--- title: "Lancer une néobanque, puis votre agrément EME | Crassula" description: "Lancez une néobanque avec un partenaire agréé, demandez votre agrément d'EME (FCA ou UE) et transférez vos clients sur la même plateforme. Ce qui change." url: "https://crassula.io/fr/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" lang: "fr" image: "https://crassula.io/static/images/og/crassula-default.d7d01fb8a962.jpg" alternates: "en": "https://crassula.io/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" "de": "https://crassula.io/de/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" "es": "https://crassula.io/es/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" "fr": "https://crassula.io/fr/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" "x-default": "https://crassula.io/solutions/neobank-platform/emi-licence-path/" index: "https://crassula.io/fr/llms.txt" --- Royaume-Uni et UE · EME # Lancez votre néobanque maintenant, passez à votre propre agrément d'EME plus tard Un agrément d'EME prend des mois, souvent plus d'un an. Beaucoup de fondateurs n'attendent pas : ils se lancent avec un partenaire déjà agréé, apprennent au contact de vrais clients et déposent leur propre dossier en parallèle. Le plus difficile arrive à la fin, quand les clients passent de l'agrément du partenaire au vôtre. Cette page explique comment préparer ce transfert dès le premier jour. [Demander une démo](https://crassula.io/fr/request-demo/) [Plateforme de néobanque →](https://crassula.io/fr/solutions/neobank-platform/) Votre marché**Royaume-Uni et UE**EME - Lancement sous l'agrément d'un partenaire - Votre propre dossier d'EME, FCA ou UE - Mêmes applications et back-office après la bascule - Un plan de migration lisible par votre régulateur Les rails accessibles à vos clients **Faster Payments****Bacs****CHAPS****SEPA****SEPA Instant****SWIFT** Ce que le régulateur demande sur votre IT**8** ![ClearBank](https://crassula.io/static/images/solutions/connector-logos/clearbank.02d614737cef.png)Clear Junction Études de cas ## Découvrez ce que les équipes construisent avec Crassula. ![Multipass](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-multipass.7fb14a8eede7.png) - Comptes multi-devises - Paiements transfrontaliers - Connexions BaaS En production sur Crassula ### [Des produits financiers sur mesure pour les entreprises internationales.](https://crassula.io/fr/cases/multipass/) Comptes professionnels internationaux, paiements multidevises et solutions transfrontalières, appuyés par les API Crassula et des connexions BaaS. [Lire l'étude de cas: Multipass](https://crassula.io/fr/cases/multipass/) ![LuxPay](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-luxpay.7d1fa138b9ba.png) - IBAN · SEPA - Émission de cartes - Onboarding KYC En production sur Crassula ### [Une plateforme bancaire connectée pour les services financiers modernes.](https://crassula.io/fr/cases/luxpay/) Coordonnées bancaires, paiements SEPA, émission de cartes, onboarding KYC et change multidevise réunis dans un seul produit financier. [Lire l'étude de cas: LuxPay](https://crassula.io/fr/cases/luxpay/) Plateforme de néobanque · EME ## Ce que vous pouvez proposer avant et après votre propre agrément ### Phase 1 : une application à votre marque sous l'agrément d'un partenaire Les clients ouvrent leur compte dans votre application, mais la monnaie électronique est émise par l'EME partenaire. Vous agissez comme son agent enregistré ou son distributeur, ou comme gestionnaire de programme dans le cadre de son contrat BaaS. ### Phase 2 : le dossier d'agrément Pendant que le produit tourne, vous préparez le dossier pour la FCA ou le régulateur européen. Votre plateforme en production, vos volumes réels et vos vraies données de réclamations rendent le business plan bien plus crédible que de simples projections. ### Phase 3 : vos propres comptes et réseaux de paiement Une fois agréé, vous raccordez votre propre compte de cantonnement et vos réseaux de paiement à la plateforme. Les nouveaux clients ouvrent alors leur compte sous votre agrément dès le premier jour. ### Phase 4 : le transfert de la clientèle existante Les clients existants sont transférés par vagues : consentement recueilli dans l'application, KYC actualisé lorsque votre MLRO l'exige, soldes remboursés par le partenaire puis crédités sur des comptes ouverts sous votre agrément. ### Comptes multidevises et change Des comptes en plusieurs devises, avec un change aux taux fixés dans vos grilles tarifaires, disponibles dans les deux phases puisque le ledger et la tarification restent sur la même plateforme. ### Clients professionnels Onboarding des entreprises avec son propre questionnaire, plusieurs utilisateurs par compte et paiements groupés. Les clients professionnels doivent donner le même consentement à la migration que les particuliers, signé par une personne habilitée. ### Ce que cet agrément ne couvre pas - Émettre de la monnaie électronique en votre nom avant l'agrément. Jusque-là, l'émetteur est le partenaire, et votre application comme vos conditions générales doivent l'indiquer. - Transférer les clients sous votre agrément en modifiant discrètement les conditions. Le contrat et le solde du client sont chez le partenaire, donc quitter son agrément suppose un nouveau contrat avec vous. - Conserver par défaut les numéros de compte ou le BIN de carte du partenaire. Leur transfert dépend du partenaire et de sa banque ou de son émetteur, renseignez-vous avant de signer. Votre marché ## Ce que le régulateur demande sur votre IT Chaque exigence, ce que la plateforme vous apporte et qui en est responsable après le lancement. 1 Qui est le prestataire du client à chaque phase Conditions, notifications et textes de l'application paramétrables par phase, pour que les clients voient le nom du partenaire avant la bascule et le vôtre ensuite. Vous et vos avocats 2 Consentement du client au transfert vers le nouvel émetteur Notifications dans l'application et une étape du questionnaire d'onboarding qui enregistre la réponse de chaque client, horodatée, dans sa fiche client. Vous, avec l'accord du partenaire 3 Nouveau KYC ou recours aux vérifications du partenaire Données et documents d'identité existants dans la fiche client, plus de nouvelles vérifications via votre prestataire connecté lorsque votre MLRO le souhaite. Votre MLRO 4 Cantonnement : du compte du partenaire au vôtre Soldes par client dans le ledger, exportés à la date de bascule pour que les deux établissements rapprochent ce qui sort d'un compte de cantonnement et arrive sur l'autre. Votre équipe finance et le partenaire 5 Nouveaux IBAN ou sort codes Nouveaux comptes et IBAN virtuels ouverts via votre propre prestataire de comptes, avec les anciennes et nouvelles coordonnées affichées côte à côte dans l'application pendant la transition. Vous et votre partenaire bancaire 6 Transfert du programme de cartes Émission de cartes via l'API avec l'émetteur avec lequel vous contractez directement : de nouvelles cartes peuvent être commandées pour les clients transférés et les anciennes bloquées à la date de votre choix. Vous et votre émetteur de cartes 7 Données clients et historique des transactions Les fiches clients et l'historique des transactions restent sur la plateforme que vous utilisez dans les deux phases. Qui contrôle quelles données, et sur quelle base juridique elles sont transférées, est fixé dans votre contrat avec le partenaire. Votre DPO et le partenaire 8 Information des régulateurs Éléments techniques pour votre plan de migration : dates, nombre de clients, changements de comptes et de cartes, étapes de repli. Vous et le partenaire, chacun auprès de son régulateur Royaume-Uni et UE ## Rails de paiement et prestataires Les rails accessibles à vos clients Faster Payments Bacs CHAPS SEPA SEPA Instant SWIFT ![ClearBank](https://crassula.io/static/images/solutions/connector-logos/clearbank.02d614737cef.png) ### ClearBank Pour la voie britannique : une banque de compensation qui propose aux EME nouvellement agréés des comptes de cantonnement, des comptes virtuels et un accès direct à Faster Payments, Bacs et CHAPS. Clear Junction ### Clear Junction Pour la voie britannique : un EME agréé par la FCA (FRN 900684) qui fournit aux entreprises régulées des comptes en GBP et EUR et des IBAN virtuels nominatifs. **24/7**traitement en temps réel, pas de fenêtre de batch **60+**intégrations de paiement et de prestataires connectées **150+**entreprises fonctionnent sur Crassula **15+**langues que parle la plateforme Royaume-Uni et UE ## Les dates à anticiper Les règles qui changent ce que vous devez construire, dans l'ordre où elles s'appliquent. 1. **17 janvier 2025** DORA s'applique aux EME de l'UE. Votre dossier doit présenter un cadre de gestion du risque lié aux TIC et lister vos prestataires technologiques, plateforme comprise. 2. **7 mai 2026** Entrée en vigueur de CASS 15 au Royaume-Uni. Si vous migrez vers un agrément FCA, le rapprochement quotidien du cantonnement commence le jour où le premier solde client est transféré. 3. **9 avril 2027** Les EME de la zone euro doivent pouvoir envoyer et recevoir des paiements SEPA Instant. Planifiez vos réseaux de paiement européens en tenant compte de cette date. 4. **10 juillet 2027** Entrée en application du règlement européen de lutte contre le blanchiment. Une migration qui se termine après cette date doit actualiser le KYC selon les nouvelles règles. EME ## Vous demandez votre propre agrément d'EME ? Citez-nous dans votre dossier. Face à une entreprise qui opère déjà sous un partenaire, le régulateur posera deux questions : qu'est-ce qui fait tourner l'activité aujourd'hui, et comment les clients seront-ils transférés ? Nous vous aidons à répondre au volet technique des deux. [Parlons de votre dossier](https://crassula.io/fr/request-demo/) Crassula apporte un appui technologique et documentaire. Nous ne fournissons pas de conseil juridique ou réglementaire et ne pouvons garantir l'issue d'une demande. 1. 01 ### Une plateforme que vous pouvez montrer Un environnement configuré à présenter au régulateur, pas des slides. C'est souvent le produit même que vos clients utilisent déjà. 2. 02 ### La partie technique de votre dossier, préparée Systèmes informatiques, externalisation, sécurité, continuité d'activité et, pour les régulateurs européens, les sections sur le risque lié aux TIC et DORA, plus les étapes techniques de votre plan de migration. 3. 03 ### Des prestataires déjà identifiés Pour le Royaume-Uni, cantonnement et réseaux de paiement via des partenaires comme ClearBank et Clear Junction. Pour l'UE, des prestataires bancaires, de cantonnement et de KYC de notre réseau, choisis selon votre agrément. ![Une cliente consulte son application bancaire à un arrêt de tram, le soir.](https://crassula.io/static/images/features/people/personal-1200.0f27300d3f28.webp) Plateforme de néobanque ## Une migration en pratique Une équipe berlinoise lance un compte de dépenses pour le personnel infirmier, comme agent d'un EME déjà agréé. En un an, elle compte 40 000 clients et dépose sa propre demande d'agrément d'EME, en citant Crassula comme prestataire technologique et en joignant un plan de migration au dossier. Une fois agréée, elle ouvre son propre compte de cantonnement et le raccorde à la plateforme. Les nouvelles inscriptions passent directement sous le nouvel agrément. Les clients existants reçoivent une notification dans l'application, acceptent les nouvelles conditions avec leur code d'accès et sont transférés par lots chaque semaine. À chaque date de bascule, le partenaire rembourse les soldes, les fonds arrivent sur le nouveau compte de cantonnement et de nouvelles cartes sont commandées. Les clients qui ne répondent pas restent chez le partenaire jusqu'à la clôture de leur compte, selon les conditions de préavis du partenaire. Pour l'agrément lui-même, lisez notre [guide de l'EME](https://crassula.io/fr/guides/licenses/electronic-money-institution/) ou, pour le Royaume-Uni, le [guide de l'EME au Royaume-Uni](https://crassula.io/fr/guides/licenses/uk-emi/) et le [guide de l'enregistrement d'agent au Royaume-Uni](https://crassula.io/fr/guides/licenses/uk-payment-agent/). Guides ## Lire les guides sur les agréments ![Agrément Établissement de Monnaie Électronique (EME) en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/static/images/guides/electronic-money-institution/emoney-coin-preview-960.54bbaf747450.jpg) ### [Agrément Établissement de Monnaie Électronique (EME) en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/fr/guides/licenses/electronic-money-institution/) ![Agrément UK FCA Authorised EMI 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/static/images/guides/uk-emi/london-shard-preview-960.3d95fe51ab3d.jpg) ### [Agrément UK FCA Authorised EMI 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/fr/guides/licenses/uk-emi/) ![Enregistrement UK EMD Agent et PSD Agent 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/static/images/guides/uk-payment-agent/agent-baton-preview-960.085f936139b0.jpg) ### [Enregistrement UK EMD Agent et PSD Agent 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/fr/guides/licenses/uk-payment-agent/) ![Agrément simplifié EP et EME en France : le guide 2026](https://crassula.io/static/images/guides/small-pi-emi/small-emi-sapling-preview-960.3ac541bcb4b0.jpg) ### [Agrément simplifié EP et EME en France : le guide 2026](https://crassula.io/fr/guides/licenses/small-pi-emi/) ![Banking-as-a-Service en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/static/images/guides/banking-as-a-service/baas-pipeline-preview-960.1f91ce96910b.jpg) ### [Banking-as-a-Service en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/fr/solutions/embedded-finance/guides/banking-as-a-service/) ![Néobanques en 2026 : Modèles Économiques, Rentabilité et Comment en Lancer Une](https://crassula.io/static/images/guides/neobanks/neobank-sprout-preview-960.041337774e3a.jpg) ### [Néobanques en 2026 : Modèles Économiques, Rentabilité et Comment en Lancer Une](https://crassula.io/fr/solutions/neobank-platform/guides/neobanks/) ![Comment lancer une banque en ligne en 2026](https://crassula.io/static/images/guides/how-to-start-an-online-bank-from-scratch-in-2024/online-bank-launch-preview-960.3d7f05018f2a.jpg) ### [Comment lancer une banque en ligne en 2026](https://crassula.io/fr/solutions/neobank-platform/guides/how-to-start-an-online-bank-from-scratch-in-2024/) [**Voir tous les guides**Agréments, paiements, cartes et core banking, expliqués par notre équipe.](https://crassula.io/fr/guides/) Royaume-Uni et UE · EME ## FAQ Les questions que les équipes nous posent avant un premier échange. [**Votre question n’y figure pas ?**Posez-la lors d’une démo avec notre équipe.](https://crassula.io/fr/request-demo/) Peut-on vraiment éviter de reconstruire l'application une fois notre agrément obtenu ? Oui, si l'application tourne sur Crassula depuis le départ. Les applications, le back-office, le ledger et la tarification restent les mêmes. Ce qui change, c'est l'entité juridique derrière les comptes, le compte de cantonnement, les prestataires bancaires et de cartes, et les conditions acceptées par les clients. Les clients doivent-ils accepter le transfert ? Dans la plupart des cas, oui. Avant l'agrément, la monnaie électronique est émise par le partenaire. Passer sous votre agrément signifie donc que le partenaire rembourse le solde et que vous émettez une nouvelle monnaie électronique dans le cadre d'un nouveau contrat. Demandez à vos avocats comment traiter le consentement, le préavis et les comptes inactifs. Au Royaume-Uni, un prestataire ne peut résilier un contrat-cadre à durée indéterminée qu'avec un préavis d'au moins deux mois. Faut-il refaire le KYC de chaque client ? Pas toujours. Les règles britanniques permettent de s'appuyer sur les vérifications d'un autre établissement régulé, mais vous restez responsable et devez pouvoir obtenir immédiatement les données et documents d'identité. Beaucoup de MLRO préfèrent actualiser le KYC des clients à risque élevé et s'appuyer sur le partenaire pour les autres. Prévoyez tôt dans votre contrat l'accès aux dossiers du partenaire. Les clients conserveront-ils leur IBAN ou leur sort code ? En général, non. Les coordonnées bancaires viennent de la banque du partenaire, pas de l'application : vous obtenez donc de nouvelles coordonnées auprès de votre propre prestataire de comptes. Anticipez la mise à jour des coordonnées pour les salaires et les prélèvements, et laissez les deux jeux de coordonnées visibles dans l'application pendant un certain temps. Combien de temps prend l'ensemble du parcours ? La FCA doit statuer sur un dossier complet d'EME dans un délai de trois mois, et les régulateurs européens sont tenus au même délai légal, mais les questions et les pièces manquantes allongent souvent largement les délais réels. La migration prend ensuite de quelques semaines à quelques mois, selon le nombre de clients et leur rapidité à répondre. La DSP3 change-t-elle le plan pour un EME européen ? La DSP3 abrogera la directive sur la monnaie électronique et intégrera la monnaie électronique au nouveau cadre des paiements. Les établissements déjà agréés disposeront d'une période transitoire pour démontrer qu'ils respectent les nouvelles règles. Si vous déposez votre dossier maintenant, attendez-vous à un second examen plus tard. Notre [guide DSP3 et PSR](https://crassula.io/fr/guides/licenses/psd3-psr/) détaille ce point. Cette approche nous convient-elle si nous voulons rester sous l'agrément d'un partenaire ? Rester durablement avec un partenaire est un modèle tout à fait valable. Notre [guide BaaS](https://crassula.io/fr/solutions/embedded-finance/guides/banking-as-a-service/) l'explique. Cette page s'adresse aux équipes qui savent qu'elles veulent leur propre agrément et qui veulent éviter de tout reconstruire au moment de l'obtenir. [Demandez une démo](https://crassula.io/fr/request-demo/) pour tracer votre parcours. Royaume-Uni et UE · EME ## Ce que vous pouvez proposer avant et après votre propre agrément Indiquez-nous votre agrément et votre pays. Nous identifierons les rails, prestataires et documents nécessaires. [Demander une démo](https://crassula.io/fr/request-demo/) [**Sachez ce que vous payez**Des frais de mise en place et un forfait mensuel qui inclut comptes et transactions.*Voir les tarifs →*](https://crassula.io/fr/prices/) [**Commencez par l’API**Des endpoints documentés pour les comptes, paiements, cartes et clients.*Découvrir l’API →*](https://crassula.io/fr/features/api/)