La licence d'établissement de paiement expliquée

Pour fournir des services financiers en toute légalité et en toute sécurité, il est nécessaire d'obtenir un agrément d'établissement de paiement. Il s'agit d'une nécessité légale pour toute personne qui va s'engager dans des services financiers réglementés, y compris les transferts d'argent, le traitement des paiements, l'engagement des commerçants, ou l'ouverture et la gestion de comptes.

Notre guide sera utile à tous les acteurs du secteur financier, quelle que soit la taille de votre entreprise et les spécificités des services financiers que vous envisagez de fournir.

Qu'est-ce qu'une licence d'établissement de paiement ?

Un agrément d'établissement de paiement est une autorisation documentée délivrée par l'autorité de régulation aux prestataires de services de paiement (personnes physiques ou morales) qui envisagent de fournir des services bancaires et d'émettre de la monnaie électronique. Cet agrément est délivré par l'autorité nationale de régulation du pays où le prestataire de services de paiement est établi.

Ce document d'agrément est une exigence de base pour tout prestataire de services de paiement, établissement de monnaie électronique, fournisseur de porte-monnaie électronique, plateforme de transfert d'argent, service de change, etc. Il approuve toutes les activités de ces prestataires, y compris les opérations de paiement, les débits directs, les virements, etc. si le prestataire respecte les règles et réglementations.

Services fournis avec la licence d'établissement de paiement

Avec une licence PI, une entreprise peut fournir :

• Gestion des comptes de paiement ;
• Dépôts et retraits (virements bancaires, chèques, dépôts d'espèces, etc.) ;
• Exécution des opérations de paiement (prélèvements, virements, etc.) ;
• les transferts de fonds ;
• Services d'initiation de paiement (achats en ligne, paiements de factures, etc.) ;
• Service d'information sur les comptes.

Considérez que nous avons énuméré les services qui peuvent être produits avec une licence d'établissement de paiement standard. Si vous êtes intéressé par une petite licence d'établissement de paiement, vérifiez la liste des services que vous pouvez offrir avec cette licence sur le site officiel de l'autorité qui délivre les licences dans votre pays.

Licence d'établissement de paiement Vs monnaie électronique Vs licence de prestataire de services de paiement

	Licence IP	Licence E-money	Licence de prestataire de services de paiement
Services de paiement dans le cadre de la DSP2 (directive sur les services de paiement)	+	+	-
Émission de monnaie électronique	-	+	-
Passeport européen pour les services transfrontaliers	+	+	+
Service d'initiation de paiement	+	+	+
Service d'information sur les comptes	+	+	-
Exigence de sauvegarde	+	+	-

Comme vous pouvez le constater, le choix du type de licence dépend entièrement du type d'activité que vous envisagez d'exercer. La principale différence entre l'IME et les deux autres licences est qu'elle permet l'émission de monnaie électronique, telle que des cartes prépayées ou des soldes de comptes numériques. En revanche, les sociétés PI/PSP se concentrent principalement sur le traitement des paiements et la facilitation des transactions.

Exigences clés pour l'obtention de l'agrément d'établissement de paiement

Voici un certain nombre de conditions à remplir pour obtenir le statut d'établissement de paiement :

• un plan d'entreprise sur trois ans décrivant le modèle d'entreprise, la stratégie, les ressources, etc.
• Un capital minimum (le montant est déterminé par chaque autorité séparément) et des états financiers sur la solvabilité.
• La preuve de votre capacité à protéger l'argent de vos clients.
• Une structure organisationnelle claire et précise.
• Un système de contrôle et de régulation interne fiable.
• Un système de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

Avantages de l'obtention d'une licence d'établissement de paiement

L'obtention d'une licence d'établissement de paiement présente les avantages suivants :

• Conformité réglementaire. Le fait de travailler en conformité avec la loi non seulement vous sécurise, mais vous facilite également la tâche, car vous pouvez trouver des réponses et de l'aide auprès de la législation en vigueur et des autorités compétentes.
• Renforcement de la crédibilité et de la réputation. L'obtention d'une licence contribue à renforcer la confiance des clients qui savent que les entreprises titulaires d'une licence opèrent selon certaines normes.
• Un accès plus facile aux services bancaires. Avec une licence, vous avez accès à de nombreux instruments (banque numérique, solutions de paiement en temps réel, etc.) qui simplifient la prestation de services bancaires, y compris la remise de fonds, la gestion de patrimoine, etc.
• Avantage concurrentiel. Il est beaucoup plus facile de rester sur le marché lorsque votre entreprise est entièrement conforme aux normes de l'État, car cela attire les clients qui recherchent la sécurité pour leurs finances.

Défis courants rencontrés lors de l'obtention de licences Pi

Les principaux défis à relever pour obtenir une licence PI sont les suivants :

• Exigences strictes en matière de capital. Comme nous l'avons déjà mentionné, pour obtenir une licence, vous devez fournir à l'organisme autorisé un certificat de capital de départ.
• Processus de demande complexe. Lors de l'obtention d'une licence, vous ne pouvez pas éviter le système bureaucratique. Bien que la procédure elle-même ne soit pas compliquée, la préparation de tous les documents demande du temps et des efforts.
• Interprétation variable de la réglementation. L'organisme habilité à délivrer les licences diffère d'un pays à l'autre, ce qui complique parfois la tâche si vous enregistrez une entreprise dans différentes régions.
• Exigences en matière de localisation. Le fait d'être lié à l'endroit où vous avez obtenu votre licence peut introduire certaines restrictions dans votre travail.
• Concurrence et dynamique du marché. L'obtention d'une licence prend du temps et vous empêche de pénétrer rapidement sur un marché hautement concurrentiel, en particulier si la procédure d'obtention de la licence est retardée pour une raison quelconque.

Comment demander une licence Pi ?

Dans la plupart des pays, la procédure d'obtention d'une licence est bien structurée et réglementée. Si vous suivez les instructions et remplissez toutes les demandes dans les délais, vous obtiendrez rapidement votre licence. Voici un guide qui explique, étape par étape, comment obtenir une licence d'établissement de paiement.

Choisir la juridiction compétente pour la délivrance de la licence

Une licence d'établissement de paiement ne peut être délivrée que par un organisme habilité, mais pour savoir quel organisme contacter, vous devez déterminer la juridiction compétente. Tout devient plus simple si vous envisagez d'exercer votre activité dans une région spécifique. Si votre entreprise est internationale, déterminez quels pays sont les plus importants pour votre activité et demandez une licence dans ces pays.

Préparez le dossier de demande

Une fois que vous avez choisi la juridiction, vous pouvez soumettre votre demande. Vous devez joindre les documents requis par l'autorité à laquelle vous la soumettez. En général, les documents requis sont ceux qui confirment votre capacité financière, votre plan d'entreprise, vos procédures de lutte contre le blanchiment d'argent, etc.

Soumettre la demande

Une fois que vous avez soumis votre demande, le processus d'examen commence. En général, l'autorité de régulation examine la demande dans un délai de six mois à compter de la date de la demande si vous êtes une entreprise relevant de la FSMA (Financial Services and Markets Authority). Si vous présentez une société de paiement ou de monnaie électronique, l'examen de la demande peut prendre jusqu'à 3 mois. La procédure sera plus longue (jusqu'à 12 mois) si votre demande n'est pas entièrement remplie.

Entrez en contact avec l'autorité de régulation

Pendant l'examen de votre demande, l'autorité peut vous demander des informations complémentaires. En outre, si nécessaire, l'autorité de régulation procède à des inspections sur place pour évaluer votre conformité aux règles et déterminer la qualité de vos opérations commerciales.

Obtenir l'agrément et maintenir la conformité

Si vous répondez à toutes les exigences de l'autorité et fournissez tous les documents, vous recevrez une approbation et une licence PI. Lorsque vous commencez à travailler, suivez toutes les instructions et respectez les règles afin d'éviter que votre licence ne vous soit retirée.

Tendances du marché des services de paiement en Europe

La demande de services de paiement en Europe augmente. C'est ce que montrent les prévisions de Mordor Intelligence, selon lesquelles, entre 2022 et 2027, le taux de croissance annuel composé (TCAC) du marché européen sera de 15,83 %. Les tendances les plus significatives du marché européen des services de paiement sont les suivantes :

• Introduction des technologies numériques dans le travail des institutions de paiement afin d'optimiser les services, d'améliorer l'expérience client et d'accroître l'efficacité.
• Les fournisseurs de services bancaires en tant que tels prévoient de donner accès à leurs écosystèmes de paiement à des sociétés tierces tout en garantissant l'authentification des clients et la sécurité des données.
• La popularisation des solutions de paiement en temps réel telles que le virement instantané SEPA.
• L'offre de méthodes de paiement alternatives telles que Buy Now, Pay Later (BNPL) pour répondre à l'évolution des préférences du public.
• La focalisation sur le développement durable en concevant des produits financiers respectueux de l'environnement.

Réflexions finales

L'avantage principal de l'agrément d'établissement de paiement est qu'il permet d'exercer un très large éventail d'activités. Cette licence donne le droit de fournir divers types de services financiers, notamment les transferts de fonds, la gestion de comptes de paiement, l'émission de monnaie électronique, etc. La licence d'établissement de paiement n'est donc pas seulement une nécessité juridique, mais aussi une condition obligatoire pour ceux qui ne veulent pas être limités dans leurs activités et qui envisagent de développer leur activité financière.

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