crédit (MasterCard et Visa), les paiements mobiles (Apple Pay et Google Pay), les portefeuilles électroniques et les cryptomonnaies.
Sécurité et chiffrement
Enfin, vérifiez les méthodes de chiffrement utilisées pour protéger les données des utilisateurs. Les passerelles de paiement traitent des informations privées, comme les numéros de carte de crédit et les coordonnées bancaires, que les cybercriminels cherchent activement à obtenir et à exploiter. Un chiffrement fort convertit ces informations en chaînes de données codées, inutilisables pour les fraudeurs sans les clés de déchiffrement. Le mieux est de travailler avec des entreprises conformes à la norme PCI DSS. Vous avez ainsi la certitude de transactions sûres et de données de paiement protégées.
Négliger la sécurité et le chiffrement crée des vulnérabilités qui mettent en danger les informations de paiement des clients et exposent les entreprises à des fuites de données, capables de détruire la confiance des consommateurs et de causer de lourds dommages financiers et de réputation. Choisir une passerelle dotée d'un chiffrement de pointe, d'une surveillance proactive de la fraude et de protocoles de sécurité étanches doit être une priorité pour garder les données des clients sous contrôle.
Pour conclure
Une passerelle de paiement est indispensable aux petites comme aux grandes entreprises e-commerce qui veulent accepter des paiements en ligne sûrs et pratiques pour leurs biens ou services. Vous connaissez maintenant l'essentiel sur les passerelles de paiement, leur fonctionnement, leurs acteurs et leurs autres particularités : vous voyez bien que votre entreprise doit trouver la solution de paiement idéale. Choisir un partenaire fiable pour traiter les paiements n'est pas simple, tant les entreprises sont nombreuses sur le marché.
La passerelle optimale pour votre entreprise s'intègre sans friction, applique des frais compétitifs, offre des options de paiement internationales, assure une sécurité de premier ordre et vous donne le contrôle nécessaire pour proposer une excellente expérience client. Avec ces bases, vous êtes en mesure d'évaluer sérieusement les passerelles de paiement et de choisir le partenaire idéal pour vos objectifs en ligne.
