Guía definitiva sobre la banca abierta y su funcionamiento

La banca abierta ha revolucionado el sistema financiero. Ya no necesitamos servicios bancarios lentos y oxidados, pues disponemos de una alternativa más rápida y eficaz. La adaptabilidad y flexibilidad de esta innovación son precisamente las razones por las que las empresas modernas y sus clientes la aprecian tanto.

Hemos creado esta completa guía para que sepas qué es y cómo funciona la banca abierta. Nuestros expertos le explicarán sus elementos y cómo aprovecharlos al máximo. Además, este artículo explora la definición de banca abierta y sus principales ventajas e inconvenientes.

¿Qué es la banca abierta?

El marco de banca abierta es una innovación en el mundo fintech que permite a terceras empresas acceder a los datos de la banca tradicional. Este acceso es posible gracias a las interfaces de programación de aplicaciones (API). En otras palabras, los bancos tienen la posibilidad de compartir datos con terceras empresas. Estos datos incluyen transacciones, historial de pagos y mucho más.

Como resultado, las posibilidades ofrecidas a las empresas financieras y no financieras, gracias a la banca abierta, han revolucionado la forma de acceder y compartir los datos financieros. En primer lugar, los clientes reciben más control sobre su información financiera. Esto, a su vez, hace que las aplicaciones y servicios financieros sean más cómodos y fáciles de usar.

¿Cómo funciona la banca abierta?

El sistema de banca abierta funciona a través de API (interfaces de programación de aplicaciones) que facilitan el intercambio de datos entre bancos y terceras empresas y garantizan la interoperabilidad de los servicios financieros. Esta tecnología funciona con formatos de datos estandarizados y protocolos de comunicación seguros que garantizan una alta protección de los datos. Esta infraestructura de banca abierta permite a terceros recopilar datos de distintos bancos simultáneamente. Usted podría considerar que sus credenciales también se comparten con terceros. Sin embargo, no es cierto, ya que nadie puede compartir este tipo de datos sin su consentimiento.

¿Qué es una API en la banca abierta?

API es un conjunto de protocolos de enrutamiento que concede acceso a los servicios de un banco a otras empresas de terceros. Esta herramienta revolucionó la forma en que las empresas utilizan los datos para satisfacer las necesidades de sus clientes y garantizar su satisfacción con los servicios prestados. Las API bancarias cuentan con un sólido ecosistema que mejora la exposición, el intercambio y el rendimiento de los datos.

Las API se utilizan en diferentes ámbitos, pero son esenciales para la banca, ya que aceleran el intercambio de datos. Además, crean infinitas posibilidades de integración e impulsan la conectividad. Como resultado, cualquier empresa que se beneficie de la tecnología de banca abierta puede ofrecer servicios únicos y más diversificados. Entre ellos, aplicaciones móviles, funciones adicionales para la interfaz de sus productos y servicios bancarios integrados.

API de datos

¿Qué significa banca abierta si se utilizan las API de datos? Significa que los terceros sólo tienen acceso a los datos de sólo lectura. Por ejemplo, quienes accedan a la información de la base de datos de los servicios bancarios tradicionales podrán ver la información de las cuentas, los saldos y el historial de transacciones. Esta información podría utilizarse para predecir la experiencia y los comportamientos de los clientes y ajustar sus servicios en consecuencia.

APIs de transacciones

Este tipo de API es más práctico, ya que permite algunos procesos de transacción. Se utiliza sobre todo para transferencias de fondos, pero también puede ser útil para domiciliar recibos e iniciar pagos. Por lo tanto, es esencial para los servicios de pago.

APIs de producto

No están relacionadas exclusivamente con los servicios de banca abierta, pero se utilizan ampliamente en el ámbito fintech. Las API de productos hacen posible la existencia y el funcionamiento de sitios web de comparación y mercados. ¿Cómo? Sus propietarios listan productos financieros, tarifas y condiciones basándose en los datos a los que se accede. Si alguna vez se ha preguntado cómo funcionan los sitios web que enumeran los precios de un mismo producto en distintos minoristas, así es: utilizan API de productos.

Casos de uso de las API de banca abierta

He aquí algunos ejemplos prácticos de banca abierta que podrían facilitar mucho la vida de las empresas fintech. Caso de uso 1: Hipoteca solicitada por Laura: Laura planea comprar una casa, pero ya ha pasado meses buscando un lugar que realmente le guste. Finalmente, ha encontrado una que le gustaría comprar. Ahora, necesita una confirmación instantánea de su hipoteca.

¿Cómo funciona la banca abierta en esta situación?

Una empresa de tecnología financiera, X, ofrece una hipoteca de bajo porcentaje, pero necesita comprobar el historial de transacciones de Laura para aprobar la hipoteca. Para ello, envía una solicitud al banco de Laura. A continuación, el banco pide a Laura que apruebe el intercambio de datos. En unos minutos, la fintech dispone de toda la información necesaria para revisarla y aprobar la hipoteca. Caso de uso 2: Software de contabilidad en el trabajo de Kate: Kate es propietaria de un pequeño negocio local y lleva toda la contabilidad del mismo con un software de contabilidad. Como gran parte de su trabajo se hace manualmente, Kate pasa horas transfiriendo los datos de las transacciones del banco a su programa de contabilidad.

¿Cómo funciona la banca abierta en esta situación?

Como el programa de contabilidad de Sara es compatible con la banca abierta, puede sincronizarlo con el número de cuenta. El programa de contabilidad solicitará entonces acceso a los datos de esa cuenta bancaria. Como nivel adicional de seguridad de los datos, Sara debe iniciar sesión en su cuenta bancaria y confirmar que realmente desea compartir los datos. Una vez hecho esto, se inicia el flujo de datos y el programa de contabilidad tiene acceso al historial completo de transacciones.

Banca abierta frente a banca tradicional

La banca abierta y la tradicional forman parte del ecosistema financiero, pero son dos conceptos totalmente diferentes. Sus características únicas los hacen exclusivos y útiles a su manera.

La banca tradicional es un sistema cerrado que contiene toda la información sobre cuentas, saldos, transacciones, etc. Está bien protegida y cuenta con varias capas de seguridad para garantizar la protección de los fondos y que no se realicen actividades fraudulentas.

Al mismo tiempo, la banca abierta es más flexible y adaptable. Es una herramienta que tiene cierto acceso a los datos creados por la banca tradicional. Basándose en la información a la que se accede con la ayuda de esta tecnología, las empresas pueden integrar servicios de pago y mejorar sus productos.

Ejemplos de banca abierta

Existen multitud de ejemplos de banca abierta, ya que esta tecnología es común en diferentes ámbitos fintech. Así pues, la lista que se ofrece a continuación no es completa, ya que este marco evoluciona constantemente y amplía la lista de empresas a las que puede aplicarse:

• Servicios de iniciación de pagos: Una plataforma de banca abierta permite a las empresas iniciar pagos sin pasar por la pasarela de pagos. Esto da lugar a transacciones más rápidas y comisiones de transacción más bajas.
• Agregación de cuentas: el uso de esta tecnología permite extraer datos de múltiples cuentas y tener una visión más completa del estado financiero de los clientes.
• Presupuestación automatizada: el sistema de banca abierta permite a las empresas ofrecer a sus clientes un servicio automatizado que categoriza y realiza un seguimiento de sus gastos para una gestión financiera más eficiente.
• Préstamos instantáneos: los bancos y otras instituciones financieras pueden acceder a información sobre calificación crediticia para tomar decisiones basadas en datos sobre préstamos y créditos en tiempo real.
• Facturas automatizadas: esta tecnología permite a las instituciones reducir el trabajo administrativo gracias a la automatización de las facturas.
• Detección de fraudes: El acceso a los datos de las transacciones permite a las empresas analizarlas en tiempo real y detectar actividades fraudulentas.
• Marketing personalizado: un ejemplo perfecto de cómo aumentar las ventas con la ayuda de la banca abierta. A partir del análisis de los datos financieros proporcionados, se pueden comprender los comportamientos de los clientes y diseñar ofertas personalizadas para ellos.

Esta no es la lista completa de cómo puede implementar esta tecnología en su negocio y beneficiarse de ella en el futuro. En cuanto se ponga en contacto con los expertos de la empresa que ofrece soluciones de banca abierta, podrán adaptar las posibilidades de este servicio a sus necesidades.

Soluciones y tendencias de banca abierta

El mercado de la banca abierta no es fijo y evoluciona constantemente. Por ello, ya existen muchas soluciones y siguen apareciendo otras nuevas. Estas soluciones suelen seguir las tendencias actuales y garantizan que se satisfagan las necesidades de las empresas modernas. A continuación se explican dos de las soluciones más populares.

PSD2/PSD3

La PSD2 es una normativa europea que permite a las empresas acceder a los servicios de pago electrónico y a las cuentas de los usuarios (con el consentimiento del cliente) a través de una tecnología basada en API. Es una solución excelente para los nuevos actores de la banca, ya que permite mucha innovación fintech y creatividad en el desarrollo.

Banca embebida

Otra solución popular de banca abierta en el sector fintech es la banca integrada. Esta herramienta es una opción perfecta para aquellas empresas a las que les gustaría integrar la banca y los pagos en los servicios que ofrecen. Un brillante ejemplo de banca integrada son las soluciones de pago utilizadas por los comerciantes en línea. La personalización y las numerosas oportunidades para soluciones de pago de marca son algunas de las características que la hacen muy popular en el sector fintech.

Riesgos y ventajas de la banca abierta

Como cualquier otra solución moderna, la banca abierta tiene sus puntos fuertes y débiles. A continuación se explican los principales beneficios y retos de la banca abierta. Exploremos primero las ventajas. Su lista incluye:

• Soluciones basadas en datos: puede innovar su negocio con la ayuda de la banca abierta a través de los datos a los que se accede. La transformación de datos desempeña un papel esencial en esto, así que asegúrese de interpretarlos de la manera más eficiente.
• Agilidad operativa: Puedes realizar tus tareas cotidianas relacionadas con las finanzas de forma más eficiente (por ejemplo, el caso de uso con software de contabilidad). Gracias al sistema de banca abierta, muchas acciones administrativas que hasta ahora se realizaban manualmente pueden automatizarse.
• Interoperabilidad: diferentes empresas y bancos del mundo fintech pueden trabajar juntos para innovar el sector. Esta cooperación ayuda a que la tecnología evolucione y supere todos los retos posibles.
• Pagos optimizados: los bancos abiertos permiten a las empresas saltarse las pasarelas de pago y agilizar las transacciones. Esta es una de las principales ventajas para los comerciantes y sus clientes, que aprecian la eficiencia. Además, eludir las pasarelas de pago reduce el coste de las transacciones.
• Estandarización de datos: la banca abierta suele utilizar protocolos estandarizados, lo que simplifica su uso.
• Expansión del mercado: el marco de la banca abierta permite a las empresas entrar más fácilmente en nuevos mercados, ya que pueden firmar alianzas con empresas fintech locales.
• Integración de innovaciones: muchas empresas pueden innovar sus servicios y hacerlos más eficientes con la banca abierta. Como resultado, aumenta la satisfacción del cliente y los empresarios reciben nuevas oportunidades de crecimiento y expansión.

En cuanto a los retos a los que puede enfrentarse al utilizar la banca abierta, son los siguientes:

• Calidad inconsistente: no todos los servicios de terceros son de la misma calidad y podrían no cumplir con altos estándares. Esas incoherencias podrían causar ajustes costosos y dificultades operativas.
• Problemas de integración: La integración de API y servicios de terceros no siempre va bien, por lo que podrías enfrentarte a diferentes retos de integración.
• Problemas con el marco normativo: la normativa de los distintos mercados evoluciona constantemente, y no todos los sistemas de banca abierta se ponen al día con todos los cambios.
• Costes ocultos: a veces, no todas las comisiones por el uso de esta tecnología son obvias. Por tanto, algunas comisiones ocultas pueden aparecer como sorpresas desagradables.
• Vulnerabilidad de la seguridad: mantener la seguridad del servicio puede ser un reto, ya que una alta seguridad requiere la aplicación de múltiples medidas.

El impacto de la banca abierta en el mercado fintech y qué nos depara el futuro

La banca abierta ya tiene un impacto esencial en la tecnología financiera. Su influencia seguirá creciendo en el futuro, a medida que se implante en nuevos negocios y se amplíe el número de casos de uso. Además, podemos esperar lo siguiente:

• Expansión global: este marco prevalece actualmente en Europa, pero en breve veremos su integración en Norteamérica y Asia.
• Integración de nuevas tecnologías: los expertos predicen que las API se utilizarán con IA y otras tecnologías innovadoras para diversificar la lista de posibles servicios.
• Seguridad mejorada: también podríamos ver una banca abierta mucho más segura y protegida en el futuro, ya que podrían adoptarse medidas nuevas y revolucionarias para garantizar la seguridad de los datos recopilados.

Reflexiones finales

Si le ha inquietado la pregunta "¿qué significa banca abierta?", nuestra completa guía le ha proporcionado una explicación detallada de esta tecnología y de su funcionamiento. Y lo que es aún más importante, ha descubierto cómo puede utilizarse en la práctica y cuáles son sus ventajas para las empresas y sus clientes. Sin embargo, como ocurre con cualquier otra tecnología innovadora, la banca abierta tiene sus puntos de mejora para garantizar que esta herramienta sea aún más eficaz en el futuro. El significado de la banca abierta es difícil de sobreestimar hoy en día, y todas las empresas que la utilizan tienen una sólida ventaja competitiva.

PREGUNTAS FRECUENTES