EU-Banklizenz 2026: Der vollständige Leitfaden für den DACH-Raum

Was eine EU-Banklizenz im DACH-Raum bedeutet

Eine Banklizenz (Kreditinstitut) ist die Zulassung nach Artikel 8 der Richtlinie 2013/36/EU (CRD) und der Verordnung (EU) 575/2013 (CRR), die es einem Institut erlaubt, Einlagen vom Publikum entgegenzunehmen und Kredite auf eigene Rechnung zu vergeben. In Deutschland gründet sich diese Tätigkeit auf § 32 des Kreditwesengesetzes (KWG); die Zulassung wird von der BaFin geführt, die finale Entscheidung trifft die EZB unter dem Einheitlichen Aufsichtsmechanismus (SSM).

Deutschland ist der größte Bankenmarkt der EU. Eine BaFin-Banklizenz ist das Tier-1-Gütesiegel für institutionelle Geschäftsmodelle: deutsche Mittelständler, Versicherungen, Pensionskassen und Asset Manager bevorzugen BaFin-regulierte Banken. Die Gegenleistung: langer und gründlicher Prozess mit 24 bis 48 Monaten und deutlich höherem echten Einbringungskapital als das gesetzliche Minimum.

Kapital: das EUR 5 Mio. Minimum und die realistische Zahl

Artikel 12 CRD setzt das Mindestanfangskapital auf 5 Mio. EUR fest. KWG setzt dies eins zu eins um. Realistisch liegt das echte Einbringungskapital (CET1) einer glaubwürdigen neuen Bank im DACH-Raum zwischen 20 Mio. und 100 Mio. EUR, je nach Geschäftsmodell und Bilanzwachstumsplan.

• Pillar 1 (CRR). RWA × 8 % Gesamtkapitalquote, davon 4,5 % CET1, 6 % Tier 1. Plus 2,5 % Kapitalerhaltungspuffer, antizyklischer Puffer, systemische Puffer. Neue Banken fahren typischerweise mit 15 bis 20 % CET1-Quote.
• Pillar 2 (SREP). BaFin/EZB setzt einen individuellen SREP-Aufschlag (P2R), regelmäßig 1,5 bis 3 % über der Pillar-1-Quote.
• CRR3 (Basel 3.5) Output Floor. Seit 1. Januar 2025 in Kraft, schrittweise Einführung bis 2033.
• CRD6. Seit 9. Juli 2024 in Kraft, Umsetzungsfrist bis 11. Januar 2027. Führt neue Zulassungsregeln für Kernbankaktivitäten ein, einschließlich Drittland-Zweigniederlassungen.

Das BaFin-Verfahren Schritt für Schritt

1. Voranfrage (6 bis 12 Monate). BaFin-Industrie-Kontakt-Desk, Kapitalplan-Iteration, Governance-Aufbau.
2. Aktenaufbau (6 bis 12 Monate). Vollständige Zulassungsakte (2.000 bis 4.000 Seiten). Geschäftsplan, Governance, ICAAP, ILAAP, Sanierungsplan, Risikorahmen, AML, MaRisk/BAIT/DORA-ICT.
3. Einreichung. Auf Deutsch, dreifach nach § 14 AnzV.
4. Materielle Prüfung (9 bis 18 Monate). RFIs, Gespräche, Cyber- und AML-Deep-Dives, Vor-Ort-Besuche.
5. EZB-Entscheidung (2 bis 4 Monate). BaFin reicht SSM-Entscheidungsentwurf ein; EZB entscheidet final.
6. Zulassungsvoraussetzungen (2 bis 4 Monate). Kapital eingezahlt, Schlüsselpersonen, IT getestet, DGS-Beitrag, Sanierungsplan fertig.

Gesamtzeitraum: 24 bis 48 Monate für eine gut vorbereitete Akte.

Governance und laufende Aufsicht: MaRisk, BAIT, DORA

• Vorstand und Aufsichtsrat. Mindestens zwei Geschäftsleiter mit BaFin-Approval. In der Praxis 3 bis 5 Vorstände.
• Schlüsselfunktionen. CFO, CRO, CCO/MLRO, Leiter Interne Revision, alle mit deutschem Wohnsitz.
• MaRisk (Mindestanforderungen an das Risikomanagement) und BAIT (Bankaufsichtliche Anforderungen an die IT) gelten proportional zusätzlich zu DORA.
• Vergütung. InstitutsVergV setzt CRD-Vergütungsregeln um: Bonus-Cap, aufgeschobene Vergütung, Malus, Clawback.

Aufsichtsgebühren: ECB + BaFin für eine kleine signifikante Bank 500.000 bis 2 Mio. EUR jährlich. Weniger signifikante Banken 200.000 bis 800.000 EUR national.

Alternativen zu einer vollen deutschen Banklizenz

• ZAG EMI. Für E-Geld und Karten. Kapital EUR 350k, 12 bis 18 Monate.
• ZAG PI. Für Zahlungen. Kapital EUR 20k bis 125k, 9 bis 15 Monate.
• MiCA CASP. Für Krypto-Dienstleistungen. Kapital EUR 50k bis 150k, 6 bis 12 Monate.
• Litauische Spezialbank. Vollständige Einlagen- und Kreditlizenz mit nur 1 Mio. EUR Kapital und EU-CRD-Pass nach Deutschland, 12 bis 24 Monate.
• Passporting aus einer anderen EU-Bank. Der CRD-Pass erlaubt jeder EU-zugelassenen Bank, in Deutschland tätig zu werden.

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Die Banklizenz ist der rechtliche Rahmen. Core Banking ist die Produktschicht: Ledger, Einlagen, Kredite, Karten, SEPA und SEPA Instant, Treasury, IFRS-9-ECL, MaRisk/BAIT/DORA, COREP/FINREP. Crassula liefert das modulare Core-System, sodass die Bank vom eingezahlten Kapital bis zum Live-Produkt ohne mehrjährigen Eigenbau gelangt.

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