Comment créer une banque en ligne à partir de zéro en 2024

Avec le développement rapide de l'industrie Fintech, les banques traditionnelles sont aujourd'hui perçues par de nombreuses personnes comme des institutions bureaucratiques dépassées. C'est pourquoi de plus en plus de banques en ligne apparaissent sur le marché, établissant continuellement des normes de plus en plus élevées dans le secteur. C'est pourquoi vous avez peut-être l'impression que créer votre propre banque en ligne nécessite beaucoup de fonds et d'efforts. Heureusement, ce n'est pas si problématique.

Dans cet article, vous découvrirez les tendances en matière de banque en ligne et trouverez un guide détaillé, étape par étape, sur la manière de créer une banque en ligne. Vous trouverez également ci-dessous une liste des éléments à prendre en compte avant de créer votre banque en ligne.

Quand devez-vous créer votre propre système bancaire ?

La création de votre propre banque en ligne vous apportera de nombreux avantages. Voici les plus importants :

• Gagner plus. Étant donné qu'en 2023, le marché numérique mondial était déjà estimé à 21,1 milliards de dollars et qu'il devrait continuer à croître, il peut être rentable de posséder une banque en ligne.
• Gagner des clients. Si vous avez déjà une entreprise et que vous avez décidé de créer une banque en ligne, vous aurez un avantage significatif sur vos concurrents. Les clients sont généralement plus attirés par les solutions tout-en-un.
• Restez à l'écoute. L'adoption des services bancaires en ligne est une nécessité absolue pour les entreprises du XXIe siècle, et vous pouvez donc être sûr que les banques en ligne seront très demandées.

Principaux types de services bancaires numériques

Même si les banques numériques offrent généralement moins de services que les banques traditionnelles, les plateformes en ligne réduisent constamment l'écart. Par conséquent, si vous vous demandez comment créer une banque en ligne en 2024 et réussir, vous devez offrir les services et fonctionnalités suivants à vos clients :

• Acceptation des cartes de débit et de crédit ;
• Comptes B (épargne, comptes chèques) :
• Permettre les transferts d'argent ;
• Fournir une assurance sur les dépôts ;
• Prêts de pair à pair ;
• Prêts à des fins diverses ;
• Amélioration constante des mesures de sécurité ;
• Une application bancaire mobile pratique.

Éléments à prendre en compte avant de créer une banque en ligne

La banque en ligne semble être un secteur très réglementé, ce qui fixe un seuil élevé pour tous les entrepreneurs potentiels qui se lancent dans cette activité. C'est pourquoi vous devez connaître quelques points importants avant de passer au guide étape par étape sur la création d'une banque en ligne.

Financement

Même si cela peut sembler évident, tout entrepreneur qui souhaite créer une banque en ligne doit disposer de fonds. Il s'agit probablement du principal obstacle qui empêche la plupart des hommes d'affaires de se lancer dans ce domaine. Outre les fonds, ils doivent également provenir d'une source de financement fiable afin que l'autorité de régulation délivrant les licences puisse évaluer positivement votre potentiel de capital. En général, il suffit de présenter un dépôt, un capital-risque, des fonds d'investisseurs providentiels ou d'actionnaires pour pouvoir recevoir une licence et créer une banque en ligne.

Recherche de clients

Une fois que vous disposez de fonds ou que vous savez au moins qui sera intéressé par le financement de votre startup, il est temps de comprendre qui est votre client potentiel. Lorsqu'il s'agit d'une étape aussi importante que la création d'une banque en ligne, vous devez comprendre parfaitement qui sera intéressé par vos services. Effectuez donc des recherches approfondies sur vos clients afin de déterminer leurs caractéristiques démographiques. Ces données vous aideront à prévoir le parcours du client et à déterminer les solutions logicielles bancaires sous-jacentes que vous devez proposer pour réussir.

Organisation interne

Outre des fonds suffisants et une bonne compréhension de la clientèle, vous aurez également besoin d'une équipe fiable dont les rôles sont bien répartis. Réfléchissez bien pour définir une hiérarchie claire au sein de votre entreprise. Si vous ne savez pas par où commencer, essayez d'abord de répondre aux questions suivantes :

• Qui fera partie de mon équipe ?
• Quel est le nombre de départements dont j'ai besoin ?
• Combien de personnes travailleront dans chaque département ?
• Qui fera partie du conseil d'administration ?
• Qui sera mon adjoint ?
• Qui s'occupera de la gestion des risques ?

Une fois que vous aurez apporté des réponses définitives à chaque question, l'organisation interne de votre banque sera couverte.

Infrastructure technologique

La sécurité des services bancaires en ligne est une autre question importante que vous devez traiter avant même de penser à la manière de créer une banque numérique. Assurez-vous que votre entreprise sera en mesure d'obtenir la pile technologique de pointe requise qui sera utilisée pour créer des couches de sécurité. Cette pile doit être conforme aux réglementations établies par la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Assurez-vous également que votre équipe sait comment garantir le plus haut niveau de sécurité à l'aide de la pile disponible. Si ce n'est pas le cas, envisagez de faire appel à une équipe externe.

Fonctionnalités essentielles

Nous ne connaissons pas la recette universelle pour lancer votre propre banque en ligne avec succès, mais si vous voulez être un gros poisson, vous ne pouvez pas perdre face à la concurrence des banques numériques et traditionnelles. Certes, les banques traditionnelles ont des succursales physiques, mais vous devez offrir une solution de remplacement substantielle en termes de services. En 2024, votre banque en ligne devra offrir :

• Multiples canaux d'assistance à la clientèle 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 ;
• Des gestionnaires de finances personnelles ;
• Des cartes de débit/crédit virtuelles ;
• Une application mobile multifonctionnelle et sécurisée ;
• Des réductions, des avantages et des programmes de fidélisation ;
• Fonctionnalité d'automatisation des paiements récurrents ;
• Intégration de portefeuilles électroniques, etc.

Stratégie de monétisation

Indépendamment de la raison et de la manière dont vous allez créer une banque en ligne, vos investisseurs doivent disposer d'une stratégie viable pour monétiser le produit. Par exemple, vous pouvez facturer des commissions sur les dépôts en espèces, les retraits aux guichets automatiques ou les transactions internationales. Vous pouvez également percevoir des intérêts sur l'émission de prêts personnels, professionnels et étudiants. Enfin, vous pouvez offrir tous les services ci-dessus gratuitement, mais mettre en place une adhésion premium avec des avantages spéciaux pour les utilisateurs, notamment des taux d'épargne plus élevés, une assurance voyage, etc.

Combien de temps faut-il pour créer une banque en ligne ?

Développer quoi que ce soit à partir de zéro est une procédure qui prend beaucoup de temps, surtout si vous avez besoin d'une licence pour opérer. Par exemple, pour créer une banque en ligne, vous aurez besoin d'au moins 14 mois, mais de manière plus réaliste de 18 mois ou même plus. Voici une répartition approximative des délais et des processus :

• 1 à 3 mois - élaboration d'un modèle d'entreprise qui montrera aux investisseurs potentiels à quoi ressemblera votre entreprise.
• 1 à 2 mois - ouverture d'un bureau, enregistrement d'une entité juridique, etc. Cette étape s'appelle la constitution de la société.
• 6 à 8 mois - rassembler les documents pour s'assurer que vous remplissez les conditions de conformité et demander une licence.
• 6 mois - le temps nécessaire pour lancer tous les systèmes informatiques et développer l'infrastructure de l'entreprise.

Comment créer une banque en ligne à partir de zéro ?

Maintenant que vous connaissez tous les éléments essentiels à la réussite de l'ouverture d'une banque en ligne, nous pouvons enfin passer au manuel sur la création d'une banque en ligne. Vous trouverez ci-dessous un guide complet comprenant 10 étapes consécutives nécessaires pour passer d'une simple idée à une entreprise fintech prospère.

Identifier le public cible

Comme nous l'avons déjà mentionné, il est inutile de réfléchir à la création d'une banque en ligne si vous ne savez pas qui seront vos clients. Commencez donc par mener une étude marketing, qui doit au moins répondre à la question de l'âge de la plupart de vos clients. Ainsi, s'il s'agit d'étudiants, votre banque doit se concentrer sur les crédits. Si vous ciblez plutôt des personnes d'âge moyen, pensez à ajouter des fonctions de gestion des finances personnelles, etc. Une fois que vous aurez compris qui sont vos clients et quels sont leurs besoins, vous saurez comment les satisfaire plus efficacement.

Demander une licence

Pour créer une banque en ligne légitime, vous devez d'abord obtenir une licence. Heureusement, plusieurs options s'offrent à vous en la matière : Obtenir une licence bancaire complète pour les activités bancaires dans un certain pays (plus approprié pour les banques traditionnelles). Obtenir une licence d'institution financière non bancaire (IFNB). Elle vous permet d'offrir la plupart des services proposés par les banques traditionnelles (la plus populaire pour les banques en ligne). Obtenir une licence sous le nom de banques traditionnelles bien établies (s'il est difficile de développer sa propre marque).

Construire la plateforme de la banque numérique

L'étape la plus importante de notre guide « Comment créer une banque en ligne » est probablement la création du site web. Lorsqu'il s'agit de construire la plateforme, n'essayez pas d'économiser du temps ou de l'argent, car il s'agit de votre atout le plus important. La plateforme doit être rapide, capable de gérer des milliers de personnes à la fois, impliquer le plus haut niveau de sécurité et présenter un aspect visuel attrayant. Il convient donc d'accorder une attention particulière au développement de tous les composants : le front-end (l'interface), le middleware (l'orchestrateur) et le back-end (le processeur).

Mise en place de l'infrastructure et des services

Une fois que l'étape précédente est presque terminée, vous devez également vous assurer que tout fonctionne bien et que le processus d'accueil numérique de l'utilisateur final est techniquement facile. Pour ce faire, vous devez disposer d'une équipe chargée de tester le logiciel, son interopérabilité avec des tiers, etc. En outre, vous devrez disposer d'équipes qui participeront au déploiement, au suivi et à la maintenance de l'infrastructure de votre banque.

Gérer les paramètres du système

Si votre infrastructure fonctionne bien et est prête à être lancée, vous devez encore ajuster quelques paramètres importants du système avant le démarrage effectif d'une banque en ligne. Parmi les éléments essentiels, citons la taille des commissions, les devises disponibles, la détermination des taux de change, l'octroi des autorisations, etc. Pensez également à ajouter des plateformes de prêt en ligne et n'oubliez pas les contrats par défaut.

Mettre en place la gestion des utilisateurs

L'étape suivante de votre projet de banque en ligne est la configuration de l'utilisateur. Ici, vous devez ajuster 4 étapes. Tout d'abord, le processus d'enregistrement des nouveaux utilisateurs, puis la configuration des algorithmes pour la procédure KYC, l'examen des documents, etc. Vous devez également définir les règles applicables aux portefeuilles et aux transactions entre comptes, mettre en œuvre des mesures de lutte contre le blanchiment d'argent, etc. Enfin, il faut prévoir des algorithmes pour la désactivation et la suppression des utilisateurs.

Autoriser les paiements et les transactions

À ce stade de la création d'une banque numérique, vous devez régler les mécanismes des transferts d'argent en ligne au sein de votre banque numérique. Une bonne banque en ligne devrait inclure des transactions peer-to-peer, des paiements récurrents tels que des abonnements, l'intégration de change, la facturation et le paiement de factures en ligne. Les utilisateurs doivent également pouvoir télécharger un fichier CSV pour les paiements en ligne et trier leurs dépenses par catégorie.

Intégrer des fournisseurs tiers

Malheureusement, une startup de banque en ligne ne peut pas fournir à elle seule tous les services nécessaires. Certaines fonctionnalités seront développées par votre équipe, mais de nombreuses fonctions seront intégrées par des fournisseurs tiers. Voici les fonctions les plus vitales pour les banques numériques

Personnaliser les frais et les restrictions

L'étape suivante du guide consiste à personnaliser les restrictions pour les clients et les fournisseurs tiers. Développez l'algorithme d'autorisation et de restriction de fonctions ou de caractéristiques spécifiques pour un groupe d'utilisateurs particulier ou pour des périodes particulières. Par exemple, vous pouvez établir la règle selon laquelle les nouveaux clients ne peuvent pas obtenir de prêts. Pensez également à instaurer une certaine flexibilité dans les frais pour gagner la compétition avec les banques en ligne inflexibles.

Assurer la conformité et la sécurité

Enfin, vous devez mettre en œuvre de solides mesures de sécurité pour protéger à la fois les finances et les données sensibles de vos clients. C'est pourquoi, pensez aux intégrations KYC et AML, à l'authentification multifactorielle des clients, etc. En outre, une banque fintech légitime devrait disposer d'une licence appropriée dans chaque pays où elle opère, et être conforme à la norme PCI DSS.

Combien coûte la création d'une banque numérique ?

Outre la question de savoir comment créer une banque en ligne, vous devriez également vous préoccuper du coût d'une telle procédure. Il est évident que cela dépend fortement du pays dans lequel votre banque sera enregistrée. Ainsi, si vous créez votre banque dans l'Union européenne, les exigences en matière de capital commencent généralement à partir d'un million d'euros. Néanmoins, vous ne dépenserez pas tout cet argent pour l'ouverture de la banque, vous en aurez besoin pour prouver votre solvabilité. Aux États-Unis, le prix varie entre 2 et 5 millions de dollars.

Tendances de la technologie de la banque en ligne

Si vous souhaitez créer une banque en ligne qui restera d'actualité pendant au moins dix ans, vous devriez envisager d'intégrer les fonctionnalités suivantes :

• Open banking. La plupart des clients ont tendance à gérer leurs finances à l'aide d'une plateforme unique.
• Intelligence artificielle. Les intégrations d'IA sont utilisées pour personnaliser l'expérience client, ce qui est crucial de nos jours.
• Intégration de la blockchain. Étant donné le développement dynamique des crypto-monnaies, de nombreux amateurs de crypto-monnaies pourraient vous manquer en tant que clients.
• Cybersécurité. Pour rendre la sécurité des clients plus avancée, vous devriez investir dans l'apprentissage automatique et la connexion biométrique (authentification).

Réflexions finales

Lancer avec succès une banque en ligne est assurément une tâche difficile. Vous devrez disposer d'une équipe nombreuse, de quelques millions de dollars et de beaucoup de temps libre pour accomplir des centaines de tâches. Toutefois, si vous disposez d'un plan d'affaires clair, d'une équipe compétente et que vous connaissez parfaitement vos clients potentiels et leurs besoins, vous pourrez vous libérer d'un tel poids. Lisez donc attentivement le guide sur la création d'une banque en ligne et commencez votre voyage dès aujourd'hui.

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