¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito?
Cuando acerca su tarjeta de crédito al terminal o introduce los datos de la tarjeta en la ventana de la pasarela de pago, le parece que este proceso, que dura unos segundos, es muy simple y directo. Sin embargo, el pago con tarjeta es mucho más complejo. Requiere varios pasos e intervienen numerosas partes.
En pocas palabras, este proceso es una serie de operaciones que garantizan que un pago realizado con tarjeta de crédito, online u offline, se ejecute correctamente. El procesamiento de pagos con tarjeta de crédito incluye fases como la autorización, la autenticación de los datos de la tarjeta y la liquidación entre el negocio, el titular de la tarjeta y la entidad financiera correspondiente.
Partes que intervienen en el procesamiento de tarjetas
Aunque parezca que el pago de un cliente por un producto o servicio de una empresa se limita a un pago de una parte a otra, en realidad intervienen muchas más partes. Cada una se encarga de una fase concreta del proceso de pago con tarjeta de crédito.
Titular de la tarjeta
El titular de la tarjeta (también llamado miembro de la tarjeta) es el cliente que inicia todo el proceso de pago cuando decide comprar un producto en su tienda. Es una persona que posee una tarjeta de crédito emitida por la entidad financiera correspondiente.
Comercio
Esta parte puede ser tanto una persona como una empresa. El comercio es quien acepta pagos con tarjeta de crédito por los servicios o productos que vende.
Banco adquirente
El banco adquirente también se llama banco del comercio, porque el comercio lo utiliza para guardar los fondos de su negocio y aceptar transacciones de clientes. Cuando el cliente confirma el pago, el banco del comercio recibe del vendedor una solicitud de autorización, la transfiere al banco emisor y reenvía al vendedor la respuesta del banco emisor. El banco adquirente puede desempeñar las funciones de procesador de pagos con tarjeta de crédito.
Banco emisor
Es el banco que atiende al titular de la tarjeta y le ha entregado la tarjeta de crédito. Su papel en el procesamiento es importante porque determina la capacidad de pago del titular. Comprueba si hay fondos en la cuenta del cliente para completar el pago y libera el importe solicitado para su liquidación.
Redes de tarjetas
Esta parte del procesamiento también se conoce como marca de la tarjeta de crédito. Es una red o marca que respalda la tarjeta del cliente, como Visa, MasterCard, Discover, American Express, etc. La red fija las tasas de intercambio y de clasificación y es responsable del cumplimiento de PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards, estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago).
Pasarela de pago
Es una tecnología que sirve de conexión entre el vendedor y el procesador. La pasarela se integra directamente en el sitio web de la tienda, recoge los datos de pago del cliente y los envía al procesador o al banco del vendedor. Si la verificación del titular y de su cuenta es correcta, la pasarela informa de ello al vendedor.
Procesador de pagos
Esta parte del procesamiento de pagos con tarjeta se encarga de la comunicación entre el vendedor, la red de tarjetas y el banco emisor. El procesador mantiene el cumplimiento de PCI DSS.
Sistema TPV
El terminal punto de venta (TPV) es el hardware y el software que las empresas utilizan para aceptar y procesar transacciones con tarjeta de crédito. El sistema incluye lectores de tarjetas, terminales y aplicaciones de software.
Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito paso a paso
Ya hemos mencionado que el procesamiento de pagos tiene varios pasos. Así funciona el procesamiento de tarjetas de crédito.
Autorización
En esta fase del procesamiento del pago con tarjeta, el vendedor necesita obtener la aprobación del pago del banco emisor de la tarjeta de crédito. El proceso incluye los siguientes pasos:
- El cliente facilita al comercio los datos de su tarjeta de crédito para pagar el pedido.
- El vendedor envía una solicitud de autorización de la transacción al procesador de pagos.
- El procesador transmite los datos de la transacción a la red de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, etc.), que debe rechazar o aprobar la operación.
- Si el pago se aprueba, la marca de la tarjeta envía una solicitud de autorización al banco emisor.
- El banco emisor transmite la decisión a la red de tarjetas, que la reenvía al comercio.
Liquidación
La fase de liquidación incluye la transferencia del importe del pago del banco emisor al banco adquirente. Esta fase incluye los siguientes pasos:
- El vendedor envía lotes de transacciones autorizadas al procesador de pagos.
- El procesador reenvía las autorizaciones a la red de tarjetas de crédito.
- La red de tarjetas de crédito las transmite al banco del titular de la tarjeta.
Abono de fondos
En esta fase del procesamiento de pagos con tarjeta de crédito, el dinero llega por fin a la cuenta del comercio. El proceso suele durar varios días e incluye los siguientes pasos:
- El banco del titular transfiere el importe del pago determinado al banco adquirente y exige una tasa de intercambio (esto tarda de 24 a 48 horas).
- El banco adquirente recibe los fondos y los abona en la cuenta del vendedor.
Cómo elegir un sistema de pago con tarjeta de crédito
La elección del sistema de pago con tarjeta de crédito influye en la calidad del proceso de pago y en la experiencia de pago del cliente. Para tomar una decisión informada y elegir la mejor opción, debe tener en cuenta estos factores:
- Costes y comisiones. Analice la frecuencia mensual y anual de las transacciones y el importe medio de las transferencias para elegir un sistema con la tarifa más favorable.
- Protección contra el fraude con tarjeta de crédito y seguridad. Asegúrese de que el sistema de procesamiento cumple los estándares PCI DSS y EMV (Europay, MasterCard y Visa). Valore también medidas de seguridad como la tokenización, el cifrado de datos y la biometría.
- Servicios para comercios. Si el sistema está orientado al comercio electrónico, ofrecerá un servicio especial para vendedores y una cuenta de comercio que simplifica la integración.
- Atención al cliente. El soporte técnico del sistema de pago debe estar disponible 24/7 por distintos canales de comunicación, para resolver cualquier problema al instante sin causar molestias a sus clientes.
- Servicios adicionales. Funciones extra como programas de fidelización, herramientas de informes, aplicaciones móviles, gestión de inventario, etc., pueden mejorar la calidad del servicio que ofrece su negocio.
Costes y comisiones
Veamos los principales costes y comisiones del procesamiento de tarjetas de crédito:
- Comisiones de alta. Muchos procesadores exigen una comisión única por crear la cuenta de comercio y activar el servicio de procesamiento.
- Cuotas mensuales y/o anuales. Algunos servicios fijan cuotas periódicas por el mantenimiento de la cuenta, las funciones adicionales y los informes, y las cobran cada mes o una vez al año.
- Comisiones por terminales y equipos. Para poder aceptar pagos con tarjeta de crédito, las empresas necesitan integrar lectores de tarjetas, terminales TPV u otros equipos. Por eso, además del coste de compra o alquiler, debe tener en cuenta la actualización del software y la cuota de mantenimiento.
- Comisiones de cumplimiento PCI. Para garantizar la seguridad del procesamiento de pagos con tarjeta de crédito y proteger los datos del titular, el cumplimiento de PCI es imprescindible. Aunque los procesadores suelen incluir su coste en una cuota periódica o de alta, hay sistemas que lo cobran por separado.
- Comisiones por contracargos. Algunos procesadores cobran al comercio una comisión por el proceso de devolución al cliente.
Los mejores procesadores de pagos con tarjeta de crédito
Hemos analizado a los principales proveedores de procesamiento de pagos con tarjeta. Lea un breve resumen de cada sistema para elegir la opción más adecuada, que le ayudará a impulsar su negocio.
Payment Depot
Cuota mensual: desde 79 $
Comisión de procesamiento: 0 % + 0,18 $
Payment Depot es una opción ideal para empresas que aceptan un gran volumen de transacciones con tarjeta de crédito, ya que ofrece un modelo de precios por suscripción. Con este modelo se paga una cuota mensual y una comisión fija por transacción, sin porcentaje adicional.
La plataforma ofrece muchas funciones útiles, como un terminal virtual, herramientas de TPV, una aplicación móvil, etc. Además, Payment Depot ofrece una amplia gama de herramientas de terceros para el procesamiento de tarjetas de crédito, incluido hardware de First Data, Clover, Poynt, SwipeSimple, etc. La plataforma tiene una navegación sencilla y un módulo de informes intuitivo.
Stripe
Cuota mensual o anual: Sin cuotas periódicas
Comisión de procesamiento: 2,9 % + 0,30 $
Stripe es conocida como una opción universal para negocios en plataformas como WooCommerce, WordPress y Shopify. Una de las principales ventajas de este procesador de pagos con tarjeta de crédito es su política de precios transparente y de tarifa plana. Hay una comisión estándar por transacción y no hay comisiones ocultas.
El servicio es adecuado para distintos tipos de negocio. Las pequeñas empresas valorarán funciones como los pagos ACH, la compatibilidad con criptomonedas, la facturación o las medidas de seguridad reforzadas. Por su parte, las empresas que salen al mercado global también pueden aprovechar los informes mejorados, las herramientas para desarrolladores, la compatibilidad con pagos internacionales, etc.
Square
Cuota mensual o anual: Sin cuotas periódicas
Comisión de procesamiento: 2,6 % + 0,10 $
Square es un procesador de pagos líder para pequeñas y medianas empresas, con una amplia oferta de hardware y software de TPV integrado. El servicio ofrece distintas tarifas para que usted mismo elija la política de precios.
La plataforma tiene una de las interfaces más sencillas y una gran variedad de opciones de integración, incluida la reciente integración con Cash App para procesar criptomonedas. Una de las principales ventajas para las pymes es que Square garantiza un acceso rápido a los fondos (24-48 horas).
Payline
Cuota mensual: 10 $ presencial; 20 $ online
Comisión de procesamiento: 0 % + 0,10 $ presencial; 0 % + 0,20 $ online
Payline ofrece una amplia gama de herramientas para el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito, tanto online como offline. Su política de precios es clara y asequible, lo que atrae a las pequeñas empresas que no quieren lidiar con estructuras de comisiones complejas.
Lo que distingue al servicio es que atiende cuentas de alto riesgo. Por eso Payline es una opción perfecta para negocios que venden vitaminas, tabaco, CBD y otros productos o servicios considerados de alto riesgo. Además, tiene integraciones directas con muchos carritos de compra y sistemas TPV.
Cómo configurar correctamente el procesamiento de pagos con tarjeta
Para garantizar un procesamiento de tarjetas de crédito seguro, transparente y rápido, las empresas deben seguir estas pautas:
- Determine sus necesidades concretas. Cada caso empresarial requiere un enfoque a medida y una estrategia de procesamiento de tarjetas propia. Un comercio electrónico y una gran plataforma con red de vendedores tendrán requisitos distintos de servicios, comisiones, etc.
- Tome medidas para prevenir el fraude. Aunque la mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos con tarjeta incluyen herramientas contra el fraude, los empresarios deben reforzar igualmente su seguridad. Se recomienda usar herramientas como AVS.
- Seguimiento y análisis de transacciones. Revise el historial de transacciones con regularidad para mejorar la estrategia de procesamiento y detectar actividad fraudulenta.
- Fije una política de contracargos y devoluciones clara y sencilla. Una política transparente de devoluciones y contracargos ayuda a evitar comisiones innecesarias y a mantener satisfechos a los clientes.
- Integre varias soluciones de pago. Esto ayudará a atraer nuevos clientes y a mejorar el nivel del sitio web de su tienda.
- Actualice el hardware y el software. Actualizar con regularidad e incorporar novedades permite realizar las operaciones con rapidez y sin fallos y mejora la experiencia del cliente.
Más información sobre pagos online
Nuestra plataforma se creó para hacerle la vida lo más fácil posible y ayudarle a encontrar las mejores soluciones de pago para su negocio. Aquí encontrará siempre la información más actual sobre el procesamiento de pagos con tarjeta de crédito y consejos fiables de expertos. Para garantizar la seguridad y la fiabilidad del sistema de pago de su negocio, debe abordar su preparación y organización de forma muy equilibrada. Es necesario conocer muchos matices de este ámbito, y nuestras recomendaciones profesionales le facilitarán mucho el trabajo.
Conclusión
Incorporar un procesador de pagos al sitio web para procesar pagos con tarjeta de crédito es una necesidad para toda empresa que quiera protegerse y mejorar la atención al cliente. Un proveedor de procesamiento de pagos simplifica y automatiza el sistema de pago de su negocio, con una comunicación rápida y eficiente entre todas las partes del procesamiento en un entorno digital seguro. Esperamos que esta guía le haya ayudado a entender qué es el procesamiento de tarjetas de crédito y cómo abordar la elección de un procesador para su negocio.
