Aprenda a obtener una licencia de entidad de pago con nuestra guía para expertos. Ideal para bancos, startups de tecnología financiera y emprendedores del sector de pagos, simplificamos el proceso y los requisitos para una empresa financiera de éxito.
Para prestar servicios financieros de forma legal y segura, es necesario obtener una licencia de entidad de pago. Es una necesidad legal para cualquiera que vaya a dedicarse a servicios financieros regulados, incluidas las transferencias de dinero, el procesamiento de pagos, la contratación de comerciantes o la apertura y gestión de cuentas.
Nuestra guía será útil para todos los que trabajan en el sector financiero, independientemente de la escala de su empresa y de las características específicas de los servicios financieros que tenga previsto prestar.
¿Qué es una licencia de entidad de pago?
Una licencia de entidad de pago es un permiso documentado expedido por la autoridad reguladora a los proveedores de servicios de pago (particulares o entidades) que tienen previsto prestar servicios bancarios y emitir dinero electrónico. Esta licencia la expide la autoridad reguladora nacional del país en el que está establecido el PSP.
Este documento de licencia es un requisito básico para cualquier empresa de PSP, entidad de dinero electrónico, proveedor de monedero electrónico, plataforma de transferencia de dinero, servicio de cambio de divisas, etc. Aprueba todas las actividades de estos proveedores, incluidas las operaciones de pago, las transferencias directas de débito/crédito, etc., si el proveedor cumple las normas y reglamentos.
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Servicios prestados con licencia de entidad de pago
Con una licencia PI, una empresa puede proporcionar:
Gestión de cuentas de pago;
Ingresos y reintegros (transferencias bancarias, cheques, ingresos en efectivo, etc.);
Ejecución de operaciones de pago (domiciliaciones, transferencias, etc.);
Remesas;
Servicios de iniciación de pagos (compras en línea, pago de facturas, etc.);
Servicio de informes de cuentas.
Considere que hemos enumerado los servicios que se pueden producir con una licencia de entidad de pago estándar. Si está interesado en una licencia de pequeña entidad de pago, consulte la lista de servicios que puede ofrecer con ella en el sitio web oficial de la autoridad que expide las licencias en su país.
Licencia de entidad de pago frente a licencia de proveedor de servicios de pago frente a dinero electrónico
Licencia IP
Licencia de dinero electrónico
Licencia de proveedor de servicios de pago
Servicios de pago según PSD2 (Directiva de servicios de pago)
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Emisión de dinero electrónico
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Pasaporte comunitario para servicios transfronterizos
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Servicio de iniciación de pagos
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Servicio de información sobre cuentas
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Requisito de protección
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Como puede ver, la elección del tipo de licencia depende totalmente del tipo de actividad que piense desarrollar. La principal diferencia entre EMI y las otras dos licencias es que permite la emisión de dinero electrónico, como tarjetas prepago o saldos de cuentas digitales. En cambio, las empresas PI/PSP se centran principalmente en el procesamiento de pagos y la facilitación de transacciones.
Requisitos clave para obtener la licencia de entidad de pago
Hay que cumplir una serie de requisitos para obtener la condición de entidad de pago:
Un plan de negocio a tres años en el que se describa su modelo de negocio, estrategia, recursos, etc.
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Un capital mínimo (la cuantía la determina cada autoridad por separado) y estados financieros sobre solvencia.
Prueba de su capacidad para proteger el dinero de los clientes.
Estructura organizativa clara y precisa.
Sistema de regulación y control interno fiable.
Sistema de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Ventajas de obtener una licencia de entidad de pago
La obtención de una licencia de entidad de pago conlleva las siguientes ventajas:
Cumplimiento normativo. Trabajar de acuerdo con la ley no sólo le garantiza seguridad, sino que también le facilita el trabajo, ya que puede buscar respuestas y ayuda en la legislación vigente y las autoridades pertinentes.
Mayor credibilidad y reputación. Obtener una licencia ayuda a aumentar la confianza entre los clientes, que saben que las empresas con licencia operan de acuerdo con determinadas normas.
Acceso más fácil a los servicios bancarios. Con una licencia, se obtiene acceso a muchos instrumentos (banca digital, soluciones de pago en tiempo real, etc.) que simplifican la prestación de servicios bancarios, como el envío de fondos, la gestión de patrimonios, etc.
Ventaja competitiva. Es mucho más fácil mantenerse en el mercado cuando su negocio cumple plenamente las normas estatales, ya que esto atrae a clientes que buscan seguridad para sus finanzas.
Dificultades habituales en la obtención de licencias Pi
Los principales retos que plantea la obtención de una licencia de IP son los siguientes:
Requisitos de capital estrictos. Como ya hemos mencionado, para obtener una licencia es necesario presentar al organismo autorizado un certificado de capital inicial.
Proceso de solicitud complejo. A la hora de obtener una licencia, no se puede evitar el sistema burocrático. Aunque el procedimiento en sí no es complicado, preparar todos los documentos requiere tiempo y esfuerzo.
Interpretaciones normativas variables. El organismo autorizado para expedir licencias en cada país es diferente, lo que a veces complica la tarea si se registra una empresa en distintas regiones.
Requisitos de localización. Estar atado al lugar donde recibió la licencia puede introducir algunas restricciones en su trabajo.
Competencia y dinámica del mercado. Obtener una licencia lleva tiempo y le impide entrar rápidamente en un mercado altamente competitivo, especialmente si el proceso de obtención de la licencia se retrasa por algún motivo.
¿Cómo solicitar una licencia Pi?
El proceso para obtener una licencia en la mayoría de los países está bien estructurado y regulado, por lo que si sigue las instrucciones y completa todas las solicitudes a tiempo, podrá obtener rápidamente su licencia. He aquí una guía paso a paso que explica cómo obtener una licencia de entidad de pago.
Elija la jurisdicción de concesión de licencias
Una licencia de IP sólo puede ser expedida por un organismo autorizado, pero para saber con qué organismo debe ponerse en contacto, tiene que decidir la jurisdicción. Todo resulta más sencillo si planea realizar negocios en una región específica. Si su empresa es internacional, determine qué países son los principales para su negocio y solicite la licencia allí.
Prepare la solicitud
Una vez que haya decidido la jurisdicción, puede presentar su solicitud. Debe adjuntar la documentación exigida por la autoridad a la que la presente. Normalmente, los documentos requeridos incluyen los que confirman su capacidad financiera, plan de negocio, procedimientos de lucha contra el blanqueo de capitales, etc.
Envíe la solicitud
Una vez presentada la solicitud, comienza el proceso de revisión. Normalmente, la autoridad reguladora examina la solicitud en un plazo de 6 meses a partir de la fecha de solicitud en caso de que usted sea una empresa de la FSMA (Autoridad de Servicios y Mercados Financieros). Si presenta una empresa de pagos o de dinero electrónico, la revisión de la solicitud tardará hasta 3 meses. El proceso llevará más tiempo (hasta 12 meses) si su solicitud no está totalmente cumplimentada.
Intercambio con la autoridad reguladora
Mientras se evalúa su solicitud, la autoridad puede solicitarle información adicional. Además, si es necesario, la autoridad reguladora realiza inspecciones in situ para evaluar su cumplimiento de las normas y determinar la calidad de las operaciones de su empresa.
Obtener la autorización y mantener el cumplimiento
Si cumple todos los requisitos de la autoridad y aporta todos los documentos, recibirá la aprobación y obtendrá una licencia de IP. Cuando empiece a trabajar, siga todas las instrucciones y cumpla la normativa para evitar la revocación de la licencia.
Tendencias del mercado de servicios de pago en Europa
La demanda de servicios de pago en Europa está creciendo. Así lo demuestra la previsión de Mordor Intelligence, según la cual, en el periodo de 2022 a 2027, la tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) del mercado europeo será del 15,83%. Las tendencias más significativas del mercado europeo de servicios de pago son las siguientes:
Introducción de tecnologías digitales en el trabajo de las entidades de pago con el fin de optimizar los servicios, mejorar la experiencia del cliente y aumentar la eficiencia.
Los proveedores de banca como servicio tienen previsto dar acceso a sus ecosistemas de pago a terceras empresas, garantizando al mismo tiempo la autenticación de los clientes y la seguridad de los datos.
Popularización de soluciones de pago en tiempo real como la transferencia instantánea SEPA
Ofrecimiento de métodos de pago alternativos como Comprar Ahora, Pagar Después (BNPL) para satisfacer las cambiantes preferencias del público.
Centrarse en el desarrollo sostenible diseñando productos financieros respetuosos con el medio ambiente.
Reflexiones finales
Lo más beneficioso de la licencia de entidad de pago es que, al recibirla, se puede realizar una gama muy amplia de actividades. Esta licencia da derecho a prestar diversos tipos de servicios financieros, como remesas, gestión de cuentas de pago, emisión de dinero electrónico, etc. Por lo tanto, una licencia de IP no es sólo una necesidad legal, sino también una condición obligatoria para aquellos que no quieren verse limitados en sus actividades y planean desarrollar su negocio financiero.
PREGUNTAS FRECUENTES
Se trata de un documento expedido por las autoridades reguladoras que autoriza a particulares y entidades a prestar diversos servicios de pago.
Una de las entidades de pago más famosas es PayPal, un sistema global de pagos en línea que permite a los usuarios enviar y recibir dinero, realizar compras en Internet y transferir fondos.
Una licencia PI permite prestar una amplia gama de servicios de pago, incluidas transferencias de dinero, procesamiento de pagos, etc., mientras que una licencia EMI está diseñada para regular un sector más reducido de servicios financieros, incluida la emisión de dinero electrónico y una serie de transacciones en línea.
