Guide sur la licence d'entreprise de transfert de fonds ou de vente de titres négociables au Canada

La seule façon de lutter contre le blanchiment d'argent est de contrôler toutes les entreprises qui fournissent des services financiers. C'est pourquoi les pays désireux de se protéger ont créé des organismes de réglementation chargés de fixer les exigences applicables à toutes les entreprises exerçant une activité financière, quelle qu'elle soit. Ainsi, les États contrôlent tous ceux qui entrent dans le secteur financier. Au Canada, il faut obtenir la licence d'entreprise de services monétaires pour avoir le droit d'offrir des services financiers. Dans cet article, nous verrons la définition d'une entreprise de transfert de fonds, ses principaux types et exemples, les conditions d'obtention d'une licence au Canada, etc.

Qu'est-ce qu'une entreprise de services monétaires ?

Une entreprise de services monétaires (MSB) est une entreprise autre qu'une banque qui fournit des services financiers de toutes sortes. Cette entreprise s'occupe souvent de services de transfert de fonds, d'opérations de change, de frais bancaires, de remboursements, de collectes de fonds, de commerce d'actifs numériques, de location de locaux, etc. L'entreprise doit satisfaire aux exigences établies par la loi pour obtenir le statut d'entreprise de services monétaires. Les entreprises de services monétaires sont considérées comme des institutions financières en vertu du Bank Secrecy Act (BSA) et des réglementations connexes. À ce titre, elles sont soumises aux mêmes exigences en matière de connaissance du client (KYC), de lutte contre le blanchiment d'argent et de vigilance à l'égard de la clientèle que toutes les autres sociétés financières.

MSB et FMSB

FMSB (Foreign Money Service Business), tout comme MSB, est un type de société financière qui doit satisfaire aux exigences de conformité de la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement du terrorisme (LRPCFAT) au Canada. Les deux types d'entreprises doivent être enregistrés auprès du Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE). Toutefois, la FSMB peut être située à l'extérieur du Canada, contrairement à la MSB, qui ne fournit des services financiers qu'à l'intérieur du pays.

Les différents types d'entreprises de services monétaires

Le statut d'entreprise de transfert de fonds au Canada s'applique à de nombreux types d'entreprises exerçant diverses activités financières. Vous trouverez ci-dessous une liste des types d'entreprises les plus connus et les plus courants qui offrent des services financiers.

Les bureaux de change

Un bureau de change est une entreprise qui organise, réglemente et protège l'échange de devises (plates et crypto). Forex, eToro, Gemini, Coinbase et Robinhood sont les exemples les plus célèbres d'échange de devises, et ils sont demandés dans le monde entier.

Processeurs de paiement numérique

Les processeurs de paiement numérique sont des intermédiaires entre deux ou plusieurs parties qui transfèrent de l'argent. Ils assurent des transactions rapides et sécurisées et garantissent une connexion avec la banque. Les exemples de processeurs de paiement numérique les plus populaires sont PayPal, Stripe, Venmo et SeaMoney.

Services de transfert d'argent

Ces sociétés assurent le transfert d'argent d'une personne à une autre. MoneyGram, Western Union, Flywire et Wise sont les plus grandes marques du secteur des services de transfert d'argent.

Services de traitement des transferts de fonds

Les sociétés de traitement des transferts de fonds assurent des transferts d'argent faciles et rapides d'une personne à sa famille, ses amis ou ses connaissances dans un autre pays. WorldRemit, Remitly, Xoom et Instarem sont les exemples les plus connus d'entreprises de transfert de fonds. Le traitement des transferts de fonds est souvent un service supplémentaire pour les entreprises dont l'activité principale est autre chose.

Exemples d'entreprises de services monétaires

Pour comprendre ce qu'est une entreprise de services monétaires et apprendre les principes de base de son fonctionnement, il est préférable d'étudier des exemples réels de ces entreprises. Nous décrivons ci-dessous les exemples les plus frappants de différents types d'entreprises de transfert de fonds :

• Coinbase. Cet échange de crypto-monnaies basé aux États-Unis est l'une des plus grandes plateformes d'échange de crypto-monnaies au monde. Plus de 17 000 monnaies virtuelles sont disponibles à l'achat et à la vente dans la monnaie nationale de l'utilisateur. Coinbase prend également en charge les transactions cryptographiques sûres et rapides et l'échange de crypto-monnaies contre d'autres pièces. Les services de transfert et de conversion font de Coinbase un excellent exemple d'entreprise de services monétaires.
• PayPal est probablement la société de traitement des paiements numériques la plus prospère. Le principe de son fonctionnement est de configurer le lien entre la plateforme et le compte financier de l'utilisateur afin de créer une réserve virtuelle d'argent. Le service assure le stockage de l'argent et garantit les différentes opérations qui peuvent être effectuées avec celui-ci. PayPal est souvent utilisé pour payer des biens et des services (principalement sur les sites de commerce électronique) ou pour transférer de l'argent d'une personne à une autre. Et, bien sûr, PayPal est enregistré comme MSB.
• Western Union est l'un des plus grands acteurs du secteur des transferts d'argent. Le principal avantage de ce service est qu'il est international et que les utilisateurs peuvent envoyer et recevoir de l'argent de n'importe où.

Les MSB et la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML)

Malheureusement, ce ne sont pas seulement les institutions financières authentiques qui veulent devenir des MSB au Canada, mais aussi les escrocs impliqués dans le blanchiment d'argent. Les services monétaires sont naturellement attrayants pour toutes sortes de fraudeurs, étant donné que la plupart des activités du secteur (transactions uniques, échange de crypto-monnaies, etc.) sont difficiles à suivre et à contrôler. C'est pourquoi la plupart des pays, y compris le Canada, imposent des exigences strictes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent à toutes les institutions financières. Bien sûr, chaque pays a ses propres exigences, mais les principes de base restent les mêmes partout :

• Former les employés à une approche de la lutte contre le blanchiment d'argent fondée sur le risque.
• KYC (Know Your Customer).
• Surveillance des transactions, en particulier des transferts de grande valeur.
• Déclaration d'activité suspecte (SAR).
• Examens indépendants périodiques.

Quand obtenir le permis MSB au Canada ?

Examinons de plus près les cas dans lesquels une entreprise doit demander une licence MSB. Vous trouverez ci-dessous une liste de services dont la prestation inscrit l'entreprise au rang des institutions fournissant des services monétaires et implique un contrôle de la part des autorités compétentes.

Fournir l'un des services éligibles

En fait, la liste des services dont la prestation fait entrer une entreprise dans la catégorie des services financiers est très longue. Nous avons essayé de mettre en évidence les principaux types d'activités financières les plus fréquentes et soumises à l'obligation d'enregistrement en tant qu'ESM :

• Échange de devises étrangères
• Opérations transfrontalières pour les particuliers et les propriétaires d'entreprises.
• Remises et transferts de fonds (paiements par carte, transferts par terminal, solutions de passerelle de paiement, etc.)
• Émission ou remboursement de mandats (espèces reçues de la banque, de l'épicerie, du bureau de poste, etc.)
• Services de change et de transfert virtuels de devises.
• L'émission de comptes personnels (par exemple, le développement d'un portefeuille numérique personnalisé).

Fournir des services directs à des personnes ou à des entités au Canada

Le registre des MSB doit inclure les entreprises qui prévoient de fournir des services directs aux Canadiens (personnes et entités enregistrées au Canada) mais qui sont enregistrées ou licenciées dans d'autres territoires. Quant aux services qu'elles offrent, il peut s'agir de n'importe lequel des services monétaires énumérés dans le paragraphe précédent.

Fournir ces services à des clients situés au Canada

Il est nécessaire de procéder à l'enregistrement d'une entreprise de transfert de fonds au Canada si :

• Vous offrez des services financiers au Canada à des clients canadiens ;
• Vous avez un bureau physique au Canada ou un site web enregistré sur un domaine canadien ou réglementé depuis le Canada ;
• Vous embauchez des employés au Canada selon les lois du travail du pays.

Comment obtenir une licence d'exploitation de services monétaires au Canada ?

Les entreprises doivent s'adresser à la Cellule de renseignement financier du Canada (CANAFE) pour obtenir une licence d'entreprise de services monétaires au Canada. Tout d'abord, vous devez remplir un formulaire de pré-enregistrement en ligne et saisir les informations suivantes :

• Les activités et la structure de votre entreprise ;
• Votre modèle d'entreprise ;
• L'adresse du bureau ou l'adresse électronique de votre site web ;
• Identification de la direction ;
• Nom légal ;
• Contacts.

Dans les cinq jours ouvrables suivant l'enregistrement préalable, un représentant de CANAFE vous informera. Si votre demande de pré-enregistrement est confirmée, vous pouvez remplir le formulaire d'enregistrement dans le système d'enregistrement MSB. À ce stade, vous devrez fournir les informations relatives à votre compte bancaire, les informations relatives à la déclaration de conformité, le nombre d'employés, les informations relatives à l'enregistrement, les données relatives au propriétaire, à la succursale et à l'agent, ainsi que l'estimation du nombre total de transactions par an pour chaque service monétaire. La Commission FINTRAC examinera ensuite votre demande. Si votre entreprise répond aux exigences, vous recevrez une notification d'approbation et un numéro d'enregistrement sera attribué à votre entreprise.

Exigences réglementaires pour les entreprises de services monétaires

La conformité réglementaire des entreprises de transfert de fonds garantit un niveau de sécurité élevé dans le secteur financier de l'État. Les principales exigences réglementaires sont les suivantes :

• Exigences en matière d'enregistrement des MSB. Vous devez remplir le formulaire d'enregistrement, l'envoyer au CANAFE et recevoir un numéro d'enregistrement.
• Conformité à la loi sur le blanchiment d'argent. Vous devez mettre en œuvre une approche basée sur le risque en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.
• Connaissance du client (KYC). Les entreprises sont tenues de vérifier l'identité de leurs clients.
• Le devoir de diligence à l'égard des clients. Vous devez entreprendre ce processus pour évaluer le profil de risque du client et savoir s'il est fiable pour la transaction commerciale.
• Signalement des activités suspectes. Les entreprises sont tenues de surveiller l'activité de leurs clients et de signaler toute activité suspecte.

Documents

Lorsque vous déposez une demande d'agrément pour une entreprise de services monétaires, vous devez fournir à l'autorité les documents suivants :

• Les documents d'enregistrement de votre entreprise (confirmation de son statut juridique) ;
• Documents d'identification des fondateurs et du personnel ;
• Plan d'affaires ;
• Relevés de compte bancaire ;
• Informations sur le responsable de la lutte contre le blanchiment d'argent et son expérience ;
• Structure organisationnelle de l'entreprise et nombre d'employés ;
• Liste et description des services fournis ;
• Données de contact.

Combien de temps faut-il pour obtenir la licence ?

Si toutes les exigences légales sont respectées et que la documentation nécessaire est entièrement préparée et soumise à l'autorité, l'examen du dossier de licence du CANAFE prendra environ trois semaines. En général, la période entre l'enregistrement de l'entreprise et l'obtention de la licence MSB au Canada prend de quelques semaines à plusieurs mois. Bien entendu, le processus peut prendre plus de temps si des documents supplémentaires sont exigés au cours de la procédure d'examen.

Réflexions finales

Qu'est-ce qu'une licence MSB ? Il s'agit d'un permis légal exigé dans de nombreuses juridictions (dont le Canada) pour les entreprises qui exercent des activités financières. Par conséquent, si vous souhaitez rejoindre le marché économique canadien, considéré comme l'un des marchés les plus stables au monde, vous devez obtenir une licence. Le marché canadien est une combinaison de normes législatives claires et le travail opérationnel des organismes responsables donne un résultat positif. C'est pourquoi ce marché est attrayant pour tous, y compris les étrangers, qui souhaitent créer une entreprise dans le domaine de la finance. Devenir un acteur actif dans ce domaine ne sera pas si difficile si vous savez quelles sont les exigences auxquelles votre entreprise doit satisfaire pour obtenir une licence MSB.

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