Cómo crear un banco en línea desde cero en 2024

Con el rápido desarrollo de la industria Fintech, los bancos tradicionales hoy en día son percibidos por muchas personas como instituciones burocráticas anticuadas. De ahí que cada vez aparezcan más bancos online en el mercado, estableciendo continuamente estándares cada vez más altos dentro del sector. Por eso puede parecerle que crear su propio banco online requiere muchos fondos y esfuerzo. Afortunadamente, no es tan problemático.

En este artículo, conocerás las tendencias en banca online y encontrarás una guía detallada paso a paso sobre cómo crear un banco online. Además, a continuación encontrará una lista de cosas que deberá tener en cuenta antes de crear su banco online.

¿Cuándo debe crear su propio sistema bancario?

Crear su propia banca por Internet le reportará numerosas ventajas. He aquí las más importantes:

• Gane más. Dado que en 2023 el mercado digital mundial ya se estimaba en 21.100 millones de dólares y se prevé que siga creciendo, tener un banco online puede ser rentable.
• Ganar al cliente. Si ya tiene un negocio y ha decidido crear un banco online, tendrá una ventaja significativa sobre sus competidores. Los clientes suelen sentirse más atraídos por las soluciones todo en uno.
• Manténgase en sintonía. La adopción de la banca en línea es 100% necesaria para las empresas del siglo XXI, así que puede estar seguro de que las nuevas empresas de banca en línea tendrán demanda.

Principales tipos de servicios bancarios digitales

Aunque la banca digital suele ofrecer menos servicios que los bancos tradicionales, las plataformas en línea están reduciendo constantemente la brecha. Por lo tanto, si te preguntas cómo crear un banco online en 2024 y tener éxito, tienes que ofrecer los siguientes servicios y características a tus clientes:

• Aceptación de tarjetas de débito y crédito;
• Cuentas bancarias (cuentas de ahorro, cuentas corrientes):
• Permitir transferencias de dinero;
• Proporcionar seguro de depósitos;
• Préstamos entre particulares;
• Préstamos para diferentes fines;
• Mejora constante de las medidas de seguridad;
• Una cómoda aplicación de banca móvil.

Aspectos a tener en cuenta antes de crear un banco en línea

La banca en línea parece ser un sector muy regulado, que establece un umbral alto para todos los empresarios potenciales que se adentran en este negocio. Por lo tanto, antes de pasar a la guía paso a paso sobre cómo iniciar una actividad bancaria en línea, conviene conocer algunos aspectos importantes.

Financiación

Aunque suene a obviedad, todo empresario que vaya a poner en marcha un banco en línea debe disponer de fondos para ello. Lo más probable es que ésta sea la mayor barrera que impide a la mayoría de los empresarios entrar en este ámbito. Además de tener los fondos, también tienen que proceder de una fuente de financiación fiable para que el regulador que expide las licencias pueda evaluar positivamente su potencial de capital. Normalmente, basta con mostrar un depósito, capital riesgo, dinero de inversores ángeles o accionistas antes de poder recibir una licencia y poner en marcha un banco online.

Investigación de clientes

Una vez que dispongas de fondos o al menos sepas quién estará interesado en financiar tu startup, es hora de entender quién es tu cliente potencial. Cuando se trata de un paso tan importante como la creación de un banco en línea, debe comprender perfectamente quién estará interesado en sus servicios. Por tanto, realiza una investigación en profundidad de los clientes para determinar sus características demográficas. Estos datos le ayudarán a predecir el recorrido del cliente y a determinar las soluciones de software bancario subyacentes que debe ofrecer para tener éxito.

Organización interna

Además de contar con fondos suficientes y una comprensión clara de la base de clientes, también necesitará un equipo fiable con funciones distribuidas. Piense detenidamente para definir una jerarquía clara dentro de su empresa. En caso de que no sepa por dónde empezar, intente responder primero a las siguientes preguntas:

• ¿Quién formará parte de mi equipo?
• ¿Cuántos departamentos necesito?
• ¿Cuántos trabajadores habrá en cada departamento?
• ¿Quién formará parte de la junta directiva?
• ¿Quién será mi adjunto?
• ¿Quién se encargará de la gestión de riesgos?

Una vez que tenga respuestas definitivas a cada pregunta, la organización interna de su banco estará cubierta.

Infraestructura tecnológica

La seguridad de la banca electrónica es otra cuestión importante que debe tratar antes de pensar en cómo crear un banco digital. Asegúrese de que su empresa será capaz de conseguir la pila de tecnología punta necesaria que se utilizará para construir capas de seguridad. Dicha pila debe cumplir la normativa establecida por la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Además, asegúrese de que su equipo sabe cómo garantizar el máximo nivel de seguridad utilizando la pila disponible. Si no es el caso, considere la posibilidad de contratar a un equipo externo.

Características esenciales

No conocemos la receta universal para crear tu propio banco online de éxito, pero si quieres ser un pez gordo, no puedes perder la competencia a los bancos digitales y tradicionales. Sí, los bancos tradicionales tienen sucursales físicas, pero usted debe ofrecer un sustituto sustancial de la sucursal en términos de servicios. De cara a 2024, tu banco online tiene que ofrecer:

• Múltiples canales de atención al cliente 24/7;
• Gestores de finanzas personales;
• Tarjetas de débito/crédito virtuales;
• Aplicación móvil multifuncional y segura;
• Descuentos ventajosos y programas de fidelización;
• Automatización de pagos recurrentes;
• Integración de monedero electrónico, etc.

Estrategia de monetización

Independientemente de por qué y cómo vaya a crear la banca en línea, sus inversores deben tener una estrategia viable para monetizar el producto. Por ejemplo, puede cobrar comisiones por depósitos en efectivo, retiradas en cajeros automáticos o transacciones internacionales. Otra forma es ganar intereses por la emisión de préstamos personales, empresariales y estudiantiles. Por último, puede ofrecer todo lo anterior de forma gratuita pero implementar la afiliación premium con ventajas especiales para los usuarios, como mejores tasas de ahorro, seguros de viaje, etc.

¿Cuánto se tarda en crear un banco en línea?

Desarrollar cualquier cosa desde cero es un procedimiento que lleva bastante tiempo, sobre todo si se necesita una licencia para operar. Por ejemplo, para poner en marcha un banco en línea, necesitará al menos 14 meses, pero lo más realista es casi 18 meses o incluso más. He aquí una distribución aproximada de plazos y procesos:

• 1-3 meses - desarrollar un modelo de negocio que muestre a los posibles inversores cómo será tu empresa.
• 1-2 meses - abrir una oficina, registrar una entidad jurídica, etc. Este paso se denomina constitución de la empresa.
• 6-8 meses - reunir los documentos para asegurarse de que cumple los requisitos y solicitar una licencia.
• 6 meses - el tiempo necesario para poner en marcha todos los sistemas informáticos y desarrollar la infraestructura empresarial.

Cómo crear un banco en línea desde cero

Ahora que ya conoce todo lo esencial para abrir con éxito un banco online, podemos pasar por fin al manual sobre cómo poner en marcha un banco online. A continuación, encontrará una guía completa con 10 pasos consecutivos que necesita para pasar de una simple idea a una empresa fintech de éxito.

Identificar el público objetivo

Como ya hemos mencionado anteriormente, no tiene sentido siquiera pensar en cómo crear un banco online si no sabes quiénes serán tus clientes. Por lo tanto, empiece por realizar un estudio de marketing, que debe responder al menos a la pregunta de cuántos años tiene la mayoría de sus clientes. Por tanto, si son estudiantes, entonces su banco debe centrarse en los préstamos de crédito. En caso de que se dirija más a personas de mediana edad, piense en añadir funciones de gestión de finanzas personales, etc. Una vez que comprenda quiénes son sus clientes y cuáles son sus necesidades, sabrá cómo dirigirse a ellos con mayor eficacia.

Solicitar licencia

Para crear un banco online legítimo, primero tiene que obtener la licencia. Por suerte, aquí tiene varias opciones en cuanto a licencias: Obtener una licencia bancaria completa para actividades bancarias dentro de un determinado país (más adecuada para bancos tradicionales). Obtener una licencia de institución financiera no bancaria (IFNB). Le permite ofrecer la mayoría de los servicios que ofrecen los bancos normales (la más popular para los bancos en línea). Obtener una licencia bajo el nombre de bancos tradicionales bien establecidos (si es difícil desarrollar una marca propia).

Construir la plataforma bancaria digital

Probablemente el paso más importante de nuestra guía Cómo crear un banco online» sea el desarrollo del sitio web. A la hora de construir la plataforma, no intente ahorrar tiempo ni dinero, ya que se trata de su activo más importante. La plataforma debe ser rápida, capaz de tratar con miles de personas a la vez, implicar el máximo nivel de seguridad y presentar un atractivo aspecto visual. Por tanto, preste suficiente atención al desarrollo de todos los componentes: front-end (la interfaz), middleware (el orquestador) y back-end (el procesador).

Crear la infraestructura y los servicios

Una vez que la etapa anterior está casi terminada, también hay que asegurarse de que todo funcione sin problemas y de que el proceso de incorporación digital para un usuario final sea técnicamente sencillo. Para asegurarte de ello, deberás contar con un equipo que pruebe el software, su interoperabilidad con terceros, etc. Además, deberá contar con equipos que le ayuden con el despliegue, la supervisión y el mantenimiento de la infraestructura de su banco.

Gestionar la configuración del sistema

Si su infraestructura funciona bien y está lista para ponerse en marcha, todavía tiene que ajustar algunos parámetros importantes del sistema antes de la puesta en marcha real de un banco online. Entre las cosas esenciales están el tamaño de las comisiones, las divisas disponibles, la determinación de los tipos de cambio, la concesión de permisos, etc. Además, considere la posibilidad de añadir plataformas de préstamos en línea y no se olvide de los contratos por defecto.

Implantar la gestión de usuarios

El siguiente paso en el camino de su banca en línea es la configuración final del usuario. Aquí, necesita ajustar 4 etapas. En primer lugar, se trata del proceso de registro de nuevos usuarios, después de configurar los algoritmos para el procedimiento KYC, la revisión de documentos, etc. Además, hay que configurar las reglas para los monederos y las transacciones entre cuentas, aplicar medidas contra el blanqueo de dinero, etc. Por último, debe haber algoritmos para desactivar y eliminar usuarios.

Habilitar pagos y transacciones

En esta fase de la creación de un banco digital, debe establecer la mecánica de las transferencias de dinero en línea dentro de su banco digital. Un buen banco online debe incluir transacciones entre pares, pagos recurrentes como suscripciones, integración de cambio de divisas, facturación y pago de facturas online. Además, los usuarios deben poder descargar un CSV para los pagos en línea y clasificar sus gastos por categorías.

Integrar proveedores externos

Desgraciadamente, ninguna startup de banca online puede ofrecer todos los servicios necesarios por sí sola. Algunas características las desarrollará su equipo, pero muchas funciones las integrarán proveedores externos. He aquí las más vitales para el funcionamiento de los bancos digitales

Personalizar cargos y restricciones

El siguiente paso es personalizar las restricciones para clientes y proveedores externos. Desarrolle el algoritmo para la autorización y las restricciones de funciones o características específicas para un grupo de usuarios o plazos concretos. Por ejemplo, puede establecer la norma de que los nuevos clientes no puedan obtener préstamos. Piense también en establecer cierta flexibilidad en las comisiones para ganar la competencia a los inflexibles bancos online.

Garantizar el cumplimiento y la seguridad

Por último, debe aplicar medidas de seguridad sólidas para proteger tanto las finanzas como los datos sensibles de sus clientes. Es decir, pensar en integraciones KYC y AML, autenticación multifactor de clientes, etc. Además, un banco fintech legítimo debe tener una licencia adecuada en cada país en el que opere y cumplir con PCI DSS.

¿Cuánto cuesta crear un banco digital?

Además de preguntarse cómo crear una banca en línea, también debe preocuparse por el coste de dicho procedimiento. Obviamente, depende en gran medida del país en el que se registre su banco. Así, si lo crea en la Unión Europea, los requisitos de capital ordinario suelen partir de 1 millón de euros. Aun así, no gastará todo ese dinero en la apertura del banco, sino que lo necesitará para demostrar su solvencia. En cuanto a Estados Unidos, el precio oscila entre 2 y 5 millones de dólares.

Tendencias en tecnología bancaria en línea

Si quiere crear un banco en línea que esté al día durante al menos otra década, debería plantearse integrar las siguientes características:

• Banca abierta. La mayoría de los clientes tienden a manejar sus finanzas utilizando una única plataforma.
• Inteligencia artificial. Las integraciones de IA se utilizan para personalizar la experiencia del cliente, lo cual es crucial en estos días.
• Integración de blockchain. Dado el desarrollo dinámico de las criptodivisas, echaría de menos a muchos amantes de las criptomonedas como clientes.
• Ciberseguridad. Para que la seguridad de los clientes sea más avanzada, debe invertir en aprendizaje automático e inicio de sesión biométrico (autenticación).

Reflexiones finales

Poner en marcha con éxito un banco online es, sin duda, una tarea ardua. Necesitará contar con un gran equipo, unos cuantos millones de dólares y mucho tiempo libre para resolver cientos de tareas. Sin embargo, si tiene un plan de negocio claro, un equipo cualificado y lo sabe todo sobre sus clientes potenciales y sus necesidades, podrá quitarse un peso de encima. Por lo tanto, lea atentamente la guía Cómo crear un banco en línea y comience hoy mismo su andadura.

PREGUNTAS FRECUENTES