Tout ce que vous devez savoir sur le Core Banking

De nos jours, les technologies modifient constamment la manière traditionnelle dont nous traitons les fonds. Par exemple, le core banking a entamé la révolution numérique en fournissant des logiciels d'automatisation aux institutions financières. Selon les statistiques, cette infrastructure connaîtra une croissance annuelle de 9,3 % jusqu'en 2030. Les États-Unis, la région Asie-Pacifique et la Chine seront les chefs de file du développement du core banking.

Qu'est-ce que le core banking ? C'est une sorte de centrale qui réunit toutes vos opérations bancaires en un seul endroit. Poursuivez la lecture de notre guide pour découvrir les caractéristiques essentielles des banques centrales, leurs fonctionnalités, leurs technologies et d'autres détails.

Qu'est-ce que le Core Banking ?

Nous devons commencer par le terme CORE pour découvrir la définition du "core banking". CORE signifie Centralized Online Real-time Environment (environnement centralisé en ligne et en temps réel). Cela signifie que le client peut faire l'expérience de l'institution financière en tant qu'entité unique. De plus, l'emplacement du client n'influence pas les transactions qui se produisent.

Le core banking est donc le système back-end unique qui réunit les succursales des mêmes institutions financières pour effectuer des tâches essentielles telles que le traitement des transactions, la gestion des prêts, les dépôts et la prévention des risques en temps réel. Comme vous pouvez le constater, le système bancaire central est essentiel pour offrir une expérience client (CX) sans faille.

Comment fonctionne le Core Banking ?

Voyons comment fonctionne la technologie des solutions bancaires de base. Les banques centrales fonctionnent grâce à des systèmes centralisés qui permettent d'assurer des services bancaires essentiels tels que le traitement des transactions, les dépôts, la gestion des comptes, l'ouverture de prêts et le change de devises. Elles disposent également de bases de données et d'applications spécifiques pour l'intégration des réseaux entre les différents canaux (services bancaires mobiles, agences physiques, services en ligne et réseaux de guichets automatiques). Dans notre liste, nous avons mis en évidence plusieurs tâches communes effectuées par les banques centrales :

• Initiation de la transaction. Le client initie la transaction financière. Il peut le faire par l'intermédiaire d'une agence physique de la banque ou d'une plateforme en ligne. Une transaction peut inclure un retrait, l'ouverture d'un dépôt ou une demande de prêt.
• Traitement centralisé des données. Le système saisit la transaction et la traite en temps réel.
• Gestion des comptes. La banque centrale met à jour le solde du client et étudie de près l'historique des transactions.
• Rapports et analyses. Le système de la banque génère des rapports sur le comportement des clients, fournissant un suivi et des analyses pour la prise de décision.

Les plateformes de banque centrale sont compatibles avec les technologies uniques de tous les types de banques, y compris les banques traditionnelles et numériques, les startups fintech, les sociétés fintech expérimentées, les structures de holding et les revendeurs.

Types de systèmes bancaires centraux

En tant que propriétaire d'une société financière, vous devrez traiter avec les principaux types de banques. Ces systèmes bancaires sont généralement classés en trois catégories.

Traditionnels

Les systèmes bancaires centraux de type traditionnel sont basés sur des structures bancaires classiques. Ils comprennent des systèmes hérités avec une architecture centralisée et intégrée et des bases de code étendues, et sont associés à une flexibilité limitée. Malheureusement, dans la plupart des cas, les systèmes bancaires traditionnels ne peuvent pas évoluer en raison de la nécessité d'investissements importants.

Digital-First

En revanche, les banques centrales numériques dépendent des technologies financières modernes. Ces systèmes utilisent une pléthore d'innovations telles que la blockchain, l'IA, l'automatisation, et plus encore. Par conséquent, les clients peuvent compter sur des fonctionnalités supérieures et des technologies améliorées.

Logiciel de banque centrale basé sur le cloud

Comme leur nom l'indique, les technologies bancaires de base basées sur le cloud sont hébergées sur des fournisseurs de cloud tiers. Elles garantissent aux institutions financières un bon rapport coût-efficacité, des modules de cryptage contre les cyberattaques, une évolutivité et un déploiement rapide. Parfois, un fournisseur de services en nuage peut proposer une application en nuage en tant que service (CaaS). Ainsi, les sociétés financières peuvent déplacer leurs serveurs locaux vers le nuage unique pour bénéficier d'une plus grande flexibilité.

Caractéristiques essentielles du système bancaire central

De nombreuses fonctionnalités des logiciels bancaires de base profitent aux commerçants et aux clients. Nous pouvons citer des fonctions telles que les services bancaires mobiles et en ligne, l'authentification à deux facteurs, KYC et d'autres mesures sécurisées, le traitement rapide des transactions, et bien d'autres encore. Nous allons examiner toutes ces facettes plus en détail ci-dessous.

Gestion de l'information sur les clients

Bien entendu, la composante essentielle de la technologie bancaire de base est la gestion des informations sur les clients. Elle permet aux banques de gérer parfaitement les données des clients pour différents objectifs. Nous pouvons souligner ici des fonctions telles que la gestion des relations avec les clients et l'assistance, l'ouverture de comptes, le contrôle de la conformité, etc.

Onboarding (avec fonctions KYC)

Il ne fait aucun doute que l'onboarding KYC est une partie importante du système bancaire central. En particulier, la fonction « Know Your Customer » permet aux entreprises de vérifier minutieusement l'identité des nouveaux clients, afin de prévenir la fraude et le blanchiment d'argent. Alors que les banques traditionnelles exigent des utilisateurs qu'ils présentent une pièce d'identité physique (passeport, carte d'identité ou permis de conduire), les banques centrales peuvent vérifier l'identité des clients en ligne à l'aide d'une programmation spéciale. Cela permet de gagner du temps et d'augmenter le niveau de sécurité et l'efficacité des opérations bancaires.

Authentification à deux facteurs

Chaque service bancaire central offre aux clients une authentification à deux facteurs afin de garantir un niveau accru de sécurité de l'information et de protection des données personnelles. Ce niveau de vérification exige que le client complète l'authentification de la session à l'aide d'un mot de passe à usage unique. Par exemple, si un client transfère des fonds, il recevra un code à 4 chiffres (le système l'enverra au numéro de contact) pour protéger ses transactions. Le client est ainsi protégé contre les accès non autorisés et les attaques de piratage.

Gestion des dépôts et des prêts

Les services bancaires de base comprennent la gestion des dépôts et des prêts, ce qui simplifie le traitement des comptes des clients. Cette fonction comprend souvent l'ouverture et la gestion des comptes de dépôt, le calcul des intérêts, le traitement des transactions et la protection contre les découverts. Dans le même ordre d'idées, nous pouvons souligner des caractéristiques telles que la création de prêts, le calendrier de remboursement, le service des prêts, le refinancement et la restructuration en fonction des besoins du client.

Traitement des transactions

La principale caractéristique des services bancaires de base est le traitement des transactions en temps réel. Les services bancaires informatisés vous permettent de traiter instantanément les transferts, les dépôts et d'autres actions financières. Cette fonction améliore la gestion des dossiers bancaires et rend les clients plus satisfaits du service. En outre, les banques centrales vous permettent d'effectuer des virements SEPA. Il s'agit de transactions en euros pour lesquelles le destinataire et l'expéditeur sont inscrits auprès d'institutions financières de la zone SEPA.

Le grand livre et la comptabilité

Le grand livre et la comptabilité ne peuvent pas être considérés comme une technologie bancaire de base, car ils sont essentiels à l'établissement de rapports financiers précis. La gestion du grand livre général implique généralement la création de tableaux de comptes, le traitement des transactions et l'équilibrage automatique du grand livre. Les services couvrent des aspects tels que la comptabilité d'exercice, la préparation des états financiers et la comptabilité multidevise.

Les services bancaires en ligne et mobiles

La banque en ligne et la banque mobile sont des technologies de base qui permettent aux clients d'accéder à des services financiers par voie numérique. En particulier, vos clients peuvent compter sur une gestion pratique de leur compte, vérifier le solde, effectuer des paiements et des transferts, et gérer des cartes (actives ou bloquées). En outre, les clients peuvent accéder à des services de prêt et à des comptes d'investissement sur leur smartphone.

Conformité réglementaire

Ce n'est un secret pour personne que la conformité réglementaire dans le core banking est cruciale pour opérer en conformité avec les lois et les règlements officiels. Elle implique souvent le respect des lois sur la protection des données, des réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) et d'autres normes. Les banques centrales utilisent des méthodes de conformité réglementaire, telles que les contrôles AML et KYC, la surveillance des transactions, le cryptage des données, les rapports réglementaires et les pistes d'audit.

La gestion des risques

Les systèmes bancaires centraux préviennent les risques techniques ou de fraude de diverses manières, telles que les contrôles AML et KYC, la surveillance des transactions, le cryptage des données et les pistes d'audit. En outre, les systèmes contribuent à la gestion des risques juridiques, en garantissant que les institutions financières travaillent conformément aux normes réglementaires établies.

Intégration et interfaces

Bien entendu, les banques centrales ne restent pas inactives face à l'intégration et à la mise en œuvre d'interfaces avancées. Il convient de souligner que ces aspects sont cruciaux pour le fonctionnement sans faille de tous les systèmes bancaires. Par exemple, la technologie garantit l'intégration de divers systèmes de paiement (SWIFT, réseaux de cartes, ACH et passerelles de paiement) et de services tiers.

En outre, le core banking permet une intégration impeccable avec les systèmes CRM, les API, etc. La technologie permet également l'intégration d'IBAN virtuels pour les paiements dans plusieurs juridictions.

Avantages de la mise en œuvre d'une technologie bancaire de base

Nous avons donc abordé les principales caractéristiques de cette technologie et il est temps de découvrir les avantages des solutions bancaires de base. Ne manquez pas l'occasion de découvrir tous les avantages de cette technologie dans la liste ci-dessous :

• Accès aux services bancaires 24 heures sur 24. Dans le monde moderne, l'accès aux services bancaires 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 est crucial. Les clients peuvent effectuer des transactions financières dans le monde entier et à tout moment, car les plateformes bancaires centrales fonctionnent sans interruption. En outre, les utilisateurs peuvent communiquer avec les gestionnaires pour obtenir une assistance à la clientèle à tout moment.
• Productivité accrue. Ces plateformes renforcent l'efficacité opérationnelle en réduisant le temps nécessaire pour connecter plusieurs succursales. Par conséquent, les institutions financières peuvent traiter toutes les transactions plus efficacement et plus rapidement, quel que soit l'endroit où se trouve le client.
• Réduction des dépenses opérationnelles. Étant donné que les plateformes de base nécessitent moins d'influences humaines, les banques peuvent réduire leurs dépenses opérationnelles. De plus, les technologies alimentées par l'IA augmentent la vitesse des opérations de traitement. En outre, elles réduisent les risques d'erreurs manuelles dans la documentation destinée aux utilisateurs.
• Accès aux services bancaires via de multiples canaux. Vous pouvez gérer tous les outils d'interaction avec vos clients grâce à l'intégration multicanal. Le processus ne prendra que quelques secondes ; vous n'aurez pas à attendre des heures.
• Sécurité renforcée. Les plateformes centrales utilisent des méthodes de cryptage avancées pour la sécurité de l'infrastructure bancaire et la prévention des attaques de pirates informatiques. Quant aux clients, ils peuvent compter sur l'authentification à deux facteurs pour bénéficier de couches de sécurité supplémentaires. Grâce à ces fonctionnalités, les banques opèrent conformément aux normes KYC et aux réglementations légales.
• Multiples devises. Les clients peuvent utiliser plusieurs devises sans passer par un bureau de change. Les plateformes bancaires permettent un échange de devises automatisé à l'aide d'une API. En outre, vous pouvez compter sur d'excellents taux et sur la liquidité des devises. Cette caractéristique est essentielle pour les clients qui envisagent de se lancer dans des activités de commerce électronique.
• Analyse et analyse. Les dernières technologies permettent aux banques de collecter et d'analyser d'innombrables données sur les clients et de suivre les transactions en temps réel. Les banques peuvent ainsi obtenir des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients. Cette fonction simplifie la prise de décisions éclairées et la mise en œuvre de stratégies de marketing.
• Flexibilité et évolutivité. Qu'il s'agisse d'une institution financière mondiale ou d'une petite banque, la nature modulaire des banques centrales permet une évolution rapide des services sans nuire à l'efficacité. Il s'agit d'une solution avantageuse dans la mesure où des institutions financières différentes ont des besoins bancaires variés et la capacité de faire évoluer leurs opérations. Ces solutions garantissent une adaptation rapide et flexible aux besoins de l'entreprise et des clients.
• Automatisation de tous les processus financiers. Il est notoire que l'automatisation des décisions bancaires est la clé pour minimiser les erreurs qui peuvent être commises manuellement. Les banques centrales permettent d'automatiser les transactions et autres processus répétitifs, ce qui accroît l'efficacité du travail.

En outre, de nombreuses plateformes bancaires centrales ont décidé d'émettre des cartes de crédit ou de débit, qui peuvent être virtuelles ou physiques, car elles sont essentielles à l'expérience financière d'un client.

Défis et pièges à considérer

Outre les avantages des solutions bancaires de base, nous devons tenir compte de leurs risques et pièges potentiels. Gardez à l'esprit que cette technologie peut comporter certains obstacles, tels que des défis techniques et des facteurs humains. Tout d'abord, vous devez vous rappeler que de nombreuses banques traditionnelles utilisent des technologies obsolètes qui ne s'intègrent pas toujours parfaitement aux solutions de core banking les plus récentes.

En outre, vous pouvez être confronté à des problèmes de cybersécurité et de migration des données. La migration des données des anciens systèmes vers des plateformes plus récentes comporte plusieurs risques potentiels, et ce processus doit se dérouler en toute sécurité afin de protéger les informations financières sensibles.

En tant que propriétaire d'entreprise, vous devez vous souvenir d'un autre point critique qui peut empêcher une transition rapide vers les systèmes les plus récents. Vos employeurs doivent se familiariser avec les technologies innovantes et maîtriser à l'avance tous les processus requis par les plateformes bancaires de base.

Nous vous conseillons également d'analyser les coûts et le ROI (retour sur investissement) lors de la mise en œuvre du core banking. Vous devez donc étudier le budget approximatif nécessaire et les avantages que vous en tirerez. L'investissement doit finir par porter ses fruits.

État actuel du marché des logiciels bancaires de base et perspectives d'avenir

Envisageant l'avenir, nous pouvons dire que le système bancaire central se développe plus activement, optimise les opérations et améliore l'interaction avec les clients. Les fournisseurs de services bancaires ont intégré les services bancaires mobiles, l'ouverture de comptes en ligne et les analyses alimentées par l'IA.

Bien sûr, les solutions bancaires d'aujourd'hui se concentrent principalement sur l'expérience client, visant à améliorer l'interaction avec l'utilisateur et à faciliter les fonctions en libre-service. Cette approche centrée sur le client n'est pas une mode passagère, mais une orientation stratégique qui continuera d'évoluer.

L'automatisation des services bancaires se profile à l'horizon, et les technologies de la blockchain et des registres distribués, avec leur promesse d'une sécurité, d'une transparence et d'une efficacité accrues, devraient devenir encore plus répandues dans l'espace bancaire.

Réflexions finales

Qu'est-ce qu'un système bancaire central ? Il s'agit d'un point central de l'infrastructure informatique de la banque, où sont gérées les opérations bancaires essentielles. Les services financiers de base offrent plusieurs avantages significatifs aux banques et à leurs clients. L'analyse avancée des données vous permet d'augmenter votre retour sur investissement tout en satisfaisant vos clients.

Un autre avantage important de ce système est l'automatisation, qui permet de maintenir le fonctionnement de l'ensemble de l'infrastructure. En outre, vous n'avez pas à vous soucier de la sécurité des données de vos clients. Les solutions bancaires modernes utilisent des méthodes de protection fiables telles que l'authentification à deux facteurs, le KYC et les programmes anti-piratage. Les banques centrales sont donc appelées à se développer à l'avenir, rendant tous les services financiers plus accessibles et plus lucratifs.

FAQ