¿Qué es la banca como servicio y cómo funciona?

En la actualidad, el sector bancario amplía su alcance para ofrecer a los clientes las mejores soluciones. Gracias a las innovadoras tecnologías financieras, cualquier empresa puede ofrecer banca como servicio utilizando la API BaaS, aprovechando la infraestructura de los bancos tradicionales. Esto permite a los empresarios crear productos y servicios financieros de marca, ganar más dinero y aumentar el reconocimiento entre los clientes potenciales.

Entonces, ¿qué es la banca como servicio? BaaS (Banking as a Service) es un modelo de negocio único que permite a las instituciones no bancarias crear y ofrecer servicios y productos financieros. Siga leyendo y descubra las características, ventajas y desventajas esenciales de BaaS.

¿Qué es la banca como servicio?

BaaS es un proceso tecnológico integral que permite a las empresas realizar operaciones financieras y prestar servicios bancarios esenciales a sus clientes. El aspecto único es que pueden suministrar estos servicios sin necesidad de ser proveedores bancarios autorizados. Así pues, este concepto ha revolucionado el sector.

Dicho esto, la banca como servicio permite a las instituciones no bancarias prestar servicios bancarios a sus clientes a través de API. De este modo, los bancos pueden proponer soluciones de marca blanca a empresas independientes dispuestas a ofrecer a sus clientes los servicios o productos financieros más novedosos.

Por ejemplo, cualquier empresa ajena al mercado financiero puede utilizar BaaS para ofrecer a sus clientes productos bancarios como tarjetas de débito, cuentas de ahorro o préstamos. Estas operaciones se realizan en asociación con un banco autorizado para gestionar los aspectos operativos y normativos de estos servicios.

¿Cómo funciona la banca como servicio?

Para entender cómo funciona la banca como servicio, veamos primero la historia de usuario cuando el propietario de la empresa colabora directamente con los bancos tradicionales para obtener diversos servicios.

Trabajar directamente con los bancos

Imagina que tienes un estudio de masajes y necesitas abrir una cuenta de empresa, pagar los salarios a tus empleadores, retirar ingresos, cobrar pagos de clientes, etc. En este caso, debe acudir a los bancos tradicionales y presentar solicitudes para abrir una cuenta bancaria y solicitar los servicios que necesite. No obstante, implica numerosas acciones y tiempo.

Por ejemplo, puede que necesite capital adicional para invertir en marketing o en la renovación de un edificio. En estos casos, es posible que acuda a su banco para solicitar un préstamo, pero que no quede satisfecho con el porcentaje del préstamo. Entonces, tiene que ir a otro banco pero puede que le denieguen el crédito porque no ha cooperado previamente con esta entidad financiera. Después, solicitas un préstamo en otros dos bancos y te lo aprueban unos meses más tarde. De este modo, consigues cuentas en al menos dos bancos diferentes para fines distintos.

Así que, como puede ver, trabajar directamente con los bancos siempre requiere mucho tiempo y esfuerzo para resolver los problemas necesarios.

Acceder a los servicios financieros a través de una plataforma

En cambio, imagine que sigue siendo propietario de un estudio de masajes y utiliza un software de gestión especial para cobrar los pagos de los clientes y programar las citas. Pero si este software tiene BaaS integrado, ¡puede utilizarlo también para servicios bancarios! Puede acceder a productos bancarios como tarjetas de débito del empresario, cuentas comerciales, préstamos, etc. Este tipo de cooperación significa que su proveedor de software ofrece banca como servicio a través de una plataforma. En palabras sencillas, una empresa no financiera colabora con un banco para prestar cualquier servicio financiero y funciona como intermediario, añadiendo productos bancarios a su plataforma.

Por ejemplo, puedes conseguir fácilmente un préstamo al día siguiente, ya que la empresa con la que ya trabajas tiene todo tu historial de pagos y lo comparte con el banco. Además, puede acceder a informes financieros actualizados y al historial de transacciones sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria.

Banca como servicio VS Banca abierta VS Banca de plataforma

Dado que los conceptos de banca como servicio, banca de plataforma y banca abierta son parcialmente similares, sugerimos discutirlos en detalle.

BaaS es un modelo que permite a los bancos autorizados integrar sus servicios financieros en los productos de empresas no bancarias. Por ejemplo, un servicio de taxis puede emitir tarjetas de débito a sus conductores y ofrecer cuentas bancarias móviles, préstamos y otros servicios de pago, sin necesidad de licencia financiera.

Platform banking significa que los bancos ofrecen su infraestructura y servicios a terceros desarrolladores a través de API, lo que les permite crear nuevos productos y servicios financieros. Este enfoque hace que los bancos dejen de ser meros proveedores de productos financieros para convertirse en facilitadores de un ecosistema financiero más amplio. La diferencia entre estos dos conceptos es que en BaaS, una empresa puede ser no financiera e integrar servicios de un banco para ofrecerlos a sus clientes. En el caso del modelo de banca de plataforma, el banco pone sus activos a disposición de las empresas fintech para que puedan crear sus propios productos.

Open banking es un concepto que permite a las organizaciones no bancarias acceder a las cuentas bancarias de los clientes para realizar pagos y es un sistema seguro y fiable. La conexión se realiza a través de la API para la recepción de datos, garantizando la seguridad de su información financiera

Cómo empezar con BaaS

Entonces, si ha decidido integrar la banca como servicio en su producto, necesita pasar por varias etapas. Revisemos nuestra guía a continuación para descubrir todas las acciones necesarias.

Defina sus necesidades

Inicialmente, le recomendamos que decida los servicios bancarios que desea ofrecer para satisfacer las necesidades de sus clientes. Puede tratarse de la apertura de una cuenta, el seguimiento del flujo de caja, el acceso a diversos productos de préstamo, y mucho más. No pase por alto las medidas de seguridad, el cumplimiento normativo, la flexibilidad y la oportunidad de escalar en función de los cambios.

Investigar y evaluar a los proveedores de BaaS

Ahora, debe investigar de cerca el mercado fintech BaaS para encontrar los mejores proveedores bancarios. Le aconsejamos que prefiera empresas fiables con excelentes comentarios y reputación. Además, fíjese también en estos aspectos

• disponibilidad de una infraestructura sólida;
• operación conforme a las normas reguladoras
• excelente documentación de la API
• precios y tarifas;
• asistencia al cliente y rapidez de las operaciones;
• posibilidad de escalar los servicios financieros según sus necesidades.

Solicite demos y pruebas de concepto

Antes de lanzar la banca como servicio BaaS, probablemente le gustaría garantizar una experiencia de usuario excepcional y una funcionalidad sin problemas. Por lo tanto, puede solicitar una demostración y garantizar una integración sin problemas en sus sistemas. Tras realizar las pruebas pertinentes, podrá decidir si coopera con el banco seleccionado.

Negociar condiciones y contratos

La negociación de contratos y condiciones también es esencial para poner en marcha la plataforma BaaS. Inicialmente, es necesario leer y comprender los términos y condiciones indicados por el proveedor. Recomendamos prestar atención a los principios de formación de precios, las políticas de uso de datos, los acuerdos de nivel de servicio (SLA) y los requisitos de cumplimiento. Por supuesto, también se debe indicar la fecha en la que se puede rescindir el acuerdo de cooperación.

Integre las API y desarrolle la solución

Ahora tiene que completar la integración de la API en el código base de su aplicación. Este proceso implica el envío de solicitudes HTTP de autorización, notificaciones push, etc. También debe mejorar su lógica de negocio cuando utilice APIs. Puede incluir el mantenimiento de notificaciones y el procesamiento de pagos en línea.

Prueba y valida la integración

Pruebe de cerca el funcionamiento de su software para garantizar el éxito del proceso de integración. En esta fase, usted (o sus especialistas técnicos) tienen que ejecutar pruebas de integración y de extremo a extremo para examinar cómo funcionará su aplicación en varios casos, incluidos los extremos.

Obtener las licencias y aprobaciones necesarias

Como proveedor de banca como servicio, debe trabajar de acuerdo con los marcos normativos de su país. Es crucial para operar legalmente sin problemas. Sin embargo, obtener una licencia es más difícil para las entidades no bancarias. Por lo tanto, puede trabajar de acuerdo con la licencia de su socio financiero. Además, debe estar informado de las nuevas actualizaciones y cambios en la normativa para prestar sus servicios legalmente.

Implantar medidas de seguridad y cumplimiento

Implementar medidas de seguridad y cumplimiento mientras se proporciona BaaS es esencial. Ayuda a prevenir el fraude, el blanqueo de dinero y las amenazas potenciales y a proteger los datos sensibles. Recomendamos utilizar métodos sólidos de cifrado de datos (como TLS y SSL). Utilizar protocolos de autenticación como OAuth y OpenID Connect también es una buena idea. Además, implementar medidas de recuperación de desastres y copia de seguridad de datos también será útil.

Formar al personal y proporcionar asistencia

No evite formar al personal y proporcionar asistencia cuando integre la banca como servicio. Sus empleados y clientes deben entender cómo utilizar la plataforma BaaS para beneficiarse de los servicios financieros. Le recomendamos que prepare tutoriales prácticos para ayudarles a comprender cómo integrar los servicios bancarios. Por supuesto, debe ofrecer atención al cliente las 24 horas del día a través de diferentes canales (como chat en directo o correo electrónico) para ayudar a los usuarios a resolver cualquier dificultad técnica.

Supervisar y optimizar

Con el tiempo, es probable que su plataforma BaaS crezca. Por ello, debe mantenerse al día de su funcionamiento y escalabilidad. No olvide optimizar su código backend o actualizarse a un plan de nivel superior que le proporcione más recursos para procesar el tráfico. Por supuesto, debe asegurarse de que su plataforma funciona correctamente y sin errores las 24 horas del día.

Ventajas e inconvenientes de la solución

Sin duda, la banca como servicio tiene numerosas ventajas. En la siguiente lista destacamos las principales ventajas de esta solución:

• Menor coste. Las plataformas BaaS son menos costosas que crear y mantener una infraestructura bancaria completa. Los proveedores ofrecen servicios bancarios a través de API, lo que disminuye la necesidad de inversiones iniciales sustanciales.
• Liberación del potencial. La banca como empresa fintech de servicios permite a empresas de todos los tamaños entrar rápidamente en el mercado financiero. Esto supone una oportunidad apasionante para que las startups inicien sus operaciones, reduciendo significativamente el tiempo que se tarda en introducir nuevos servicios en el mercado financiero.
• Soporte y cumplimiento normativo. Las empresas que crean plataformas BaaS no necesitan solicitar licencias, ya que el socio bancario cuenta con todos los permisos necesarios. Esto permite a las empresas no financieras centrarse en sus actividades principales. Además, la tecnología BaaS funciona de acuerdo con los requisitos normativos, como los controles contra el blanqueo de dinero y KYC (Conozca a su cliente).
• Escalabilidad. La banca como servicio es una solución diseñada para satisfacer las necesidades del cliente. Dado que los bancos disponen de una amplia infraestructura, las empresas que integran BaaS no tienen que preocuparse por posibles inversiones adicionales cuando crece su base de clientes. El banco hará frente a la carga.

Para hacer una revisión objetiva, también tenemos que considerar algunos inconvenientes de BaaS. Aquí está todo lo que debe saber:

• Peligros de integración. Integrar las plataformas BaaS en los flujos de trabajo y sistemas disponibles puede resultar difícil. La empresa necesita planificar y llevar a cabo las integraciones minuciosamente para garantizar el funcionamiento impecable de los sistemas.
• Personalización limitada. Aunque los bancos ofrecen una amplia gama de servicios mediante API, algunas funciones de personalización pueden ser limitadas en comparación con su creación desde cero. Esto puede provocar algunas restricciones a necesidades y requisitos empresariales específicos.

Tendencias del mercado de la banca como servicio y lo que cabe esperar

Según las tendencias, el mercado de la banca como servicio sigue desarrollándose activamente en multitud de países de todo el mundo. Se espera que este sector crezca otro 16,2% de aquí a 2030. Por lo tanto, el mercado de los servicios financieros está pasando a una nueva fase en la que consumidores y proveedores interactuarán de forma más rápida y eficiente.

Las instituciones no financieras de cualquier tamaño y experiencia con plataformas BaaS estarán significativamente por delante de la competencia, ofreciendo a sus clientes nuevas oportunidades.

Además, podrán aumentar sus ingresos atrayendo a más clientes que utilicen sus servicios o productos bancarios a través de terceros proveedores. Este enfoque abre una nueva vía de ingresos mediante la monetización de las plataformas existentes.

Reflexiones finales

Entonces, ¿qué es BaaS en banca? Es una oportunidad única para cualquier negocio de integrar servicios financieros para los clientes sólo con unas pocas líneas de código, cooperando con el banco elegido.

La principal ventaja es que no es necesario obtener una licencia para los servicios bancarios. Este modelo beneficia a todos los actores del sector, permitiéndole aumentar la experiencia del cliente y llevar su negocio a la siguiente fase con la modernización bancaria.

PREGUNTAS FRECUENTES