Banking as a Service: guía definitiva
Banking as a Service (BaaS) es el modelo end-to-end que permite a entidades licenciadas – bancos, EP y EDE autorizadas por el Banco de España o la UE – ejecutar operaciones financieras y ofrecer servicios de banca digital a terceros.
¿Qué es BaaS?
Banking as a Service (BaaS) es un proceso end-to-end que permite a bancos y entidades licenciadas – entidades de pago (EP) y entidades de dinero electrónico (EDE) – ejecutar operaciones financieras y ofrecer servicios de banca digital a terceros.
Abre el acceso a los sistemas e información del banco mediante APIs bajo el paraguas de PSD2. Así, cualquier empresa independiente puede crear nuevos productos financieros u ofrecer servicios bancarios de marca blanca sin convertirse ella misma en entidad de crédito.
Hablemos de su proyecto y veamos cómo podemos lanzar su producto bancario digital juntos
Solicitar demostración¿Cómo funciona Banking as a Service?
Las empresas no bancarias utilizan BaaS para mejorar la experiencia del cliente y generar nuevas líneas de ingresos. Con una plataforma de banca digital BaaS llevan esa propuesta de valor a otro nivel, permitiendo a sus clientes acceder a productos financieros adicionales sin abandonar la marca.
Existe una salvedad importante: para ofrecer servicios bancarios en España y la UE necesita una licencia propia ante el Banco de España, la CNMV o equivalente. Obtenerla exige capital, equipo y entre 12 y 24 meses de tramitación.
Además, el sector financiero acarrea un volumen considerable de obligaciones: cálculo de riesgo, ley 10/2010 de prevención del blanqueo, gestión de datos conforme al RGPD, SCA PSD2 y – desde 2025 – resiliencia operativa bajo DORA. Si todo esto parece una carga inasumible, aquí entra una plataforma BaaS.
¿Cuáles son los beneficios?
Para las entidades financieras:
Puede preguntarse por qué un banco tradicional compartiría su licencia e infraestructura con otras entidades o empresas no bancarias. La respuesta está en la monetización. Al conceder licencias (como agente), infraestructura y tecnología a fintechs, el proveedor BaaS construye un flujo de ingresos recurrente sin ampliar su red comercial.
¿Cómo funciona? El banco o entidad de dinero electrónico proporciona los servicios básicos de infraestructura – cuentas corrientes, libros contables, emisión de tarjetas, SEPA, SWIFT – a una fintech cliente. Esta paga por acceder a los productos licenciados y ofrecer core banking dentro de su propia aplicación. El banco (proveedor BaaS) se beneficia al ofrecer productos embebidos innovadores que atraen clientes a largo plazo.
Para las empresas no financieras:
Si dirige una empresa no financiera, ¿qué gana? BaaS le permite ofrecer servicios adicionales – tarjetas de débito, pagos, transferencias internacionales – que le diferencian de la competencia. Puede añadir funcionalidades que sus rivales no ofrecen.
Sin ejemplos puede sonar abstracto, veamos casos concretos. Uber ofrece a sus conductores una tarjeta de débito con la que gestionan ganancias desde la propia app – hecho posible mediante BaaS. Google Pay da a sus usuarios un wallet con cashback. Ninguna de estas tecnológicas necesita ser banco o EDE para ello.
Mantener infraestructura bancaria legacy es caro; por eso estas compañías aprovechan BaaS y distribuyen servicios financieros sin abrir una entidad propia.
Además, BaaS permite a empresas no bancarias analizar hábitos de gasto – bajo consentimiento RGPD – y entender mejor a sus clientes. El resultado: ofertas más relevantes y mayor conversión.
Para el cliente final:
El beneficio no es solo para bancos y empresas no financieras. Los servicios financieros modernos incorporan fidelización, smart contracts, cashback y blockchain – todo esto transforma la experiencia de quien utiliza el producto.
Por ejemplo, la empresa X se integra con una entidad financiera y distribuye productos bajo su propia marca. El customer journey se acorta porque el usuario compra a una marca ya conocida. Detrás, un proveedor BaaS, una fintech y una entidad regulada hacen el trabajo invisible. El cliente disfruta de ventajas sin fricción.
Además, BaaS ha multiplicado la oferta de servicios de valor añadido: puntos por compra con tarjeta, descuentos exclusivos y funcionalidades de ahorro automatizado. Las marcas fidelizan a sus usuarios y generan ingresos adicionales.
En conjunto, el cliente final gana. Las innovaciones que habilita BaaS se traducen en una experiencia más agradable y una mayor oferta disponible.
¿Cómo construir su plataforma Banking as a Service?
Hoy existen varias vías para convertirse en proveedor Banking as a Service. Una de las más eficaces es adoptar una solución software white-label como Crassula, que transforma una idea en producto en pocos días.
Con la API de Crassula, las entidades financieras pueden actuar como proveedores BaaS para sus clientes, incorporar onboarding digital, apertura de cuentas, procesamiento de pagos y sublicencia de servicios financieros.
Crassula le acompaña en el lanzamiento de su propuesta BaaS para que sus clientes integren productos financieros en sus marketplaces y negocios digitales sin fricción.
En resumen
Con BaaS prácticamente cualquier empresa puede aprovechar la ola de open banking y crear soluciones financieras desde cero. No necesita convivir con sistemas legacy ni buscar software bancario monolítico – basta con una plataforma que entregue todas las ventajas del modelo BaaS.
Este modelo reparte beneficios entre todos los actores: fintechs, neobancos, startups no financieras y entidades tradicionales. ¿Le gustaría aprovecharlo para multiplicar ingresos? Crassula le presenta a más de 10 proveedores BaaS ya integrados en nuestra plataforma bancaria.
PREGUNTAS FRECUENTES
Banking-as-a-Service (BaaS) es un ecosistema en el que entidades financieras licenciadas prestan sus servicios a empresas no bancarias mediante APIs. BaaS hace los servicios financieros más abiertos y accesibles, derribando barreras de regulación compleja, lanzamientos lentos y tecnología obsoleta.
No lo son. Open Banking – regulado en la UE por PSD2 – describe el proceso por el que terceros (TPP) acceden, con consentimiento del cliente, a información de cuentas y datos de transacciones para construir productos fintech. Utiliza APIs y actúa como habilitador del modelo BaaS.
Open Banking también permite iniciar pagos en nombre del cliente (PIS). En lugar de abrir la app del banco, el usuario ordena el pago directamente desde el servicio que está usando – por ejemplo, un e-commerce.
Un proveedor BaaS es un banco licenciado u otra entidad autorizada – Money Service Business, entidad de dinero electrónico (EDE) o entidad de pago (EP) – que permite a otras empresas incorporar productos bancarios y servicios de pago a su app o plataforma. A través de la conexión API, la empresa accede a los servicios ofrecidos.
El modelo BaaS ofrece todos los servicios de un banco tradicional: procesamiento de tarjetas de crédito y débito, gestión de cuentas, transacciones digitales, banca en línea y móvil, atención al cliente, emisión de tarjetas, IBAN, SEPA y SWIFT.
El modelo evoluciona constantemente. Aparte de BaaS encontramos XaaS y CaaS. XaaS significa "Everything as a Service" – nació con el auge del cloud (SaaS, PaaS, IaaS). CaaS significa "Crypto as a Service": emisión de wallets cripto, transacciones, intercambio vía API. Es en cierta forma la evolución natural de BaaS.
Los proveedores BaaS más reconocidos son Railsr, ClearBank, Clear Junction y Currencycloud. Ofrecen integración de servicios financieros a escala global. Crassula tiene alianzas con todos ellos y puede conectarle directamente con el proveedor que mejor encaje con su caso y acompañarle en el onboarding.
Todas las partes del modelo BaaS ganan. Los bancos tradicionales amplían su base de clientes y sus economías de escala. Las fintech y habilitadores BaaS desarrollan nuevos modelos de negocio y despliegan tecnología avanzada. Y los clientes finales disfrutan de productos más cómodos y ágiles.
BaaS incorpora prácticas seguras e innovadoras que automatizan la operativa bancaria y suman capas de seguridad en cada fase – factores esenciales para sobrevivir en un mercado regulado y saturado.
Una plataforma BaaS es un SaaS que permite a los bancos distribuir sus servicios bajo un modelo white-label. En esencia, simplifica y acelera el proceso de utilizar la infraestructura bancaria existente.
Actualmente Crassula presta servicios mediante SaaS en cloud y amplía su oferta: prevemos convertirnos en one-stop shop tanto para fintechs licenciadas como no licenciadas, revendiendo servicios de proveedores BaaS y bancos vía nuestras APIs a quienes no disponen de licencia propia, y manteniendo el acceso habitual a la plataforma para quienes sí la tienen.
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