--- title: "Banque digitale pour EME en Allemagne | BaFin, ZAG" description: "Banque digitale en marque blanche pour EME allemands : applications web, iOS et Android, cartes, SEPA Instant et dossier ZAG pour la BaFin." url: "https://crassula.io/fr/solutions/digital-banking/germany-emi/" lang: "fr" image: "https://crassula.io/static/images/og/crassula-default.d7d01fb8a962.jpg" alternates: "en": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" "de": "https://crassula.io/de/solutions/digital-banking/germany-emi/" "es": "https://crassula.io/es/solutions/digital-banking/germany-emi/" "fr": "https://crassula.io/fr/solutions/digital-banking/germany-emi/" "x-default": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" index: "https://crassula.io/fr/llms.txt" --- Allemagne · E-Geld-Institut (EME) # Banque digitale pour les établissements de monnaie électronique en Allemagne Vos clients allemands compareront votre application à celle de leur Sparkasse ou de leur banque en ligne. Lancez des applications à votre marque, des comptes, des cartes et des virements instantanés sur une plateforme que vous pouvez déjà montrer à la BaFin pendant l'instruction. [Demander une démo](https://crassula.io/fr/request-demo/) [Banque digitale →](https://crassula.io/fr/solutions/digital-banking/) Votre marché**Allemagne**E-Geld-Institut (EME) - Applications web, iOS et Android à votre marque - Interface et notifications en allemand - SEPA Instant avec vérification du bénéficiaire - Description technique pour le dossier ZAG Les rails accessibles à vos clients **Virement SEPA****SEPA Instant****Prélèvement SEPA****SWIFT****Paiements par carte****Virements internes** Ce que le régulateur demande sur votre IT**7** Études de cas ## Découvrez ce que les équipes construisent avec Crassula. ![Multipass](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-multipass.7fb14a8eede7.png) - Comptes multi-devises - Paiements transfrontaliers - Connexions BaaS En production sur Crassula ### [Des produits financiers sur mesure pour les entreprises internationales.](https://crassula.io/fr/cases/multipass/) Comptes professionnels internationaux, paiements multidevises et solutions transfrontalières, appuyés par les API Crassula et des connexions BaaS. [Lire l'étude de cas: Multipass](https://crassula.io/fr/cases/multipass/) ![LuxPay](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-luxpay.7d1fa138b9ba.png) - IBAN · SEPA - Émission de cartes - Onboarding KYC En production sur Crassula ### [Une plateforme bancaire connectée pour les services financiers modernes.](https://crassula.io/fr/cases/luxpay/) Coordonnées bancaires, paiements SEPA, émission de cartes, onboarding KYC et change multidevise réunis dans un seul produit financier. [Lire l'étude de cas: LuxPay](https://crassula.io/fr/cases/luxpay/) Banque digitale · E-Geld-Institut (EME) ## Ce qu'un EME allemand peut proposer à ses clients ### Un compte du quotidien en monnaie électronique Le client ouvre un compte avec IBAN dans l'application, y reçoit son salaire et paie son loyer par virement ou prélèvement SEPA. Juridiquement, le solde reste de la monnaie électronique, et l'application le dit. ### Cartes de débit pour les dépenses courantes Une carte virtuelle dès l'inscription, une carte physique sur demande, avec blocage, plafonds et code PIN gérés dans l'application. Vous signez vous-même le contrat avec l'émetteur des cartes. ### Virements instantanés avec contrôle du nom SEPA Instant depuis l'application, avec les données dont votre prestataire de paiement a besoin pour vérifier le bénéficiaire avant la validation. ### Sous-comptes et objectifs d'épargne Des poches pour les vacances ou les impôts, sans promesse d'intérêts, et une notification push à chaque opération. ### Comptes pour indépendants et GmbH Parcours d'entrée en relation pour indépendants et sociétés, plusieurs utilisateurs avec rôles, virements groupés avec validation et exports pour le comptable. ### Accès pour les prestataires tiers Écrans de consentement pour les services d'information sur les comptes et d'initiation de paiement, afin que les clients connectent leurs applications de gestion et de fiscalité. ### Ce que cet agrément ne couvre pas - Des dépôts au sens de la loi bancaire allemande (KWG). La monnaie électronique n'est pas couverte par la garantie légale des dépôts, et l'application doit l'indiquer clairement. - Des intérêts sur les soldes de monnaie électronique, y compris dans les objectifs d'épargne. - Des découverts financés par les fonds des clients. Le crédit n'est possible qu'à titre accessoire, dans le cadre étroit du ZAG et sur fonds propres. Votre marché ## Ce que le régulateur demande sur votre IT Chaque exigence, ce que la plateforme vous apporte et qui en est responsable après le lancement. 1 Stratégie de sécurité avec évaluation détaillée des risques (art. 10, al. 2 ZAG) Description de l'architecture des applications, de l'hébergement, des rôles, de la double authentification et de la piste d'audit, comme base de votre analyse de risques. Crassula rédige, vous validez 2 Protection des fonds des clients selon l'art. 17 ZAG Un grand livre qui donne l'encours de monnaie électronique par client, avec des exports pour le rapprochement quotidien avec votre compte fiduciaire. Votre équipe finance, sur les données de la plateforme 3 Authentification forte dans l'application et sur le web Connexion à deux facteurs et confirmation des paiements dans les trois interfaces. Crassula 4 Vigilance client selon la loi allemande anti-blanchiment (GwG) Questionnaires par type de client, vérification d'identité via des prestataires connectés, plafonds par client. L'analyse des cas suspects reste chez vous. Votre responsable LCB-FT 5 Accessibilité de l'application grand public selon la loi BFSG Interfaces web et mobiles dont votre équipe peut adapter le contenu et la présentation, puis les tester au regard des exigences. Vous, avec notre appui 6 Risque lié aux prestataires TIC et registre d'informations DORA Description du service, liste des sous-traitants, droits d'audit et d'accès, aide à la réversibilité pour votre analyse d'externalisation. Vous, avec notre appui 7 États mensuels à la Bundesbank (art. 29 ZAG) Points d'accès de reporting et exports sur les comptes, soldes et opérations comme source de données. Vous établissez et déposez l'état. Vous, sur les données de la plateforme Allemagne ## Rails de paiement et prestataires Les rails accessibles à vos clients Virement SEPA SEPA Instant Prélèvement SEPA SWIFT Paiements par carte Virements internes **24/7**traitement en temps réel, pas de fenêtre de batch **60+**intégrations de paiement et de prestataires connectées **150+**entreprises fonctionnent sur Crassula **15+**langues que parle la plateforme Allemagne ## Les dates à anticiper Les règles qui changent ce que vous devez construire, dans l'ordre où elles s'appliquent. 1. **17 janv. 2025** DORA s'applique. La BaFin a abrogé au 16 janvier 2025 sa circulaire informatique ZAIT pour les établissements de paiement et de monnaie électronique : DORA fait désormais foi. 2. **28 juin 2025** La loi allemande sur l'accessibilité (BFSG) couvre les services bancaires aux consommateurs, y compris votre application de monnaie électronique. 3. **9 oct. 2025** La vérification du bénéficiaire s'impose à tous les prestataires de services de paiement de la zone euro, EME compris, pour tous les virements et pas seulement les virements instantanés. 4. **9 avr. 2027** Les EME de la zone euro doivent pouvoir émettre et recevoir des virements SEPA instantanés. 5. **10 juil. 2027** Le règlement européen anti-blanchiment (AMLR) s'applique directement et ajoute des règles de vigilance communes à la loi GwG. E-Geld-Institut (EME) ## Vous demandez un agrément d'EME à la BaFin ? Citez-nous dans votre dossier. Une demande au titre de l'article 10 ZAG doit contenir une stratégie de sécurité, la description des externalisations et les mesures de protection des fonds. Une application qui fonctionne permet d'y répondre concrètement, et nous rédigeons avec vous les chapitres techniques. [Parlons de votre dossier](https://crassula.io/fr/request-demo/) Crassula apporte un appui technologique et documentaire. Nous ne fournissons pas de conseil juridique ou réglementaire et ne pouvons garantir l'issue d'une demande. 1. 01 ### Une plateforme que vous pouvez montrer Un environnement configuré à présenter au superviseur, pas des slides. 2. 02 ### La partie technique de votre dossier, préparée Stratégie de sécurité, externalisation, risque TIC au titre de DORA et continuité d'activité pour votre dossier BaFin. 3. 03 ### Des prestataires prêts Prestataires bancaires, de cantonnement et de KYC issus de notre réseau, adaptés à votre agrément. ![Une cliente consulte son application bancaire dans un café.](https://crassula.io/static/images/features/people/everyday-1200.e86174e595f2.webp) Banque digitale ## Comment se déroule un lancement Imaginez des fondateurs à Berlin qui préparent un compte pour indépendants avec mise de côté automatique des impôts, sous statut d'EME. Avant le dépôt, nous configurons un environnement à leur marque : interface en allemand, parcours pour indépendants, cartes virtuelles et sous-comptes pour la TVA. C'est cet environnement que décrivent la stratégie de sécurité et le chapitre externalisation du dossier. Pendant l'instruction par la BaFin, l'équipe connecte sa banque fiduciaire et son émetteur de cartes, puis répète le rapprochement quotidien prévu par l'article 17 ZAG sur des données de test. Une fois l'agrément obtenu, la même plateforme passe en production. Pour le cadre réglementaire, lisez notre [guide de l'agrément BaFin selon le ZAG](https://crassula.io/fr/guides/licenses/germany-bafin-zag/) et la présentation des [établissements de monnaie électronique dans l'UE](https://crassula.io/fr/guides/licenses/electronic-money-institution/). Guides ## Lire les guides sur les agréments ![Licence ZAG BaFin Allemagne 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/static/images/guides/germany-bafin-zag/berlin-gate-preview-960.087e0cb41d7a.jpg) ### [Licence ZAG BaFin Allemagne 2026 : guide pour fondateurs français](https://crassula.io/fr/guides/licenses/germany-bafin-zag/) ![Agrément Établissement de Monnaie Électronique (EME) en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/static/images/guides/electronic-money-institution/emoney-coin-preview-960.54bbaf747450.jpg) ### [Agrément Établissement de Monnaie Électronique (EME) en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/fr/guides/licenses/electronic-money-institution/) ![Banque mobile white-label en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/static/images/guides/white-label-mobile-banking/mobile-banking-pebble-preview-960.412714bbfaf1.jpg) ### [Banque mobile white-label en 2026 : le guide complet](https://crassula.io/fr/solutions/mobile-banking-app/guides/white-label-mobile-banking/) ![PSD3 et PSR 2026 : guide de transition pour la France](https://crassula.io/static/images/guides/psd3-psr/psd3-prism-preview-960.fdc84015d1d8.jpg) ### [PSD3 et PSR 2026 : guide de transition pour la France](https://crassula.io/fr/guides/licenses/psd3-psr/) [**Voir tous les guides**Agréments, paiements, cartes et core banking, expliqués par notre équipe.](https://crassula.io/fr/guides/) Allemagne · E-Geld-Institut (EME) ## FAQ Les questions que les équipes nous posent avant un premier échange. [**Votre question n’y figure pas ?**Posez-la lors d’une démo avec notre équipe.](https://crassula.io/fr/request-demo/) De combien de temps dispose la BaFin pour statuer ? Trois mois à compter de la réception d'un dossier complet. S'il manque des informations, le délai court à partir de leur transmission, et un dossier toujours incomplet après douze mois est rejeté. Prévoyez du temps pour les questions et construisez l'application en parallèle. Quel capital initial pour un EME allemand ? Au moins 350 000 euros selon l'article 12 ZAG, plus des fonds propres qui augmentent avec la monnaie électronique émise. Notre [guide BaFin ZAG](https://crassula.io/fr/guides/licenses/germany-bafin-zag/) détaille ces règles. Nos clients ont-ils besoin d'un IBAN allemand ? Pas juridiquement. Le règlement SEPA interdit aux payeurs et bénéficiaires de refuser un compte tenu dans un autre pays SEPA. Employeurs et bailleurs ne le respectent pas toujours, d'où l'intérêt d'en parler tôt avec votre prestataire de comptes. Pouvons-nous proposer Wero ou girocard ? Les deux dépendent de contrats que vous signez vous-même. Wero, exploité par l'European Payments Initiative, a remplacé giropay, fermé fin 2024. La plateforme n'est connectée à aucun des deux. Les cartes de débit viennent de votre émetteur Visa ou Mastercard. Comment protéger les fonds des clients ? L'article 17 ZAG prévoit deux voies : conserver les fonds séparément sur un compte auprès d'un établissement de crédit au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant leur réception, ou les couvrir par une assurance ou une garantie comparable. La plateforme fournit l'encours par client, le rapprochement relève de votre équipe finance. Faut-il un agrément propre pour utiliser Crassula ? Non. Beaucoup de clients démarrent avec un partenaire agréé. Cette page s'adresse aux équipes qui détiennent ou demandent un agrément d'EME auprès de la BaFin. Allemagne · E-Geld-Institut (EME) ## Ce qu'un EME allemand peut proposer à ses clients Indiquez-nous votre agrément et votre pays. Nous identifierons les rails, prestataires et documents nécessaires. [Demander une démo](https://crassula.io/fr/request-demo/) [**Sachez ce que vous payez**Des frais de mise en place et un forfait mensuel qui inclut comptes et transactions.*Voir les tarifs →*](https://crassula.io/fr/prices/) [**Commencez par l’API**Des endpoints documentés pour les comptes, paiements, cartes et clients.*Découvrir l’API →*](https://crassula.io/fr/features/api/)