Enregistrement AISP 2026 : le guide Open Banking pour la France

Qu'est-ce qu'un AISP (PSIC) en France

Un Prestataire de Services d'Information sur les Comptes (AISP, en français PSIC) est une entreprise enregistrée sous l'article 33 PSD2 qui, avec le consentement explicite du client, accède à des données bancaires via APIs d'Open Banking et les consolide ou les utilise pour un service régulé ultérieur. En France, l'autorité d'enregistrement est l'ACPR, sous l'article L. 522-11-2 du Code monétaire et financier.

Le régime AISP est la catégorie la plus légère du paquet PSD2 : aucune exigence de capital initial, aucun cantonnement (l'AISP ne touche jamais les fonds), obligation de police RC professionnelle (RC pro), surveillance proportionnelle et procédure d'enregistrement rapide.

Attention à une nuance décisive : la voie de l'enregistrement n'est ouverte que si vous fournissez uniquement le service d'information sur les comptes (8° du II de l'article L. 314-1, point 8 de l'annexe I de la DSP2). Dès que vous y ajoutez un autre service de paiement, vous basculez sur un agrément complet d'établissement de paiement, l'information sur les comptes devenant une simple permission à l'intérieur de cet agrément. Côté marché, la France compte plusieurs dizaines d'acteurs enregistrés (Bridge by Bankin', Algoan, Linxo et d'autres) ; le registre officiel fait foi (REGAFI côté ACPR, registre des établissements de paiement côté EBA).

Standard d'API en France : STET

Les grandes banques françaises ont convergé vers le standard d'API STET, publié par STET - l'opérateur interbancaire détenu par les grandes banques françaises, qui exploite aussi le système de compensation de détail CORE(FR). Le standard est soutenu par BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Société Générale, Crédit Mutuel et La Banque Postale, et couvre la quasi-totalité des banques systémiques françaises.

Certaines banques (BNP, SocGen) offrent en complément des APIs premium au-delà de PSD2. L'ACPR n'impose pas un standard unique mais attend que les APIs soient conformes aux normes techniques d'EBA et à eIDAS pour les certificats QWAC.

Capital, RC pro et procédure

• Capital initial : aucune obligation. Les seuils de capital de la DSP2 (EUR 125 000 pour les services 1 à 5, EUR 20 000 pour la transmission de fonds, EUR 50 000 pour l'initiation de paiement) ne visent pas le service 8 - l'information sur les comptes en est absente.
• RC pro obligatoire : c'est la condition de l'enregistrement. Son montant minimal se calcule selon la formule additive des lignes directrices EBA/GL/2017/08, qui combine profil de risque, type d'activité et taille de l'activité. Le montant s'exprime par an et se révise au moins annuellement. Attention à un contresens fréquent : le seuil de EUR 50 000 est un plancher par indicateur de la formule, pas un montant de couverture global.
• Dossier : programme d'activité, gouvernance, sécurité, manuel LCB-FT, politique RGPD, attestation RC pro, honorabilité des dirigeants.
• Instruction : l'ACPR vérifie un sous-ensemble défini de conditions (articles L. 522-6 II et III a, L. 522-7-1 II pour la RC pro, L. 522-8 I du CMF), après avis de la Banque de France au titre de l'article L. 521-8 sur la sécurité de l'accès aux données de comptes de paiement.
• Acceptation tacite : l'enregistrement joue par acceptation tacite - à défaut de refus dans le délai fixé par décret, le prestataire est réputé enregistré. En pratique, comptez 4 à 7 mois avec les échanges.
• Passeport européen : il passe par notification, selon le règlement délégué (UE) 2017/2055 (corrigé par le règlement délégué (UE) 2025/212), qui prévoit trois voies - succursale, agent et libre prestation de services. C'est cette dernière que retiennent la plupart des AISP.
• Langue : français pour le dossier et la communication avec les clients finaux.

Cas d'usage sur le marché français

• Agrégation de comptes. Bankin, Linxo, Finanz, applications de néobanques multibanques.
• Credit decisioning. Scoring temps réel complémentaire à la Banque de France FICP, utilisé par les prêteurs consommateurs et plateformes de crédit PME.
• Comptabilité et paie. Intégrations bancaires pour Pennylane, Tiime, Cegid, Agicap et outils d'encaissement.
• KYC et source-of-funds. Utilisation régulée des données de compte pour l'onboarding dans banques, EMEs et EPs.

Parcours d'évolution

• PISP (Pay-by-Bank). L'initiation de paiement nécessite un agrément EP complet ACPR (service 7 PSD2, capital EUR 50 000).
• Cantonnement. La détention de fonds client exige un agrément EME.
• FIDA. Le Règlement Financial Data Access étend l'Open Banking aux placements, retraites, assurances et crédits immobiliers. Chemin naturel pour AISP français vers 2029-2030.

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Références

• Directive (UE) 2015/2366 (DSP2) - service d'information sur les comptes (annexe I, point 8 ; article 33) - EUR-Lex : eur-lex.europa.eu.
• Lignes directrices sur la RC professionnelle (EBA/GL/2017/08) et sur l'agrément (EBA/GL/2017/09) - EBA : eba.europa.eu.
• Enregistrement AISP en France (article L. 522-11-2 du CMF) - Légifrance : legifrance.gouv.fr.
• Registre des prestataires (REGAFI) - ACPR : regafi.fr.

FAQ