Open Banking – la revolución regulatoria bajo PSD2

Guía completa de open banking

El sector bancario ha experimentado una transformación digital profunda en los últimos años y la concentración tradicional de la banca va cediendo paso. Numerosas iniciativas regulatorias – la más reciente bajo el paraguas de open banking y PSD2 – sustituyen el modelo obsoleto de gestión del dinero por servicios online y aplicaciones móviles mucho más ágiles.

Esta revolución permite a cualquier actor del sector financiero gestionar mejor sus finanzas, tomar decisiones informadas y aprovechar soluciones innovadoras con transparencia y confianza.

¿Qué es el Open Banking?

En esencia, es el modelo por el cual los bancos permiten a proveedores financieros regulados y servicios de pago de terceros (TPP) acceder, usar y compartir los datos del cliente – previo consentimiento explícito. Los bancos comparten información: transacciones, historial de pagos y más. En otras palabras: los datos del cliente se abren bajo control del propio cliente.

Ningún dato se comparte sin consentimiento. Los reguladores – Banco de España, ECB, EBA – han desarrollado un marco para el intercambio de datos sin fricciones, implementado mediante APIs obligatorias bajo PSD2.

¿Qué es una API?

Los bancos están revolucionando la forma de generar valor adoptando un enfoque open banking basado en APIs. ¿Qué es una API? En esencia, un conjunto de protocolos que dan acceso a los servicios del banco a terceros.

Los datos permiten a la fintech ofrecer soluciones y servicios innovadores adaptados a las necesidades de cada cliente. Las empresas conectan de forma más fluida con los consumidores y aseguran su satisfacción.

Un ecosistema API robusto es parte integral de la exposición, el intercambio y el rendimiento de los datos. En banca, acelera el intercambio, promueve la conectividad y habilita infinitas integraciones.

La documentación de la API de banca de Crassula le permite construir servicios alternativos y mejores conectados a su core banking – aplicación móvil, servicios adicionales o interfaz para un producto existente. Trabajamos con una visión precisa y actualizada de los datos para integrarla en su producto y desarrollar servicios de banca embebida.

Soluciones y tendencias de open banking

PSD2 / PSD3

PSD2 es la regulación europea de servicios de pago electrónico diseñada para acceder directamente a las cuentas de los usuarios, con su consentimiento, mediante una interfaz dedicada basada en APIs. Las medidas PSD2 abren el sector a nuevos actores y promueven el desarrollo de servicios online innovadores garantizando protección al consumidor. En 2024 la Comisión Europea presentó el paquete PSD3/PSR que reforzará la protección frente al fraude, la autenticación y el reparto de responsabilidad entre ASPSP y TPP.

Plataformas como Tink (propiedad de Visa) agregan datos PSD2 vía conexiones fiables con bancos e entidades financieras europeas y construyen proyectos bajo licencia DSP2.

Embedded banking

Embedded finance es la inclusión de soluciones financieras en el portfolio de una empresa cuya actividad principal no es financiera. Gracias a esta tecnología, compañías de distintos sectores actúan como banco y ofrecen servicios personalizados alineados con las expectativas de sus consumidores.

Utilizando su propia marca, puede crear un banco digital conectado a Banking-as-a-Service y desplegar numerosos servicios en su producto: cuenta digital, tarjeta de crédito, préstamos.

Beneficios del Open Banking

Mejora la relación con el cliente

El open banking impulsa a las empresas a ofrecer una experiencia cualitativa y personalizada a cada cliente. Se acabaron los cuestionarios interminables y las solicitudes repetidas de información.

Gracias al open banking puede contactar con un nuevo cliente disponiendo de los datos necesarios para atender sus preguntas. Además, con una solución de banca digital sus clientes ganan control sobre su gasto.

Toman decisiones sobre inversiones y gasto con tarjeta, gestionan su dinero y consultan su cuenta con un clic – todo desde una única interfaz. Esta comodidad fideliza y atrae nuevos clientes en plazos cortos.

Fomenta la inclusión financiera

El open banking permite ofrecer una gama amplia de servicios a sus clientes – más allá de los servicios propios del banco, creando las alianzas necesarias para entregar la mejor solución financiera.

Una de ellas es el uso de servicios bancarios embebidos en el flujo del cliente o aplicaciones de terceros. Esto permite conquistar nuevos mercados y crear alianzas con servicios que el banco aún no ofrecía.

Amplía la oferta de productos

El ecosistema open banking favorece la aparición de ofertas personalizadas orientadas a las necesidades del consumidor. Los datos enriquecen el conocimiento y permiten a las fintech personalizar sus servicios.

Aprenden las sutilezas de la demanda en el sector financiero y encuentran formas creativas de lanzar apps y soluciones bancarias excelentes.

El core del negocio open ofrece financiación, da a clientes profesionales, corporativos y particulares la posibilidad de aprovechar medios de pago, y garantiza la seguridad de sus datos bajo RGPD.

Supera las barreras del sector

Hace años, los clientes bancarios dependían totalmente de la entidad en la que estaban. Hoy, las pymes pueden entrar en el sector financiero sin grandes fricciones.

Con el acceso al intercambio de datos de transacciones, el open banking permite a las fintech construir alternativas nuevas y más asequibles a los productos tradicionales. Menos restricciones, más oportunidades.

¿Es el open banking el futuro del negocio?

El open banking está transformando el paisaje financiero de forma estructural. A medida que el número de oficinas se reduce y el peso de la tecnología crece, las empresas obtienen gran valor incorporando funcionalidades open banking en sus productos.

¿Qué negocios pueden beneficiarse del open banking?

Aporta valor a negocios de cualquier tamaño – banco, fintech en crecimiento o PYME. La situación es siempre win-win.

Crassula y sus proveedores le pueden presentar soluciones financieras diversas y abrir las oportunidades de open banking con presupuesto contenido y soporte de calidad.

¿Quiere pasar de la banca tradicional basada en oficinas a las alternativas open? Elija la plataforma adecuada.