Le guide ultime de la banque numérique : Qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?

Contrairement à la croyance populaire, la banque numérique n'est pas une innovation récente comme la blockchain et la crypto. Il s'agit d'une avancée financière qui a été introduite il y a près de 30 ans et qui continue d'être un choix privilégié pour les entreprises et les clients du monde entier.

Cependant, il n'est toujours pas rare que les gens se demandent " Qu'est-ce que la banque numérique ?". Si vous appartenez à cette catégorie, le guide de cette page vous sera certainement utile, surtout si vous êtes propriétaire ou dirigeant d'une entreprise. Vous y trouverez une explication exhaustive du fonctionnement de la banque numérique, de ses caractéristiques et de ses types, ainsi qu'un guide rapide de ses avantages et de ses inconvénients.

Qu'est-ce que la banque numérique ?

Contrairement à la croyance populaire, la banque numérique n'est pas une innovation récente comme la blockchain et la crypto. Il s'agit d'une avancée financière qui a été introduite il y a près de 30 ans et qui continue d'être un choix privilégié pour les entreprises et les clients du monde entier.

Cependant, il n'est toujours pas rare que les gens se demandent " Qu'est-ce que la banque numérique ? ". Si vous appartenez à cette catégorie, le guide de cette page vous sera certainement utile, surtout si vous êtes propriétaire ou dirigeant d'une entreprise. Vous y trouverez une explication exhaustive du fonctionnement de la banque numérique, de ses caractéristiques et de ses types, ainsi qu'un guide rapide de ses avantages et de ses inconvénients...

Qu'est-ce que la banque numérique ?

La banque numérique est une solution financière moderne qui permet aux clients et aux entreprises d'effectuer des transactions en ligne. Il s'agit essentiellement de tout service qui facilite les opérations financières via l'internet. Bien que le terme « banque » soit utilisé, ces services ne sont « pas exclusifs aux banques. Ils peuvent être proposés par n'importe quelle entreprise fintech impliquée dans l'argent et les paiements.

L'efficacité offerte par le système bancaire numérique a contribué à sa croissance et à son développement rapides. Par conséquent, nous pouvons en tirer parti sur des centaines de marchés et de dizaines de façons.

Il n'est pas surprenant que le revenu net d'intérêt de la banque numérique augmente chaque année. Selon l'analyse et les prévisions de Statista, cette tendance se poursuivra au cours des cinq prochaines années et sera encore plus marquée. Ainsi, les revenus des banques numériques devraient augmenter de plus de 100 % d'ici à 2028.

Banques numériques et banques traditionnelles : Ce qui les différencie

Cependant, l'efficacité et la commodité ne sont pas les seules caractéristiques spécifiques des solutions bancaires numériques qui les différencient des banques traditionnelles. En effet, les banques numériques et les banques traditionnelles ne sont pas identiques. Elles sont interconnectées mais pas égales. On peut donc s'attendre à ce que les services offerts par les banques traditionnelles soient également proposés par les banques numériques. Dans le même temps, les banques traditionnelles se sont adaptées à la nouvelle réalité et offrent partiellement des services bancaires numériques.

Examinons les principales caractéristiques qui permettent de différencier ces deux services :

• La manière dont un compte est ouvert : avec les banques numériques, l'ouverture du compte se fait en ligne, alors qu'il faut souvent se présenter en personne pour ouvrir un compte dans les banques traditionnelles.
• Accessibilité : Tous les services bancaires numériques sont disponibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, alors que les banques traditionnelles ont des horaires d'ouverture.
• GAB : Les banques numériques ne disposent pas de distributeurs automatiques de billets. Les retraits d'argent doivent donc être effectués dans des banques partenaires, moyennant des frais supplémentaires. Les banques traditionnelles disposent d'un vaste réseau de guichets automatiques.
• Coût : Les banques numériques offrent des coûts et des frais moins élevés que les institutions financières traditionnelles.

Banque numérique et banque en ligne Banque en ligne Vs. Banque mobile

Ce guide ne serait pas complet s'il n'expliquait pas la différence entre les services bancaires numériques, en ligne et mobiles. Il est surprenant de constater que même les personnes expérimentées dans les opérations fintech sont souvent confuses au sujet de ces trois catégories.

La banque numérique est un service indépendant qui offre une gamme complète de solutions financières aux entreprises et aux particuliers. Toutes les opérations sont effectuées en ligne et 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, de sorte qu'il n'y a pas de limite de temps pour les clients. En outre, ceux qui utilisent les produits bancaires numériques bénéficient d'un rapport coût-efficacité, d'une sécurité et d'une flexibilité élevés.

La banque en ligne est beaucoup plus limitée que la catégorie susmentionnée, car elle comprend généralement une série de services en ligne que les banques traditionnelles offrent à leurs clients. Il s'agit de certains paiements et opérations qui peuvent être effectués via l'internet, de sorte que les titulaires de comptes n'ont pas besoin de se rendre dans une banque traditionnelle.

Les services bancaires en ligne et mobiles sont assez similaires, car ils partagent pratiquement la même liste de services. La principale différence entre eux est que les services bancaires en ligne peuvent être effectués dans un navigateur web, tandis que les services bancaires mobiles sont conçus pour les appareils mobiles. Ainsi, les services bancaires mobiles comprennent généralement des applications Android et iOS spécialisées publiées par les banques.

Qui propose des solutions de banque numérique ?

Comme vous l'avez peut-être déjà compris en lisant les informations ci-dessus, il existe différentes institutions qui proposent des services bancaires numériques. Elles diffèrent légèrement d'un marché à l'autre, mais peuvent être classées en deux grandes catégories : les banques traditionnelles et les institutions financières en ligne.

Les banques traditionnelles

Pour les banques traditionnelles, la fonction de la banque numérique est assez évidente. Pour faciliter la vie de leurs titulaires de comptes, les banques transfèrent certains de leurs services en ligne afin de donner à leurs clients la possibilité d'effectuer des paiements, des transferts d'argent, etc. sans quitter leur domicile. En outre, cette innovation rend les opérations bancaires plus flexibles pour les clients.

Institutions financières en ligne

Cette catégorie est assez étendue et comprend toutes les institutions financières qui fournissent des services de paiement et n'ont pas de succursales physiques. Il peut s'agir de portefeuilles électroniques, d'associations de crédit, de bourses, etc. La sélection et la disponibilité de ces institutions financières en ligne dépendent du marché.

Types de banques digitales

Compte tenu de la gamme de services offerts par les institutions financières en ligne et du fait que ces services sont fortement associés au système bancaire, il n'est pas étonnant qu'elles soient appelées « banques numériques ». Les experts les classent en trois grandes catégories. Chaque plateforme bancaire numérique énumérée ci-dessous présente des caractéristiques spécifiques qui la distinguent des autres.

Neobanque

Les néobanques sont des entreprises que l'on associe moins aux banques qu'aux startups. En effet, elles s'efforcent d'innover et ont pour objectif clair d'avoir une base de clients aussi large que possible. Elles ne sont pas réglementées comme les banques et leurs services et politiques sont donc beaucoup plus souples. Un large éventail de services offerts par les néobanques sont similaires à ceux des banques traditionnelles. Ainsi, leurs clients peuvent effectuer des paiements rapidement et se faire délivrer une carte de débit pour plus de commodité. Une application mobile conviviale est également indispensable pour une néobanque. Dans le même temps, les prêts ne figurent pas souvent parmi les services proposés. Il s'agit plutôt d'une exception que de la règle. Les découverts et la protection des dépôts (qui sont appréciés par les clients des banques traditionnelles) ne sont pas disponibles dans les néobanques. Parallèlement, l'expérience omnicanale et les chatbots avancés sont des attributs communs à ce type de banque numérique.

Challenger Bank

De tous les types de banques numériques, les challengers sont les plus semblables aux banques traditionnelles. Elles sont même réglementées de manière similaire et offrent une gamme de services qui s'apparente le plus aux institutions financières brick-and-mortar. Leur principal objectif est de faire croître leur bilan. Contrairement aux néobanques, les challengers proposent des prêts et une protection des dépôts à leurs clients. De plus, les découverts sont possibles. C'est pourquoi ce type de service financier est souvent appelé banque sans agence.

Non bancaire

Parmi les trois types de banques évoqués dans notre article, les non-banques sont les plus éloignées du système bancaire, car elles ne fournissent que certains des services typiques des banques. Ainsi, la liste des non-banques comprend les fournisseurs de prêts hypothécaires, les emprunteurs P2P, les associations de prêt, les compagnies d'assurance, etc. Elles sont moins réglementées et, par conséquent, moins sûres. Elles sont moins réglementées et, par conséquent, moins sûres. Néanmoins, ces destinations sont populaires auprès des clients et des entreprises qui ne peuvent pas bénéficier de certains services dans les banques.

Gamme de services bancaires numériques

L'un des principaux avantages de la banque numérique est la gamme de services qu'elle offre. Cette flexibilité en termes d'options est l'une des principales raisons pour lesquelles ce type de service financier est actuellement en plein essor et présente un grand potentiel pour l'avenir. Certains de ces services sont connus de tous, tandis que d'autres ne sont connus que des experts du secteur. Que vous soyez novice ou expérimenté en matière financière, vous trouverez utile d'explorer chacun des services bancaires numériques les plus populaires énumérés ci-dessous.

Les paiements par carte

Les paiements par carte sont l'un des services les plus répandus offerts par les banques numériques. Même si vous n'êtes pas un expert en fintech, vous avez certainement profité des paiements par carte qui rendent tous les paiements beaucoup plus efficaces. Les cartes peuvent être de crédit ou de débit, mais leurs fonctions principales restent les mêmes. Il s'agit de l'achat de biens, du paiement de services (en particulier en ligne), du paiement de factures de services publics, de l'exécution de transferts de fonds commerciaux, etc. Il convient également de noter que les cartes numériques sont largement utilisées dans les services bancaires numériques. Il convient également de noter que les cartes numériques sont largement utilisées dans le cadre de la banque numérique. Elles bénéficient d'un niveau élevé de cybersécurité, ce qui permet de les utiliser en toute sécurité sur l'internet, car les risques de fraude sont beaucoup plus faibles.

Portefeuilles numériques

Également connus sous le nom de portefeuilles électroniques, les portefeuilles numériques constituent une bonne alternative aux services bancaires traditionnels. Ils peuvent souvent être utilisés comme médiateurs entre les banques et différentes entreprises, vous permettant d'effectuer des paiements et des transactions sans divulguer vos données financières à des tiers. Ces solutions fintech fonctionnent de la manière suivante : vous créez un compte sur le site web (ou l'application mobile), vous rechargez le solde avec votre carte bancaire et vous effectuez des paiements partout où vous en avez besoin. Souvent, les portefeuilles numériques ont une option d'émission de cartes pour rendre les processus de paiement similaires à ceux de la banque traditionnelle.

Internet Banking

Ce service est un exemple parfait de la numérisation dans le secteur bancaire, car il permet de bénéficier de pratiquement tous les services offerts par les banques traditionnelles. La seule différence est que tout se fait en ligne. Cela signifie que vous n'avez pas besoin de consacrer du temps et de l'argent à vous rendre à la banque pour effectuer des paiements ou d'autres activités financières. La consultation de votre relevé de compte est également possible par le biais de la banque en ligne.

Les services bancaires mobiles

Avec l'évolution des smartphones, l'apparition des services bancaires mobiles était inévitable. Ceux qui connaissent les services bancaires par internet ne seront pas surpris par la fonctionnalité de ce type de services bancaires numériques, car pratiquement toutes les possibilités ont été conservées et transférées sur les smartphones. Le renforcement de la sécurité est certainement un avantage de la banque mobile par rapport à la banque en ligne, car les clients peuvent utiliser l'authentification biométrique. Ce type de services bancaires facilite également les achats, car les paiements sans contact sont possibles grâce à la technologie NFC et aux services Google Pay et Apple Pay.

BaaS

Le BaaS (qui signifie Banking as a Service) est une innovation qui gagne actuellement en popularité sur différents marchés, surmontant les services bancaires traditionnels. Grâce à ces solutions, différentes institutions financières peuvent se connecter aux banques via des API et créer leurs services sur une infrastructure déjà existante. Le développement de la banque numérique avec le processus BaaS est beaucoup plus rentable et plus rapide. C'est pourquoi de nombreuses nouvelles entreprises fintech le choisissent à la place des services bancaires traditionnels, révolutionnant ainsi le mode de fonctionnement de l'industrie financière.

Les services bancaires intégrés

Certains utilisateurs ne se doutent même pas que de nombreux exemples de banque numérique s'appuient sur ce service. Les services bancaires intégrés permettent à différentes entreprises et institutions financières d'offrir des paiements et d'autres solutions financières sans créer leurs propres instructions bancaires. Ils peuvent coopérer avec les banques pour fournir certains services aux clients et bénéficier de l'efficacité et de la réduction des coûts offertes par les services bancaires intégrés. Cette innovation bancaire est sûre et couramment utilisée, et les clients finaux ne se doutent peut-être même pas qu'elle est en place. Buy Now Pay Later (BNPL) et Credit Reporting ne sont que quelques exemples de la finance intégrée.

Les services bancaires natifs du cloud

Bien que ce type de banque numérique semble être identique à d'autres services pour le client final, il se distingue nettement de tous ceux décrits ci-dessus. La principale différence réside dans la manière dont la base de données et les informations sur les transactions sont stockées. Comme le nom l'indique, toutes les informations sont hébergées dans le nuage. Les technologies d'intelligence artificielle (IA) et d'apprentissage automatique sont utilisées pour garantir le bon fonctionnement de ce service.

Les services bancaires natifs du cloud sont plus rapides et plus fluides que les autres services bancaires numériques, et offrent donc un large éventail de possibilités aux entreprises qui les mettent en œuvre.

Avantages et inconvénients de l'utilisation des plateformes bancaires numériques

Maintenant que la question "Comment fonctionne la banque numérique ?" ne vous laisse plus perplexe, examinons les avantages et les inconvénients de cette solution financière innovante. examinons les avantages et les inconvénients de cette solution financière innovante.

Parmi les avantages, on peut citer les aspects suivants :

• Accès : Dans notre monde numérisé, la disponibilité des services de paiement 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 est très appréciée. Par conséquent, la possibilité d'effectuer des paiements à tout moment sur des appareils mobiles et de bureau est un grand avantage.
• Frais moins élevés : Les services bancaires numériques étant beaucoup moins chers que les services bancaires traditionnels, les fournisseurs de ces services ont plus de flexibilité en termes de facturation à la clientèle, et les frais sont donc souvent beaucoup moins élevés.
• Équité : La banque en ligne rend les services bancaires plus accessibles, car les communautés qui n'ont pas eu accès aux banques dans leur région peuvent maintenant créer un compte et profiter des avantages financiers.

Dans le même temps, plusieurs inconvénients méritent d'être mentionnés :

• Délais d'attente : Tout service en ligne est susceptible de subir une panne à un moment ou à un autre, de sorte que les clients qui ne comptent que sur la banque numérique seront privés de la possibilité d'effectuer des paiements et des virements.
• Nécessité d'avoir des connaissances préalables : l'utilisation des services bancaires en ligne peut s'avérer difficile pour les personnes qui n'ont pas de connaissances techniques.
• Sécurité : Si les mesures de sécurité des services bancaires en ligne sont encore bonnes, les établissements traditionnels ont mis en place des mesures de sécurité plus sophistiquées, qui sont testées au fil du temps.

Perspectives du secteur de la banque numérique

En raison du développement rapide des technologies, les experts du secteur financier considèrent que la banque numérique évoluera avec le temps et offrira des solutions encore plus progressives aux clients. Ils prévoient également la popularité croissante des services financiers en ligne et s'attendent à ce qu'ils dépassent les solutions traditionnelles dans un avenir proche.

Actuellement, près de la moitié des titulaires de comptes optent pour la banque mobile comme première option, et ce pourcentage augmentera dans les années à venir, car la banque numérique s'adapte à une nouvelle réalité plus rapidement que la banque traditionnelle. On peut également s'attendre à des modes de paiement encore plus innovants qu'aujourd'hui. Par exemple, la biométrie pourrait être mise en œuvre pour payer dans les épiceries, de sorte que la possibilité d'effectuer une transaction avec son doigt et non avec son téléphone pourrait devenir une réalité.

Réflexions finales

Franchement, la signification de la banque numérique pour les entreprises et les clients est cruciale, en particulier dans notre monde en développement rapide, et il est donc important de connaître toutes les possibilités qu'elle offre. Elles ont été abordées dans notre guide, ainsi que les types et l'éventail de services offerts, les avantages et les inconvénients. Ces informations devraient vous être utiles si vous envisagez de mettre en œuvre des méthodes de paiement innovantes dans votre entreprise ou si vous vous demandez simplement s'il vaut la peine d'ouvrir un compte dans une banque numérique.

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