Licence UK Consumer Credit 2026 : guide pour fondateurs français
Guide 2026 d'autorisation UK crédit à la consommation : FCA depuis 2014, permission pleine vs. limitée, Consumer Duty, BNPL / Deferred Payment Credit depuis 15 juillet 2026, réforme CCA 1974.
Régulation UK consumer credit pour fondateurs français
La régulation du crédit à la consommation a été transférée de l'Office of Fair Trading (OFT) à la FCA le 1er avril 2014. Le Consumer Credit Act 1974 (CCA) reste en vigueur mais la licence et le cadre conduct sont sous FSMA.
Activités couvertes : prêt consommateur, brokering de crédit, recouvrement, ajustement de dettes, conseil en dettes, et opération d'un système électronique de prêt (P2P). FCA distingue permission pleine et permission limitée selon le risque.
Pour les fondateurs français : UK consumer credit est attractif pour fournisseurs BNPL, firmes de prêt consommateur avec focus UK et brokers de crédit régulés.
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Demander une démoBuy Now Pay Later et Deferred Payment Credit depuis 15 juillet 2026
Le plus grand changement 2026 : régulation de Buy Now Pay Later (BNPL) et autres Deferred Payment Credit (DPC). Depuis le 15 juillet 2026 (« Regulation Day »), les accords de crédit à paiement différé (Deferred Payment Credit) finançant des biens ou services de tiers sont régulés par la FCA - conséquence de l'ordonnance SI 2025/859, prise le 14 juillet 2025 avec une entrée en application différée de douze mois. Nuance à ne pas manquer : un prêteur peut opérer sous un régime de permissions temporaires plutôt que sous une autorisation pleine dès le premier jour. L'enregistrement à ce régime a couru de mai à début juillet 2026 et est désormais clos ; l'autorisation pleine est échelonnée. Les contrats conclus avant le 15 juillet 2026 restent exemptés.
Capturés : fournisseurs BNPL relevant jusque-là de l'exemption de l'article 60F(2) du Regulated Activities Order 2001 (crédit sans intérêt, au plus douze échéances sur douze mois), produits "Pay in 3" et "Pay in 4", produits à mensualités sans intérêt au point de vente. Fournisseurs BNPL doivent demander autorisation FCA avant le 15 juillet 2026.
Processus et targets FCA 2026
- Connect submission. Portail FCA.
- Statutaire : 6 mois complet, 12 mois incomplet.
- FCA 2026 targets : 4 mois complet, 10 mois incomplet.
- Réel : permission limitée 3-6 mois ; permission pleine 6-12 mois.
Conduite : Consumer Duty et affordability
- Consumer Duty depuis 31 juillet 2023.
- Creditworthiness et affordability sous CONC 5.
- Financial Promotions (Section 21 FSMA) : promotions doivent être approuvées par une firme agréée.
- Vulnerable customers par FG21/1.
- Recouvrement sous CONC 7.
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Ce qu'il faut retenir côté français, et les sources
Le point décisif pour un lecteur français est simple et souvent oublié : depuis la fin de la période de transition du Brexit, le 31 décembre 2020, un agrément britannique ne donne aucun passeport vers l'UE ou l'EEE. Une entreprise agréée au Royaume-Uni ne peut pas servir des clients français sur la base de sa seule autorisation britannique, et le régime de permissions temporaires (TPR) qui accueillait les acteurs de l'EEE au Royaume-Uni s'est éteint le 31 décembre 2023 - il ne reste que le régime de wind-down des contrats en cours. Un agrément britannique complète un agrément européen, il ne le remplace jamais pour accéder à la France.
La régulation du crédit à la consommation relève de la FCA depuis le 1er avril 2014, avec le Consumer Credit Act 1974 (CCA) toujours en vigueur et la Consumer Duty applicable depuis le 31 juillet 2023. La réforme de fond du CCA portée par le gouvernement n'est pas encore adoptée : elle est portée par un projet de loi (Financial Services and Markets Bill) présenté au Parlement le 19 mai 2026 - un projet, pas une loi.
Sources primaires (au 22 juillet 2026) : FCA (fin du passeport post-Brexit, extinction du TPR au 31 décembre 2023, régime FSCR de wind-down) ; PS25/12 de la FCA sur le cantonnement (chapitres CASS 15 et CASS 10A, en vigueur le 7 mai 2026). Ce guide décrit un état du droit à cette date et ne constitue pas un conseil juridique.
FAQ
FCA depuis 1er avril 2014. CCA 1974 reste en vigueur ; licence sous FSMA 2000.
BNPL et DPC deviennent régulés. Firmes avec "pay in 3", "pay in 4" et mensualités sans intérêt au point de vente doivent détenir une autorisation FCA.
Permission limitée 3-6 mois. Permission pleine 6-12 mois. FCA 2026 target : 4/10 mois.
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