Wie man im Jahr 2024 eine Online-Bank von Grund auf neu gründet

Mit der rasanten Entwicklung der Fintech-Branche werden traditionelle Banken heutzutage von vielen Menschen als veraltete bürokratische Institutionen wahrgenommen. Daher kommen immer mehr Online-Banken auf den Markt, die immer höhere Standards in der Branche setzen. Deshalb mag es Ihnen so vorkommen, als ob die Gründung einer eigenen Online-Bank viel Geld und Mühe erfordert. Zum Glück ist das gar nicht so problematisch.

In diesem Artikel erfahren Sie mehr über die Trends im Online-Banking und finden eine detaillierte Schritt-für-Schritt-Anleitung für die Gründung einer Online-Bank. Außerdem finden Sie unten eine Liste der Dinge, die Sie vor der Gründung Ihrer Online-Bank beachten müssen.

Wann müssen Sie Ihr eigenes Banksystem erstellen?

Wenn Sie Ihr eigenes Internet-Banking einrichten, haben Sie zahlreiche Vorteile. Hier sind die wichtigsten davon:

• Mehr verdienen. In Anbetracht der Tatsache, dass der weltweite digitale Markt im Jahr 2023 bereits auf 21,1 Milliarden Dollar geschätzt wird und weiter wachsen soll, könnte sich der Besitz einer eigenen Online-Bank lohnen.
• Die Kunden gewinnen. Wenn Sie bereits ein Unternehmen haben und sich entschlossen haben, eine Online-Bank zu gründen, haben Sie einen erheblichen Vorteil gegenüber Ihren Mitbewerbern. Kunden fühlen sich in der Regel eher zu Komplettlösungen hingezogen.
• Bleiben Sie am Ball. Die Einführung von Online-Banking ist für Unternehmen im 21. Jahrhundert zu 100 % unumgänglich, so dass Sie sicher sein können, dass die Gründung einer Online-Bank gefragt sein wird.

Die wichtigsten Arten von digitalen Bankdienstleistungen

Auch wenn das digitale Bankwesen in der Regel weniger Dienstleistungen anbietet als die traditionellen Banken, verringern die Online-Plattformen diesen Abstand ständig. Wenn Sie sich also fragen, wie Sie im Jahr 2024 eine Online-Bank gründen und erfolgreich werden können, dann müssen Sie Ihren Kunden die folgenden Dienstleistungen und Funktionen anbieten:

• Akzeptieren von Debit- und Kreditkarten;
• B-Konten (Spar- und Girokonten):
• Ermöglichen von Geldüberweisungen;
• Angebot einer Einlagensicherung;
• Peer-to-Peer-Kredite;
• Darlehen für verschiedene Zwecke;
• Kontinuierliche Verbesserung der Sicherheitsmaßnahmen;
• Komfortable Mobile Banking App.

Was Sie vor der Gründung einer Online-Bank beachten sollten

Das Online-Banking scheint ein stark regulierter Sektor zu sein, der für alle potenziellen Unternehmer, die in dieses Geschäft einsteigen wollen, eine hohe Hürde darstellt. Daher sollten Sie einige wichtige Dinge wissen, bevor wir mit der Schritt-für-Schritt-Anleitung für den Einstieg ins Online-Banking fortfahren.

Finanzierung

Auch wenn es sich wie eine Selbstverständlichkeit anhört, muss jeder Unternehmer, der eine Online-Bank gründen will, über die nötigen Mittel dafür verfügen. Wahrscheinlich ist dies das größte Hindernis, das die meisten Unternehmer davon abhält, in diesen Bereich einzusteigen. Die Mittel müssen nicht nur vorhanden sein, sondern auch aus einer zuverlässigen Finanzierungsquelle stammen, damit die Aufsichtsbehörde, die die Lizenzen erteilt, Ihr Kapitalpotenzial positiv bewerten kann. In der Regel reicht es aus, eine Einlage, Risikokapital, das Geld von Angel-Investoren oder Aktionären vorzuweisen, um eine Lizenz zu erhalten und eine Online-Bank zu gründen.

Kundenforschung

Sobald Sie über Geldmittel verfügen oder zumindest wissen, wer an der Finanzierung Ihres Start-ups interessiert ist, ist es an der Zeit zu verstehen, wer Ihre potenziellen Kunden sind. Bei einem so großen Schritt wie der Gründung einer Online-Bank müssen Sie genau wissen, wer an Ihren Dienstleistungen interessiert sein wird. Führen Sie daher eine gründliche Kundenforschung durch, um deren demografische Merkmale zu ermitteln. Anhand dieser Daten können Sie den Weg des Kunden vorhersagen und die zugrunde liegenden Bankensoftwarelösungen bestimmen, die Sie anbieten sollten, um erfolgreich zu sein.

Interne Organisation

Neben ausreichenden finanziellen Mitteln und einem klaren Verständnis des Kundenstamms benötigen Sie auch ein zuverlässiges Team mit verteilten Aufgaben. Überlegen Sie sorgfältig, um eine klare Hierarchie innerhalb Ihres Unternehmens zu definieren. Falls Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, versuchen Sie zunächst, die folgenden Fragen zu beantworten:

• Wer wird zu meinem Team gehören?
• Wie viele Abteilungen brauche ich?
• Wie viele Mitarbeiter werden in den einzelnen Abteilungen arbeiten?
• Wer wird dem Vorstand angehören?
• Wer wird mein Stellvertreter sein?
• Wer wird sich um das Risikomanagement kümmern?

Sobald Sie endgültige Antworten auf die einzelnen Fragen haben, ist die interne Organisation Ihrer Bank geregelt.

Technologische Infrastruktur

Die Sicherheit des Online-Bankings ist ein weiteres wichtiges Thema, mit dem Sie sich befassen müssen, bevor Sie überhaupt darüber nachdenken, wie Sie eine digitale Bank aufbauen. Vergewissern Sie sich, dass Ihr Unternehmen in der Lage ist, das erforderliche hochmoderne Technologiepaket zu beschaffen, das für den Aufbau von Sicherheitsschichten verwendet wird. Ein solcher Stack muss mit den Vorschriften des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) konform sein. Vergewissern Sie sich auch, dass Ihr Team weiß, wie es mit dem verfügbaren Stack das höchste Sicherheitsniveau gewährleisten kann. Wenn dies nicht der Fall ist, sollten Sie ein externes Team beauftragen.

Wesentliche Merkmale

Wir kennen zwar nicht das Universalrezept für die Gründung einer erfolgreichen Online-Bank, aber wenn Sie ein großer Fisch werden wollen, müssen Sie sich dem Wettbewerb mit digitalen und traditionellen Banken stellen. Ja, reguläre Banken haben physische Filialen, aber Sie müssen einen substanziellen Filialersatz in Bezug auf die Dienstleistungen anbieten. Im Jahr 2024 muss Ihre Online-Bank Folgendes bieten:

• Mehrere Kanäle für die 24/7-Kundenbetreuung;
• Personal Finance Manager;
• Virtuelle Debit-/Kreditkarten;
• Multifunktionale und sichere mobile App;
• Rabatte, Vergünstigungen und Treueprogramme;
• Automatisierungsfunktion für wiederkehrende Zahlungen;
• E-Wallet-Integration, etc.

Monetarisierungsstrategie

Unabhängig davon, warum und wie Sie das Online-Banking einführen, müssen Ihre Investoren eine praktikable Strategie zur Monetarisierung des Produkts haben. Sie können zum Beispiel Provisionen für Bareinzahlungen, Abhebungen an Geldautomaten oder internationale Transaktionen verlangen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, durch die Vergabe von Privat-, Geschäfts- und Studentenkrediten Zinsen zu verdienen. Schließlich können Sie alle oben genannten Leistungen kostenlos anbieten, aber eine Premium-Mitgliedschaft mit besonderen Vergünstigungen für die Nutzer einführen, z. B. verbesserte Sparzinsen, Reiseversicherungen usw.

Wie lange dauert es, eine Online-Bank zu gründen?

Alles von Grund auf neu zu entwickeln ist ein ziemlich zeitaufwändiges Verfahren, vor allem, wenn Sie eine Lizenz für den Betrieb benötigen. Um beispielsweise eine Online-Bank zu gründen, benötigen Sie mindestens 14 Monate, realistischer sind jedoch fast 18 Monate oder sogar mehr. Hier ist eine ungefähre Verteilung der Fristen und Prozesse:

• 1-3 Monate - Entwicklung eines Geschäftsmodells, das den potenziellen Investoren zeigt, wie Ihr Unternehmen aussehen wird.
• 1-2 Monate - Eröffnung eines Büros, Eintragung einer juristischen Person, usw. Dieser Schritt wird als Gründung des Unternehmens bezeichnet.
• 6-8 Monate - Zusammentragen der Dokumente, um sicherzustellen, dass Sie die Anforderungen erfüllen, und Beantragung einer Lizenz.
• 6 Monate - die Zeit, die für die Einführung aller IT-Systeme und die Entwicklung der Unternehmensinfrastruktur benötigt wird.

Wie man eine Online-Bank von Grund auf neu aufbaut

Nun, da Sie alle wesentlichen Dinge für eine erfolgreiche Eröffnung einer Online-Bank kennen, können wir endlich zur Anleitung für die Gründung einer Online-Bank übergehen. Im Folgenden finden Sie einen umfassenden Leitfaden mit 10 aufeinander aufbauenden Schritten, die Sie benötigen, um von einer einfachen Idee zu einem erfolgreichen Fintech-Unternehmen zu gelangen.

Identifizieren Sie die Zielgruppe

Wie bereits erwähnt, ist es sinnlos, überhaupt darüber nachzudenken, wie Sie eine Online-Bank gründen können, wenn Sie nicht wissen, wer Ihre Kunden sein werden. Beginnen Sie daher mit einer Marktforschung, die zumindest die Frage beantworten muss, wie alt die meisten Ihrer Kunden sind. Wenn es sich also um Studenten handelt, dann muss sich Ihre Bank auf Kredite konzentrieren. Wenn Sie eher Menschen mittleren Alters ansprechen, sollten Sie darüber nachdenken, Funktionen zur Verwaltung der persönlichen Finanzen hinzuzufügen usw. Sobald Sie wissen, wer Ihre Kunden sind und welche Bedürfnisse sie haben, werden Sie wissen, wie Sie sie am besten ansprechen können.

Lizenzierung beantragen

Um eine legale Online-Bank zu gründen, müssen Sie zunächst eine Lizenz erwerben. Glücklicherweise haben Sie hier einige Möglichkeiten, was die Lizenzierung angeht: Beantragen Sie eine Vollbanklizenz für Bankgeschäfte in einem bestimmten Land (eher für traditionelle Banken geeignet). Holen Sie sich eine Lizenz für Nicht-Bank-Finanzinstitute (NBFI). Damit können Sie die meisten Dienstleistungen anbieten, die auch reguläre Banken anbieten (am beliebtesten für Online-Banken). Holen Sie sich eine Lizenz unter dem Namen gut etablierter traditioneller Banken (wenn es schwierig ist, Ihre eigene Marke zu entwickeln).

Aufbau der digitalen Bankplattform

Der wahrscheinlich wichtigste Schritt in unserem Leitfaden „Wie gründet man eine Online-Bank“ ist die Entwicklung der Website. Versuchen Sie nicht, beim Aufbau der Plattform Zeit oder Geld zu sparen, denn dies ist Ihr wichtigstes Kapital. Die Plattform muss schnell sein, mit Tausenden von Personen gleichzeitig umgehen können, ein Höchstmaß an Sicherheit bieten und optisch ansprechend sein. Schenken Sie also der Entwicklung aller Komponenten genügend Aufmerksamkeit: Front-End (die Schnittstelle), Middleware (der Orchestrator) und Back-End (der Prozessor).

Infrastruktur und Dienste einrichten

Wenn die vorherige Phase fast abgeschlossen ist, müssen Sie auch dafür sorgen, dass alles reibungslos funktioniert und der digitale Einführungsprozess für den Endnutzer technisch einfach ist. Um dies zu gewährleisten, sollten Sie über ein Team verfügen, das die Software, ihre Interoperabilität mit Drittanbietern usw. testet. Außerdem brauchen Sie Teams, die Sie bei der Bereitstellung, Überwachung und Wartung der Infrastruktur Ihrer Bank unterstützen.

Verwaltung der Systemeinstellungen

Wenn Ihre Infrastruktur einwandfrei funktioniert und für den Start bereit ist, müssen Sie vor dem eigentlichen Start einer Online-Bank noch einige wichtige Systemeinstellungen anpassen. Zu den wesentlichen Dingen gehören die Größe der Provisionen, die verfügbaren Währungen, die Festlegung der Wechselkurse, die Erteilung von Genehmigungen usw. Denken Sie auch daran, Online-Kreditplattformen hinzuzufügen und vergessen Sie nicht die Standardverträge.

Umsetzung der Benutzerverwaltung

Der nächste Schritt auf dem Weg zu Ihrem Online-Banking ist die Endkonfiguration der Benutzer. Hier müssen Sie 4 Stufen einstellen. Zunächst geht es um die Registrierung neuer Benutzer, dann um die Konfiguration der Algorithmen für das KYC-Verfahren, die Dokumentenprüfung usw. Außerdem müssen Sie die Regeln für Wallets und Transaktionen zwischen Konten einrichten, Maßnahmen zur Bekämpfung der Geldwäsche umsetzen usw. Schließlich sollten Algorithmen für die Deaktivierung und Löschung von Benutzern vorhanden sein.

Zahlungen und Transaktionen ermöglichen

In dieser Phase des Aufbaus einer digitalen Bank müssen Sie die Mechanismen des Online-Geldtransfers innerhalb Ihrer digitalen Bank festlegen. Eine gute Online-Bank sollte Peer-to-Peer-Transaktionen, wiederkehrende Zahlungen wie Abonnements, die Integration von Währungsumtausch, Rechnungsstellung und Online-Rechnungsbegleichung umfassen. Außerdem müssen die Nutzer die Möglichkeit haben, eine CSV-Datei für Online-Zahlungen herunterzuladen und ihre Ausgaben nach Kategorien zu sortieren.

Integration von Drittanbietern

Leider kann ein Onlinebanking-Startup nicht alle erforderlichen Dienste selbst anbieten. Einige Funktionen wird Ihr Team entwickeln, aber viele Funktionen werden von Drittanbietern integriert. Hier sind die wichtigsten Funktionen für digitale Banken

Gebühren und Beschränkungen anpassen

Der nächste Schritt in der Anleitung ist die Anpassung von Beschränkungen für Kunden und Drittanbieter. Entwickeln Sie den Algorithmus für die Autorisierung und Einschränkungen für bestimmte Funktionen oder Merkmale für eine bestimmte Benutzergruppe oder bestimmte Zeiträume. So können Sie beispielsweise die Regel aufstellen, dass Neukunden keine Kredite erhalten können. Denken Sie auch über eine gewisse Flexibilität bei den Gebühren nach, um den Wettbewerb mit unflexiblen Online-Banken zu gewinnen.

Gewährleisten Sie Compliance und Sicherheit

Schließlich sollten Sie solide Sicherheitsmaßnahmen einführen, um sowohl die Finanzen als auch die sensiblen Daten Ihrer Kunden zu schützen. Denken Sie also an KYC- und AML-Integrationen, Multi-Faktor-Authentifizierung von Kunden usw. Darüber hinaus sollte eine seriöse Fintech-Bank in jedem Land, in dem sie tätig ist, über eine entsprechende Lizenz verfügen und PCI DSS-konform sein.

Wie viel kostet es, eine digitale Bank aufzubauen?

Neben der Frage, wie Sie Online-Banking einrichten können, sollten Sie sich auch über die Kosten eines solchen Verfahrens Gedanken machen. Dies hängt natürlich stark von dem Land ab, in dem Ihre Bank registriert werden soll. Wenn Sie eine Bank in der Europäischen Union gründen, beginnen die regulären Kapitalanforderungen in der Regel bei 1 Million Euro. Allerdings werden Sie nicht das gesamte Geld für die Eröffnung der Bank ausgeben, sondern es für den Nachweis der Zahlungsfähigkeit benötigen. In den USA schwankt der Preis zwischen 2 und 5 Millionen Dollar.

Trends in der Online Banking Technologie

Wenn Sie eine Online-Bank gründen wollen, die noch mindestens ein Jahrzehnt lang aktuell sein wird, sollten Sie die Integration der folgenden Funktionen in Betracht ziehen:

• Open Banking. Die meisten Kunden tendieren dazu, ihre Finanzen über eine einzige Plattform abzuwickeln.
• Künstliche Intelligenz. KI-Integrationen werden genutzt, um das Kundenerlebnis zu personalisieren, was heutzutage von entscheidender Bedeutung ist.
• Blockchain-Integration. Angesichts der dynamischen Entwicklung von Kryptowährungen würden Sie viele Krypto-Liebhaber als Ihre Kunden vermissen.
• Cybersecurity. Um die Sicherheit Ihrer Kunden zu verbessern, sollten Sie in maschinelles Lernen und biometrische Anmeldung (Authentifizierung) investieren.

Abschließende Überlegungen

Eine erfolgreiche Online-Bank zu gründen ist definitiv eine schwierige Aufgabe. Sie brauchen ein großes Team, ein paar Millionen Dollar und viel freie Zeit, um Hunderte von Aufgaben zu bewältigen. Wenn Sie jedoch einen klaren Geschäftsplan und ein erfahrenes Team haben und alles über Ihre potenziellen Kunden und deren Bedürfnisse wissen, kann Ihnen diese schwere Last abgenommen werden. Lesen Sie also aufmerksam den Leitfaden "Wie gründet man eine Online-Bank" und beginnen Sie Ihre Reise noch heute.

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