Qu'est-ce que le traitement des cartes de crédit ?
Quand vous posez votre carte de crédit sur le terminal ou saisissez les données de la carte dans la fenêtre de la passerelle de paiement, ce processus, qui ne dure que quelques secondes, vous paraît très simple et direct. Pourtant, le paiement par carte est bien plus complexe. Il demande plusieurs étapes et fait intervenir de nombreux acteurs.
En termes simples, ce processus est une série d'opérations qui assurent l'exécution d'un paiement par carte de crédit, en ligne ou en magasin. Le traitement des paiements par carte de crédit comprend des étapes telles que l'autorisation, l'authentification des données de la carte et le règlement entre l'entreprise, le titulaire de la carte et l'établissement financier concerné.
Les acteurs du traitement des cartes
Même si le paiement d'un client pour un produit ou un service semble aller d'une partie à une autre, de nombreux autres acteurs interviennent. Chacun est responsable d'une étape précise du paiement par carte de crédit.
Titulaire de la carte
Le titulaire de la carte (ou porteur) est le client qui déclenche tout le processus de paiement lorsqu'il décide d'acheter un produit dans votre boutique. C'est une personne qui possède une carte de crédit émise par l'établissement financier concerné.
Commerçant
Cet acteur peut être un particulier comme une entreprise. Le commerçant est celui qui accepte les paiements par carte de crédit pour les services ou les biens qu'il vend.
Banque acquéreuse
La banque acquéreuse est aussi appelée la banque du commerçant, car celui-ci l'utilise pour conserver les fonds de son entreprise et accepter les transactions de ses clients. Une fois que le client confirme le paiement, la banque du commerçant reçoit une demande d'autorisation du vendeur, la transmet à la banque émettrice, puis renvoie la réponse de la banque émettrice au vendeur. La banque acquéreuse peut remplir les fonctions d'un processeur de paiement par carte de crédit.
Banque émettrice
C'est la banque du titulaire de la carte, qui lui a fourni sa carte de crédit. Son rôle est important dans le traitement des cartes, car elle détermine la capacité de paiement du titulaire. Elle vérifie que le compte du client dispose des fonds nécessaires pour finaliser le paiement et libère le montant demandé pour le règlement.
Réseaux de cartes
Cet acteur du traitement est aussi appelé la marque de la carte de crédit. C'est un réseau ou une marque qui prend en charge la carte du client, comme Visa, MasterCard, Discover, American Express, etc. Le réseau fixe les commissions d'interchange et les frais de catégorie, et veille au respect de la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards).
Passerelle de paiement
C'est une technologie qui relie le vendeur et le processeur. La passerelle est intégrée directement au site web de la boutique, collecte les données de paiement du client et les transmet au processeur ou à la banque du vendeur. Si la vérification du titulaire de la carte et de son compte réussit, la passerelle en informe le vendeur.
Processeur de paiement
Cet acteur du traitement des paiements par carte assure la communication entre le vendeur, le réseau de cartes et la banque émettrice. Le processeur garantit la conformité à la norme PCI DSS.
Système de point de vente (POS)
Le système de point de vente est le matériel et le logiciel que les entreprises utilisent pour accepter et traiter les transactions par carte de crédit. Il comprend des lecteurs de cartes, des terminaux et des applications.
Comment fonctionne le traitement d'une carte de crédit, étape par étape
Nous l'avons dit : le traitement d'un paiement comporte plusieurs étapes. Voici le détail du fonctionnement du traitement des cartes de crédit.
Autorisation
À cette étape, le vendeur doit obtenir l'accord de paiement de la banque émettrice de la carte de crédit. Le processus comprend les étapes suivantes :
- Le client transmet au commerçant les données de sa carte de crédit pour payer sa commande.
- Le vendeur envoie une demande d'autorisation de transaction au processeur de paiement.
- Le processeur transmet les détails de la transaction au réseau de cartes de crédit (Visa, MasterCard, etc.), qui doit refuser ou approuver l'opération.
- Si le paiement est approuvé, la marque de la carte envoie une demande d'autorisation à la banque émettrice.
- La banque émettrice transmet sa décision au réseau de cartes, qui la renvoie au commerçant.
Règlement
L'étape du règlement comprend le transfert du montant du paiement de la banque émettrice vers la banque acquéreuse. Elle suit ces étapes :
- Le vendeur envoie des lots de transactions autorisées au processeur de paiement.
- Le processeur transmet les autorisations au réseau de cartes de crédit.
- Le réseau de cartes de crédit les transmet à la banque du titulaire de la carte.
Financement
À cette étape du traitement, l'argent arrive enfin sur le compte du commerçant. Le processus prend généralement plusieurs jours et suit ces étapes :
- La banque du titulaire de la carte transfère le montant du paiement convenu à la banque acquéreuse et prélève une commission d'interchange (cela prend de 24 à 48 heures).
- La banque acquéreuse reçoit les fonds et les verse sur le compte du vendeur.
Comment choisir un système de paiement par carte de crédit
Le choix du système de paiement par carte de crédit influence la qualité du processus de paiement et l'expérience de paiement du client. Pour décider en connaissance de cause et choisir la meilleure option, tenez compte des critères suivants :
- Coûts et frais. Analysez la fréquence mensuelle et annuelle des transactions et le montant moyen des transferts pour choisir le système au tarif le plus avantageux.
- Protection contre la fraude et sécurité. Vérifiez que le système de traitement des cartes est conforme aux normes PCI DSS et EMV (Europay, MasterCard et Visa). Tenez compte aussi des mesures de sécurité comme la tokenisation, le chiffrement des données et la biométrie.
- Services aux commerçants. Si le système est orienté e-commerce, il propose un service dédié aux vendeurs et un compte commerçant, qui simplifie l'intégration.
- Support client. Le support technique du système de paiement doit être disponible 24 h/24 et 7 j/7 par différents canaux, afin de résoudre tout problème immédiatement et sans gêner vos clients.
- Services complémentaires. Des fonctions supplémentaires, comme les programmes de fidélisation, les outils de reporting, les applications mobiles ou la gestion des stocks, peuvent améliorer la qualité du service que vous offrez.
Coûts et frais
Voyons les principaux coûts et frais liés au traitement des cartes de crédit :
- Frais de mise en place. De nombreux processeurs demandent une commission unique pour la création du compte commerçant et l'activation du service de traitement.
- Frais mensuels ou annuels. Certains services facturent des frais réguliers pour la tenue du compte, les fonctions supplémentaires et le reporting, prélevés chaque mois ou une fois par an.
- Frais de terminal et d'équipement. Pour accepter les paiements par carte de crédit, une entreprise doit intégrer des lecteurs de cartes, des terminaux de paiement ou d'autres équipements. Prévoyez donc les frais de mise à jour et de maintenance des logiciels, en plus du coût d'achat ou de location.
- Frais de conformité PCI. Pour garantir la sécurité du traitement des paiements par carte de crédit et protéger les données des porteurs, la conformité PCI est indispensable. Les processeurs l'incluent souvent dans les frais réguliers ou de mise en place, mais certains systèmes la facturent séparément.
- Frais de rétrofacturation. Certains processeurs facturent au commerçant des frais pour le remboursement d'un client.
Les meilleurs processeurs de paiement par carte de crédit
Nous avons analysé les principaux prestataires de traitement des paiements par carte. Lisez la présentation de chaque système pour choisir l'option qui convient le mieux et fera progresser votre activité.
Payment Depot
Frais mensuels : à partir de 79 $
Frais de traitement : 0 % + 0,18 $
Payment Depot est un excellent choix pour les entreprises qui acceptent un gros volume de transactions par carte de crédit, car il repose sur un modèle de tarification par abonnement. Vous payez des frais mensuels et des frais fixes par transaction, sans majoration en pourcentage.
La plateforme offre de nombreuses fonctions utiles : terminal virtuel, outils de point de vente, application mobile, etc. Payment Depot propose aussi un large choix d'outils tiers de traitement des cartes de crédit, dont du matériel de First Data, Clover, Poynt, SwipeSimple, etc. La navigation est facile et le module de reporting est intuitif.
Stripe
Frais mensuels ou annuels : aucun frais régulier
Frais de traitement : 2,9 % + 0,30 $
Stripe est reconnu comme une solution universelle pour les entreprises présentes sur des plateformes comme WooCommerce, WordPress et Shopify. L'un des principaux atouts de ce processeur de paiement par carte de crédit est sa tarification forfaitaire et transparente : une commission standard par transaction et aucun frais caché.
Le service convient à différents types d'entreprises. Les petites sociétés apprécieront notamment les paiements ACH, la compatibilité avec les cryptomonnaies, la facturation et des mesures de sécurité renforcées. Les entreprises qui se lancent sur le marché mondial profitent en plus d'un reporting amélioré, d'outils pour développeurs, de la prise en charge des paiements internationaux, etc.
Square
Frais mensuels ou annuels : aucun frais régulier
Frais de traitement : 2,6 % + 0,10 $
Square est un processeur de paiement de premier plan pour les petites et moyennes entreprises, avec une longue liste de fonctions matérielles et un logiciel de point de vente intégré. Le service propose plusieurs tarifs : vous choisissez vous-même votre politique de prix.
La plateforme offre l'une des interfaces les plus simples et de nombreuses options d'intégration, dont la dernière intégration Cash App pour le traitement des cryptomonnaies. L'un des principaux avantages pour les PME est que Square donne un accès rapide aux fonds (24 à 48 heures).
Payline
Frais mensuels : 10 $ en personne ; 20 $ en ligne
Frais de traitement : 0 % + 0,10 $ en personne ; 0 % + 0,20 $ en ligne
Payline fournit de nombreux outils pour le traitement des paiements par carte de crédit, en ligne comme en magasin. Sa tarification est simple et abordable, ce qui séduit les petites entreprises qui ne veulent pas de grilles de frais complexes.
Ce qui distingue ce service, c'est qu'il accepte les comptes à haut risque. Payline convient donc aux entreprises qui vendent des vitamines, du tabac, du CBD et d'autres produits ou services jugés à haut risque. Il propose en outre des intégrations directes avec de nombreux paniers d'achat et systèmes de point de vente.
Comment bien mettre en place le paiement par carte
Pour assurer un traitement des cartes de crédit sûr, transparent et rapide, les entreprises doivent suivre ces conseils :
- Définissez vos besoins précis. Chaque cas demande une approche sur mesure et une stratégie de traitement des cartes propre. Un détaillant e-commerce et une grande plateforme en réseau n'auront pas les mêmes exigences en matière de services, de frais, etc.
- Prenez des mesures contre la fraude. La plupart des prestataires de traitement des paiements par carte intègrent des outils de prévention de la fraude, mais les entrepreneurs doivent renforcer eux-mêmes leur sécurité. Il est recommandé d'utiliser des outils comme l'AVS.
- Suivez et analysez les transactions. Surveillez régulièrement l'historique des transactions pour améliorer votre stratégie de traitement et détecter la fraude.
- Définissez une politique claire et simple de rétrofacturation et de remboursement. Une politique transparente évite des frais inutiles et satisfait les clients.
- Intégrez plusieurs solutions de paiement. Cela aide à attirer de nouveaux clients et à améliorer le niveau du site de votre boutique.
- Mettez à jour le matériel et les logiciels. Des mises à jour régulières et l'adoption des nouveautés permettent de réaliser les opérations rapidement et sans accroc et améliorent l'expérience client.
En savoir plus sur les paiements en ligne
Notre plateforme est conçue pour vous faciliter la vie au maximum et vous aider à trouver les meilleures solutions de paiement pour votre entreprise. Vous y trouverez toujours les informations les plus à jour sur le traitement des paiements par carte de crédit et les conseils fiables de nos experts. Pour garantir la sécurité et la fiabilité du système de paiement de votre entreprise, il faut le préparer et l'organiser avec beaucoup de méthode. Ce domaine comporte de nombreuses subtilités, et nos recommandations professionnelles vous faciliteront grandement la tâche.
En conclusion
Intégrer un processeur de paiement au site web pour traiter les paiements par carte de crédit est indispensable pour toute entreprise qui veut se protéger et améliorer son service client. Un prestataire de traitement des paiements simplifie et automatise le système de paiement de votre entreprise, avec une communication rapide et efficace entre tous les acteurs du traitement dans un environnement numérique sûr. Nous espérons que ce guide vous a aidé à comprendre ce qu'est le traitement des cartes de crédit et à choisir un processeur pour votre entreprise.
