Votre guide ultime de l'Open Banking et de son fonctionnement

L'open banking a révolutionné le système financier. Nous n'avons plus besoin de services bancaires lents et rouillés, car nous disposons d'une alternative plus rapide et plus efficace. L'adaptabilité et la flexibilité de cette innovation sont précisément les raisons pour lesquelles les entreprises modernes et leurs clients l'apprécient grandement.

Nous avons créé ce guide complet pour que vous sachiez ce qu'est l'open banking et comment il fonctionne. Nos experts vous expliquent ses éléments et comment les utiliser au mieux. En outre, cet article explore la définition de l'open banking et tous ses principaux avantages et inconvénients.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L'open banking framework est une innovation dans le monde de la fintech qui permet à des entreprises tierces d'accéder aux données des banques traditionnelles. Cet accès est possible grâce aux interfaces de programmation d'applications (API). En d'autres termes, les banques ont la possibilité de partager des données avec des entreprises tierces. Ces données comprennent les transactions, l'historique des paiements et bien d'autres choses encore.

En conséquence, les possibilités offertes aux entreprises financières et non financières, grâce à l'open banking, ont révolutionné la manière dont les données financières sont accessibles et partagées. Tout d'abord, les clients ont davantage de contrôle sur leurs informations financières. Cela rend les applications et les services financiers plus pratiques et plus conviviaux.

Comment fonctionne l'Open Banking ?

Le système bancaire ouvert fonctionne grâce à des API (interfaces de programmation d'applications) qui facilitent l'échange de données entre les banques et les entreprises tierces et garantissent l'interopérabilité des services financiers. Cette technologie utilise des formats de données normalisés et des protocoles de communication sécurisés qui garantissent une protection élevée des données. Cette infrastructure bancaire ouverte permet à des tiers de collecter simultanément des données auprès de différentes banques. Vous pourriez penser que vos informations d'identification sont également partagées avec des tiers. Ce n'est pas le cas, car personne ne peut partager ce type de données sans votre consentement.

Qu'est-ce qu'une API dans l'Open Banking ?

L'API est un ensemble de protocoles de routage qui permet à des entreprises tierces d'accéder aux services d'une banque. Cet outil a révolutionné la manière dont les entreprises utilisent les données pour répondre aux besoins de leurs clients et s'assurer qu'ils sont satisfaits des services fournis. Les API bancaires disposent d'un écosystème solide qui améliore l'exposition, l'échange et la performance des données.

Les API sont utilisées dans différents domaines, mais elles sont essentielles pour le secteur bancaire car elles accélèrent le partage des données. En outre, elles créent des possibilités d'intégration infinies et stimulent la connectivité. Par conséquent, toute entreprise qui bénéficie de la technologie bancaire ouverte peut offrir des services uniques et plus diversifiés. Il s'agit notamment d'applications mobiles, de fonctions supplémentaires pour l'interface de vos produits et de services bancaires intégrés.

Aplications de données

Que signifie l'open banking en cas d'utilisation des API de données ? Cela signifie que les tiers n'ont accès qu'aux données en lecture seule. Par exemple, ceux qui accèdent aux informations contenues dans la base de données des services bancaires traditionnels pourront voir les informations relatives aux comptes, aux soldes et à l'historique des transactions. Ces informations peuvent être utilisées pour prédire l'expérience et le comportement des clients et adapter vos services en conséquence.

Api de transaction

Ce type d'API est plus pratique, car il permet certains processus de transaction. Il est le plus souvent utilisé pour les transferts de fonds, mais il peut également être utile pour mettre en place des prélèvements automatiques et initier des paiements. Elle est donc essentielle pour les services de paiement.

Aplications de produits

Elles ne sont pas exclusivement liées aux services bancaires ouverts, mais sont largement utilisées dans la sphère fintech. Les API de produits permettent l'existence et le fonctionnement de sites web de comparaison et de places de marché. Comment ? Leurs propriétaires dressent la liste des produits financiers, des taux et des conditions sur la base des données consultées. Si vous vous êtes déjà demandé comment fonctionnent les sites web qui listent les prix d'un même produit chez différents détaillants, c'est ainsi : ils utilisent des API de produits.

Cas d'utilisation des API bancaires ouvertes

Voici quelques exemples pratiques de services bancaires ouverts qui pourraient faciliter la vie des entreprises fintech. Cas d'utilisation 1 : Hypothèque prise par Laura : Laura a l'intention d'acheter une maison, mais elle a déjà passé des mois à chercher un endroit qui lui plaise vraiment. Enfin, elle en a trouvé une qu'elle aimerait acheter. Elle a maintenant besoin d'une confirmation instantanée de son prêt hypothécaire.

Comment l'open banking fonctionne-t-il dans cette situation ?

Une société fintech, X, propose un prêt hypothécaire à faible pourcentage, mais elle doit vérifier l'historique des transactions de Laura pour approuver le prêt. Elle envoie donc une demande à la banque de Laura. La banque demande ensuite à Laura d'approuver le partage des données. En quelques minutes, la fintech dispose de toutes les informations nécessaires pour les examiner et approuver le prêt hypothécaire. Cas d'utilisation 2 : Logiciel de comptabilité dans le travail de Kate : Kate est propriétaire d'une petite entreprise locale et s'occupe de toute la comptabilité à l'aide d'un logiciel de comptabilité. Comme une grande partie de son travail est effectué manuellement, Kate passe des heures à transférer les données des transactions de la banque vers son logiciel de comptabilité.

Comment l'open banking fonctionne-t-il dans cette situation ?

Comme le logiciel de comptabilité de Kate prend en charge l'open banking, elle peut le synchroniser avec le numéro de compte. Le logiciel de comptabilité demandera alors l'accès aux données de ce compte bancaire. Pour renforcer la sécurité des données, Kate doit se connecter à son compte bancaire et confirmer qu'elle souhaite réellement partager les données. Après cela, le flux de données commence et le logiciel de comptabilité a accès à l'historique complet des transactions.

Banque ouverte et banque traditionnelle

Les banques ouvertes et traditionnelles font toutes deux partie de l'écosystème financier, mais sont deux concepts totalement différents. Leurs caractéristiques uniques les rendent exclusives et utiles à leur manière.

La banque traditionnelle est un système fermé contenant toutes les informations sur les comptes, les soldes, les transactions, etc. Il est bien protégé et dispose de plusieurs niveaux de sécurité pour garantir la protection des fonds et l'absence d'activités frauduleuses.

Dans le même temps, la banque ouverte est plus flexible et adaptable. C'est un outil qui a un certain accès aux données créées par la banque traditionnelle. Sur la base des informations accessibles grâce à cette technologie, les entreprises peuvent intégrer des services de paiement et améliorer leurs produits

Exemples d'Open Banking

Il existe de nombreux exemples d'open banking, car cette technologie est courante dans différentes sphères de la fintech. La liste fournie ci-dessous n'est donc pas exhaustive, car ce cadre évolue constamment et élargit la liste des entreprises auxquelles il peut s'appliquer :

• Services d'initiation de paiement : Une plateforme bancaire ouverte permet aux entreprises d'initier des paiements en contournant la passerelle de paiement. Cela permet d'accélérer les transactions et de réduire les frais de transaction.
• Agrégation de comptes : l'utilisation de cette technologie permet d'extraire des données de plusieurs comptes et d'avoir une vue plus complète de la situation financière des clients.
• Budgétisation automatisée : le système de banque ouverte permet aux entreprises d'offrir à leurs clients un service automatisé qui catégorise et suit leurs dépenses pour une gestion financière plus efficace.
• Prêts instantanés : les banques et autres institutions financières peuvent accéder à des informations sur l'évaluation du crédit afin de prendre des décisions fondées sur des données concernant les prêts et les crédits en temps réel.
• Factures automatisées : cette technologie permet aux institutions de réduire le travail administratif grâce à l'automatisation des factures.
• Détection de la fraude : L'accès aux données des transactions permet aux entreprises d'analyser les transactions en temps réel et de détecter les activités frauduleuses.
• Marketing personnalisé : un exemple parfait de la manière d'augmenter les ventes avec l'aide de l'open banking. L'analyse des données financières fournies permet de comprendre les comportements des clients et de concevoir des offres personnalisées.

Cette liste n'est pas exhaustive et n'indique pas comment vous pouvez mettre en œuvre cette technologie dans votre entreprise et en tirer profit à l'avenir. Dès que vous contacterez les experts de l'entreprise qui fournit des solutions d'open banking, ils seront en mesure d'adapter les possibilités de ce service à vos besoins.

Solutions et tendances en matière de banque ouverte

Le marché de l'open banking n'est pas figé et évolue constamment. Par conséquent, de nombreuses solutions existent déjà et de nouvelles continuent d'apparaître. Ces solutions suivent souvent les tendances actuelles et permettent de répondre aux besoins des entreprises modernes. Deux des solutions les plus populaires sont expliquées ci-dessous.

PSD2/PSD3

PSD2 est une réglementation européenne qui permet aux entreprises d'accéder aux services de paiement électronique et aux comptes d'utilisateurs (avec le consentement du client) par le biais d'une technologie basée sur les API. Il s'agit d'une excellente solution pour les nouveaux acteurs du secteur bancaire, car elle permet de nombreuses innovations fintech et une grande créativité en matière de développement.

Les services bancaires intégrés

Une autre solution populaire d'open banking dans l'industrie de la fintech est la finance embarquée. Cet outil est un choix parfait pour les entreprises qui souhaitent intégrer les services bancaires et les paiements dans les services qu'elles proposent. Les solutions de paiement utilisées par les commerçants en ligne sont un bon exemple de banque intégrée. La personnalisation et les nombreuses possibilités de solutions de paiement de marque font partie des caractéristiques qui rendent cet outil très populaire dans l'industrie de la fintech.

Risques et avantages de l'Open Banking

Comme toute autre solution moderne, l'open banking a ses forces et ses faiblesses. Les principaux avantages et défis de l'open banking sont expliqués ci-dessous. Examinons d'abord les avantages. Leur liste comprend.

• Solutions basées sur les données : vous pouvez innover dans votre activité avec l'aide de l'open banking en accédant aux données. La transformation des données joue un rôle essentiel à cet égard, alors assurez-vous de les interpréter le plus efficacement possible.
• Agilité opérationnelle : Vous pouvez effectuer vos tâches quotidiennes liées à la finance plus efficacement (par exemple, le cas d'utilisation d'un logiciel de comptabilité). Grâce au système bancaire ouvert, de nombreuses actions administratives effectuées manuellement peuvent être automatisées.
• Interopérabilité : différentes entreprises et banques du monde de la fintech peuvent travailler ensemble pour innover dans le secteur. Cette coopération permet à la technologie d'évoluer et de relever tous les défis possibles.
• Paiements optimisés : les banques ouvertes permettent aux entreprises de contourner les passerelles de paiement et d'accélérer les transactions. C'est l'un des principaux avantages pour les commerçants et leurs clients qui apprécient l'efficacité. En outre, le fait de contourner les passerelles de paiement réduit le coût des transactions.
• Normalisation des données : les services bancaires ouverts utilisent souvent des protocoles normalisés, ce qui simplifie leur utilisation.
• Expansion du marché : le cadre de l'open banking permet aux entreprises de pénétrer plus facilement de nouveaux marchés, car elles peuvent signer des partenariats avec des entreprises fintech locales.
• Intégration des innovations : de nombreuses entreprises peuvent innover leurs services et les rendre plus efficaces grâce à l'open banking. En conséquence, la satisfaction des clients augmente et les propriétaires d'entreprises reçoivent de nouvelles opportunités de croissance et d'expansion.

Quant aux défis auxquels vous pourriez être confronté lors de l'utilisation de l'open banking, ils sont les suivants :

• Qualité inégale : tous les services de tiers ne sont pas de la même qualité et peuvent ne pas répondre à des normes élevées. Ces incohérences peuvent entraîner des ajustements coûteux et des difficultés opérationnelles.
• Problèmes d'intégration : L'intégration de l'API et des services tiers ne se fait pas toujours sans heurts, de sorte que vous pouvez être confronté à différents problèmes d'intégration.
• Problèmes liés au cadre réglementaire : les réglementations des différents marchés évoluent constamment et les systèmes bancaires ouverts ne sont pas tous adaptés à ces changements.
• Coûts cachés : parfois, tous les frais liés à l'utilisation de cette technologie ne sont pas évidents. Ainsi, certains frais cachés peuvent apparaître comme des surprises désagréables.
• Vulnérabilité en matière de sécurité : il peut s'avérer difficile d'assurer la sécurité du service, car une sécurité élevée exige la mise en œuvre de multiples mesures.

L'impact de l'open banking sur le marché des fintechs et ce que l'avenir nous réserve

L'Open Banking a déjà un impact essentiel sur la technologie financière. Son influence continuera de croître à l'avenir, à mesure qu'il sera mis en œuvre dans de nouvelles entreprises et que le nombre de cas d'utilisation augmentera. En outre, nous pouvons nous attendre à ce que les éléments suivants soient pris en compte :

• Expansion mondiale : ce cadre est actuellement répandu en Europe, mais il sera bientôt intégré en Amérique du Nord et en Asie.
• Intégration de nouvelles technologies : les experts prévoient que les API seront utilisées avec l'IA et d'autres technologies innovantes pour diversifier la liste des services possibles.
• Sécurité renforcée : nous pourrions également voir des services bancaires ouverts beaucoup plus sûrs et protégés à l'avenir, car des mesures nouvelles et révolutionnaires pourraient être prises pour garantir la sécurité des données collectées.

Réflexions finales

Si vous vous posez la question de savoir ce que signifie l'open banking, notre guide complet vous fournira une explication détaillée de cette technologie et de son fonctionnement. Plus important encore, vous avez découvert comment elle peut être utilisée dans la pratique et quels sont ses avantages pour les entreprises et leurs clients. Toutefois, comme toute autre technologie innovante, l'open banking a ses points à améliorer pour que cet outil soit encore plus efficace à l'avenir. La signification de l'open banking est difficile à surestimer de nos jours, et toutes les entreprises qui l'utilisent bénéficient d'un solide avantage concurrentiel.

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