Pour les établissements financiers agréés, l'obtention de l'agrément réglementaire n'est bien souvent qu'une première étape. Le défi suivant consiste à construire la technologie nécessaire pour proposer des services bancaires modernes : entrée en relation client, traitement des paiements, gestion des comptes, applications mobiles, conformité et processus opérationnels.
Développer cette infrastructure en interne peut prendre des mois, voire des années, retardant l'entrée sur le marché et alourdissant les coûts opérationnels.
Cette étude de cas montre comment Crassula et ClearBank ont permis à un établissement de monnaie électronique (Electronic Money Institution, EMI) agréé au Royaume-Uni de lancer une plateforme de banque digitale pleinement opérationnelle en moins de quatre semaines, grâce à une architecture Banking-as-a-Service préintégrée.
Profil du client
Le client est un établissement de monnaie électronique agréé au Royaume-Uni, proposant des comptes multidevises et des services de paiement internationaux aux entreprises comme aux particuliers.
Avec une structure organisationnelle allégée, l'entreprise concentre ses ressources sur la conformité, l'acquisition client et le développement commercial, tout en externalisant la technologie et l'infrastructure bancaire auprès de prestataires spécialisés.
Son objectif était clair : lancer rapidement, sans construire ni maintenir de plateforme bancaire en interne.
Le défi
Bien que le client disposât déjà de l'agrément réglementaire requis et d'un modèle économique clairement défini, plusieurs obstacles majeurs se dressaient avant le lancement de ses services.
Pour réussir son lancement, il devait offrir à ses clients :
- Des comptes de paiement en GBP et en EUR
- Des capacités de paiement domestique au Royaume-Uni
- Des services de paiement internationaux
- Une entrée en relation digitale pour les particuliers et les entreprises
- Des applications de banque en ligne et mobile
- Des outils d'administration pour les opérations et la conformité
Les fournisseurs traditionnels de technologie bancaire estimaient les délais de mise en œuvre entre six et dix-huit mois, avec un investissement initial important, des ressources d'ingénierie internes et une maintenance continue de la plateforme.
Pour une fintech en croissance, cette approche n'était ni viable commercialement, ni compatible avec la rapidité de mise sur le marché recherchée.
Le client avait besoin d'une solution déployable rapidement tout en restant évolutive pour accompagner sa croissance future.
La solution
Pour accélérer la mise en œuvre, le client a déployé une architecture Banking-as-a-Service à deux couches, associant la plateforme bancaire en marque blanche de Crassula à l'infrastructure bancaire régulée de ClearBank.
Crassula
La couche produit
Crassula a livré l'intégralité de la plateforme bancaire destinée au client final, comprenant :
- Un portail de banque en ligne en marque blanche
- Des applications natives iOS et Android
- Une entrée en relation client avec vérification KYC et KYB automatisée via SumSub
- Les processus de core banking
- L'orchestration des paiements
- La gestion des transactions
- Un Back Office administratif
- Une API unifiée connectant plusieurs prestataires financiers
ClearBank
L'infrastructure bancaire
ClearBank a fourni l'infrastructure financière régulée sur laquelle repose la plateforme, comprenant :
- Une infrastructure de comptes complète en GBP et en EUR, incluant comptes d'exploitation, comptes de fonds clients, comptes ségrégués et comptes de cantonnement, s'appuyant sur des structures de comptes réels et virtuels
- Un accès direct aux principaux systèmes de paiement britanniques, dont Faster Payments, Bacs et CHAPS
- Les virements SEPA (SEPA Credit Transfer, SCT) pour les paiements libellés en euros
- Des comptes multidevises supportant des soldes dans jusqu'à 11 devises
Le client a ainsi pu lancer une expérience de banque digitale entièrement à sa marque, sans développer de logiciel propriétaire. En s'appuyant sur l'infrastructure de ClearBank via la plateforme Crassula, il a obtenu un accès immédiat aux principaux systèmes de paiement britanniques et européens.
Étendre les capacités grâce aux partenaires de l'écosystème
La flexibilité constitue l'un des atouts majeurs du projet.
Outre ClearBank, le client a intégré plusieurs prestataires spécialisés via la plateforme Crassula, parmi lesquels :
- Un second établissement de paiement pour étendre ses capacités SEPA
- Une solution de surveillance de la conformité
- Des services de paiement additionnels connectés via la même couche d'API
Plutôt que de gérer plusieurs intégrations de manière indépendante, l'ensemble des prestataires est orchestré par la plateforme unifiée de Crassula et administré depuis un Back Office unique.
Cette architecture a réduit la complexité opérationnelle tout en laissant au client la liberté d'élargir son offre sans reconstruire la plateforme.
Résultats
Le projet a permis un déploiement rapide tout en délivrant un ensemble complet de fonctionnalités bancaires et de paiement.
< 4
semaines entre le concept et la mise en production
4
prestataires de services financiers connectés via une seule API Crassula
0
équipe interne de développement logiciel nécessaire
Quatre prestataires de services financiers distincts ont été connectés via une seule API Crassula et sont gérés de façon centralisée depuis une interface d'administration unique. Le client exploite l'ensemble de son service bancaire sans équipe interne de développement logiciel.
Perspectives
Pour les fintechs, les établissements de monnaie électronique, les établissements de paiement et les acteurs de l'embedded finance, la rapidité de mise sur le marché est devenue un avantage concurrentiel déterminant.
En associant la plateforme Banking-as-a-Service de Crassula à l'infrastructure régulée de ClearBank, les entreprises financières peuvent réduire significativement leurs délais de mise en œuvre, limiter la complexité technique et lancer des produits de banque digitale évolutifs en toute confiance.
Plutôt que d'investir des mois à construire et maintenir une technologie bancaire, les organisations peuvent se concentrer sur leur croissance en s'appuyant sur une infrastructure éprouvée, à laquelle font confiance des établissements financiers régulés.
