Guía definitiva de la banca digital: ¿Qué es y cómo funciona?

Contrariamente a la creencia popular, la banca digital no es una innovación reciente como el blockchain y las criptomonedas. Es un avance financiero que se introdujo hace casi 30 años y sigue siendo la opción preferida de empresas y clientes de todo el mundo.

Sin embargo, sigue siendo habitual que la gente se pregunte: «¿Qué es la banca digital?». Si usted pertenece a esta categoría, la guía de esta página sin duda le será útil, especialmente si es propietario o dirige una empresa. Recibirá una explicación exhaustiva de cómo funciona la banca digital, sus características y tipos, y una guía rápida de sus ventajas e inconvenientes.

¿Qué es la banca digital?

Contrariamente a la creencia popular, la banca digital no es una innovación reciente como el blockchain y las criptomonedas. Es un avance financiero que se introdujo hace casi 30 años y sigue siendo la opción preferida de empresas y clientes de todo el mundo.

Sin embargo, sigue siendo frecuente que la gente se pregunte: "¿Qué es la banca digital?". Si usted pertenece a esta categoría, la guía de esta página sin duda le será útil, especialmente si es propietario o dirige una empresa. Recibirá una explicación exhaustiva de cómo funciona la banca digital, sus características y tipos, y una guía rápida de sus ventajas e inconvenientes...

Qué es la banca digital

La banca digital es una solución financiera moderna que permite a clientes y empresas realizar transacciones en línea. Es esencialmente cualquier servicio que facilite operaciones financieras a través de Internet. Aunque se utiliza el término «banca», estos servicios «no son exclusivos de los bancos. Pueden ser ofrecidos por cualquier empresa fintech relacionada con el dinero y los pagos.

La eficiencia que proporciona el sistema bancario digital ha contribuido a su rápido crecimiento y desarrollo. Por ello, podemos aprovecharla en cientos de mercados y de docenas de maneras.

No es de extrañar que los ingresos netos por intereses de la banca digital aumenten cada año. Según el análisis y las previsiones de Statista, esta tendencia continuará en los próximos cinco años y será aún más llamativa. Así, se espera que los ingresos de la banca digital aumenten más de un 100% de aquí a 2028.

Bancos digitales y bancos tradicionales: En qué se diferencian

Aún así, la eficiencia y la comodidad no son las únicas características específicas de las soluciones bancarias digitales que las diferencian de los bancos tradicionales. De hecho, los bancos digitales y los tradicionales no son lo mismo. Están interconectados pero no son iguales. Por lo tanto, cabe esperar que los servicios ofrecidos en los bancos tradicionales también se ofrezcan en los bancos digitales. Al mismo tiempo, los bancos tradicionales se han adaptado a la nueva realidad y ofrecen parcialmente servicios de banca digital.

Echemos un vistazo a las principales características que permiten diferenciar estos dos servicios:

• La forma de abrir una cuenta: con los bancos digitales, la apertura de la cuenta se realiza en línea, mientras que a menudo es necesario personarse para abrir una cuenta en los bancos tradicionales.
• Accesibilidad: Todos los servicios bancarios digitales están disponibles 24 horas al día, 7 días a la semana, mientras que en los bancos físicos hay horarios de atención al público.
• Cajeros automáticos: Los bancos digitales no tienen cajeros automáticos, por lo que las retiradas de dinero se pueden hacer en bancos asociados, y se aplica una comisión adicional. Los bancos tradicionales tienen una amplia red de cajeros automáticos.
• Costes: Los bancos digitales ofrecen menores costes y comisiones en comparación con las entidades financieras tradicionales.

Banca digital Vs. Banca en línea Vs. Banca móvil

Esta guía no estaría completa sin explicar la diferencia entre banca digital, online y móvil. Sorprendentemente, incluso quienes tienen experiencia en operaciones fintech suelen confundirse acerca de esas tres categorías.

La banca digital es un servicio independiente que ofrece una gama completa de soluciones financieras a empresas y clientes particulares. Todas las operaciones se realizan en línea y 24 horas al día, 7 días a la semana, por lo que no hay limitaciones de tiempo para los clientes. Además, quienes utilizan los productos de la banca digital se benefician de una gran rentabilidad, seguridad y flexibilidad.

La banca online es mucho más limitada que la categoría anterior, ya que suele incluir una serie de servicios online que los bancos tradicionales ofrecen a sus clientes. Se trata de algunos pagos y operaciones que pueden realizarse a través de Internet, de modo que los titulares de las cuentas no necesitan acudir al banco físico.

La banca online y la banca móvil son bastante similares, ya que comparten prácticamente la misma lista de servicios. La principal diferencia entre ellas es que la banca en línea puede realizarse en un navegador web, mientras que la banca móvil está diseñada para dispositivos móviles. Así, la banca móvil suele incluir aplicaciones especializadas para Android e iOS lanzadas por los bancos.

¿Quién ofrece soluciones de banca digital?

Como ya habrá entendido por la información anterior, existen diferentes instituciones que ofrecen servicios de banca digital. Difieren ligeramente de un mercado a otro, pero pueden clasificarse en dos grandes categorías: bancos tradicionales e instituciones financieras en línea.

Bancos tradicionales

Para los bancos tradicionales, la función de la banca digital es bastante obvia. Para garantizar la comodidad de los titulares de sus cuentas, los bancos transfieren algunos de sus servicios en línea para dar a sus clientes la oportunidad de realizar pagos, transferencias de dinero y mucho más sin salir de casa. Además, esta innovación hace que la banca sea más flexible para los clientes.

Instituciones financieras en línea

Esta categoría es bastante amplia, e incluye todas las instituciones financieras que prestan servicios de pago y no tienen sucursales físicas. Pueden ser monederos electrónicos, asociaciones de crédito, bolsas, etc. La selección y disponibilidad de este tipo de entidades financieras en línea depende del mercado.

Tipos de bancos digitales

Dada la gama de servicios que prestan las instituciones financieras en línea y cómo esos servicios están fuertemente asociados con el sistema bancario, no es de extrañar que se les llame bancos digitales. Los expertos los dividen en tres grandes categorías. Cada una de las plataformas bancarias digitales que se enumeran a continuación tiene características específicas que la diferencian de las demás.

Neobanco

Los neobancos son empresas que se asocian menos con los bancos y más con las startups. De hecho, se esfuerzan por innovar y tienen el claro objetivo de tener una base de clientes lo más grande posible. No están regulados como los bancos, por lo que sus servicios y políticas son mucho más flexibles. Una amplia gama de servicios ofrecidos por los neobancos son similares a los de los bancos tradicionales. Así, sus clientes pueden realizar pagos rápidamente y disponer de una tarjeta de débito para mayor comodidad. Una aplicación móvil fácil de usar también es imprescindible para un neobanco. Al mismo tiempo, los préstamos no suelen figurar entre los servicios prestados. Son más una excepción que la regla. Los sobregiros y la protección de depósitos (valorados por los clientes de los bancos tradicionales) no están disponibles en los neobancos. Al mismo tiempo, la experiencia omnicanal y los chatbots avanzados son atributos comunes de este tipo de bancos digitales.

Banco Challenger

De todos los tipos de banca digital, los challengers son los más parecidos a los bancos tradicionales. Incluso están regulados de manera similar y ofrecen una gama de servicios que es más similar a las instituciones financieras de ladrillo y mortero. Su principal objetivo es hacer crecer el balance. A diferencia de los neobancos, los challengers sí ofrecen préstamos y protección de depósitos a sus clientes. Además, es posible realizar descubiertos. Por ello, este tipo de servicio financiero suele denominarse banca sin sucursales.

No bancarios

De los tres tipos analizados en nuestro artículo, los no bancos son los más alejados del sistema bancario, ya que sólo ofrecen algunos de los servicios típicos de los bancos. Así, la lista de entidades no bancarias incluye proveedores de hipotecas, prestatarios P2P, asociaciones de préstamos, compañías de seguros, etc. Están menos regulados y, en consecuencia, son menos seguros. No obstante, estos destinos son populares entre los clientes y las empresas que no pueden recibir determinados servicios en los bancos.

Gama de servicios de la banca digital

Una de las principales ventajas de la banca digital es la gama de servicios que ofrece. Esa flexibilidad en términos de opciones es una de las principales razones por las que este tipo de servicio financiero está floreciendo en la actualidad y tiene un potencial tan grande en el futuro. Algunos de los servicios son comúnmente conocidos, mientras que sólo los expertos del sector conocen otros. Independientemente de si es usted nuevo o experimentado en asuntos financieros, le resultará útil explorar cada uno de los servicios bancarios digitales más populares que se enumeran a continuación.

Pagos con tarjeta

Los pagos con tarjeta son uno de los servicios más extendidos que ofrecen los bancos digitales. Aunque no sea un experto en fintech, seguro que ha aprovechado las ventajas de los pagos con tarjeta, que hacen que todos los pagos sean mucho más eficientes. Las tarjetas pueden ser de crédito o de débito, pero sus funciones principales siguen siendo las mismas. Estas son la compra de bienes, el pago de servicios (especialmente los online), el pago de facturas de servicios públicos, la realización de transferencias de dinero a empresas, etc. También cabe destacar que las tarjetas digitales se utilizan mucho en la banca digital. Tienen una alta seguridad cibernética, lo que las hace seguras para su uso en Internet, ya que los riesgos de fraude son mucho menores.

Billeteras digitales

También conocidos como monederos electrónicos, los monederos digitales son una buena alternativa a la banca tradicional. A menudo pueden utilizarse como mediadores entre los bancos y diferentes empresas, permitiéndole realizar pagos y transacciones sin revelar sus datos financieros a terceros. Estas soluciones fintech funcionan de la siguiente manera: se crea una cuenta en el sitio web (o aplicación móvil), se recarga el saldo con la tarjeta bancaria y se efectúan los pagos donde se necesite. A menudo, los monederos digitales disponen de una opción de emisión de tarjetas para que los procesos de pago sean similares a los de la banca tradicional.

Banca por Internet

Este servicio es un ejemplo perfecto de la digitalización en la banca, ya que en él se pueden recibir prácticamente todos los mismos servicios que en los bancos físicos. La única diferencia es que todo se hace en línea. Esto significa que no necesita gastar tiempo y dinero desplazándose al banco para realizar pagos u otras actividades financieras. También puede consultar su extracto bancario a través de la banca por Internet.

Banca móvil

Con la evolución de los smartphones, la aparición de la banca móvil era inevitable. Quienes estén familiarizados con la banca por Internet no se sorprenderán por la funcionalidad de este tipo de servicio bancario digital, ya que prácticamente todas las posibilidades se han conservado y trasladado a los smartphones. La mayor seguridad es sin duda una ventaja de la banca móvil frente a la banca por Internet, ya que los clientes pueden utilizar la autenticación biométrica. Este tipo de banca también facilita mucho las compras, ya que los pagos sin contacto son posibles gracias a la tecnología NFC y a los servicios Google Pay y Apple Pay.

BaaS

BaaS (que significa Banking as a Service) es una innovación que actualmente está creciendo en popularidad en diferentes mercados, superando los servicios bancarios tradicionales. Gracias a estas soluciones, diferentes instituciones financieras pueden conectarse con los bancos a través de APIs y construir sus servicios sobre la infraestructura ya existente. El desarrollo de la banca digital con el proceso BaaS es mucho más rentable en términos de costes y tiempo. Por ello, muchas nuevas empresas fintech lo eligen en lugar de la banca tradicional, revolucionando el funcionamiento de la industria financiera.

Banca integrada

Algunos usuarios ni siquiera sospechan que muchos ejemplos de banca digital tienen este servicio detrás. La banca integrada permite a diferentes empresas e instituciones financieras ofrecer pagos y otras soluciones financieras sin crear sus propias instrucciones bancarias. Pueden cooperar con los bancos para prestar algunos servicios a los clientes y beneficiarse de la eficiencia en ahorro de costes que ofrece la banca integrada. Esta innovación bancaria es segura y de uso común, y es posible que los clientes finales ni siquiera sospechen que existe. Buy Now Pay Later (BNPL) y Credit Reporting son algunos de los ejemplos de financiación integrada.

Banca nativa en la nube

Aunque para el cliente final este tipo de banca digital parece ser igual que otros servicios, se distingue significativamente de todos los descritos anteriormente. La principal diferencia radica en cómo se almacena la base de datos y la información sobre las transacciones. Como habrá adivinado por el nombre, toda la información se aloja en la nube. La inteligencia artificial (IA) y las tecnologías de aprendizaje automático se utilizan para garantizar el correcto funcionamiento de este servicio.

La banca nativa en la nube es más rápida y fluida que otros servicios de banca digital, por lo que ofrece un amplio abanico de posibilidades a aquellas empresas que la implementen.

Ventajas e inconvenientes de las plataformas bancarias digitales

Ahora que ya no le desconcierta la pregunta: "¿Cómo funciona la banca digital?". Examinemos las ventajas e inconvenientes de esta innovadora solución financiera.

Entre los pros, se pueden enumerar los siguientes aspectos:

• Acceso: En nuestro mundo digitalizado, disponer de servicios de pago 24 horas al día, 7 días a la semana es muy valorado. Por lo tanto, poder realizar pagos en cualquier momento en dispositivos móviles y de sobremesa es un gran punto a favor.
• Menores comisiones: Dado que la banca digital es mucho más barata que la tradicional, los proveedores de esos servicios tienen más flexibilidad en cuanto al cobro al cliente, por lo que las comisiones suelen ser mucho más bajas.
• Equidad: La banca en línea hace que los servicios bancarios sean más accesibles, ya que las comunidades que no han tenido acceso a bancos en su zona ahora pueden crear una cuenta y disfrutar de los beneficios financieros.

Al mismo tiempo, hay varios contras que merece la pena mencionar:

• Tiempo de inactividad: Cualquier servicio en línea puede sufrir un corte en algún momento, por lo que los clientes que sólo confíen en la banca digital se verán privados de la posibilidad de realizar pagos y transferencias.
• Necesidad de conocimientos previos: puede resultar complicado utilizar la banca electrónica para quienes no tengan conocimientos técnicos.
• Seguridad: Aunque las medidas de seguridad de la banca digital siguen siendo buenas, las entidades tradicionales cuentan con medidas de seguridad más sofisticadas, que se ponen a prueba con el tiempo.

Perspectivas del sector de la banca digital

Dado el rápido desarrollo de las tecnologías, los expertos del sector financiero consideran que la banca digital evolucionará con el tiempo y ofrecerá soluciones aún más progresistas a los clientes. También predicen la creciente popularidad de los servicios financieros en línea y esperan que superen a las soluciones tradicionales en un futuro próximo.

Actualmente, casi la mitad de los titulares de cuentas optan por la banca móvil como primera opción, y este porcentaje aumentará en los próximos años a medida que la banca digital se adapte a una nueva realidad más rápidamente que la tradicional. También cabe esperar formas de pago aún más innovadoras que las actuales. Por ejemplo, podría implantarse la biometría para pagar en las tiendas de comestibles, por lo que poder realizar una transacción con el dedo y ni siquiera con el teléfono podría convertirse en una realidad.

Reflexiones finales

Francamente, el significado de banca digital para empresas y clientes es crucial, especialmente en nuestro mundo en rápido desarrollo, por lo que es importante conocer todas las posibilidades que ofrece. En nuestra guía las hemos tratado, junto con los tipos y la gama de servicios que ofrece, así como los pros y los contras. Esta información debería serle útil si está considerando la posibilidad de implantar métodos de pago innovadores en su empresa o si simplemente se pregunta si merece la pena tener una cuenta en un banco digital.

PREGUNTAS FRECUENTES