--- title: "Banca digital para EDE en Alemania | BaFin y ZAG | Crassula" description: "Banca digital de marca blanca para EDE en Alemania: apps web, iOS y Android, tarjetas, SEPA Instant y documentación para la solicitud ZAG." url: "https://crassula.io/es/solutions/digital-banking/germany-emi/" lang: "es" image: "https://crassula.io/static/images/og/crassula-default.d7d01fb8a962.jpg" alternates: "en": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" "de": "https://crassula.io/de/solutions/digital-banking/germany-emi/" "es": "https://crassula.io/es/solutions/digital-banking/germany-emi/" "fr": "https://crassula.io/fr/solutions/digital-banking/germany-emi/" "x-default": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" index: "https://crassula.io/es/llms.txt" --- Alemania · E-Geld-Institut (EDE) # Banca digital para entidades de dinero electrónico en Alemania Sus clientes alemanes compararán su app con la de su Sparkasse o su banco online. Lance apps con su marca, cuentas, tarjetas y transferencias inmediatas sobre una plataforma que ya puede enseñar a BaFin mientras revisa su solicitud. [Solicita una demo](https://crassula.io/es/request-demo/) [Banca digital →](https://crassula.io/es/solutions/digital-banking/) Tu mercado**Alemania**E-Geld-Institut (EDE) - Apps web, iOS y Android con su marca - Interfaz y avisos en alemán - SEPA Instant con verificación del beneficiario - Descripción técnica para la solicitud ZAG Rieles que pueden usar tus clientes **Transferencia SEPA****SEPA Instant****Adeudo directo SEPA****SWIFT****Pagos con tarjeta****Traspasos internos** Lo que el regulador pregunta sobre tu TI**7** Casos prácticos ## Descubre lo que crean los equipos con Crassula. ![Multipass](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-multipass.7fb14a8eede7.png) - Cuentas multidivisa - Pagos transfronterizos - Conexiones BaaS En producción con Crassula ### [Productos financieros a medida para empresas globales.](https://crassula.io/es/cases/multipass/) Cuentas de empresa globales, pagos multidivisa y soluciones transfronterizas, con el respaldo de las API de Crassula y conexiones BaaS. [Leer caso de éxito: Multipass](https://crassula.io/es/cases/multipass/) ![LuxPay](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-luxpay.7d1fa138b9ba.png) - IBAN · SEPA - Emisión de tarjetas - Onboarding KYC En producción con Crassula ### [Una plataforma bancaria conectada para los servicios financieros actuales.](https://crassula.io/es/cases/luxpay/) Datos de cuenta, pagos SEPA, emisión de tarjetas, alta con KYC y cambio multidivisa en un solo producto financiero. [Leer caso de éxito: LuxPay](https://crassula.io/es/cases/luxpay/) Banca digital · E-Geld-Institut (EDE) ## Qué puede ofrecer una EDE alemana a sus clientes ### Una cuenta para el día a día en dinero electrónico El cliente abre en la app una cuenta con IBAN, cobra la nómina y paga el alquiler por transferencia o adeudo SEPA. Jurídicamente el saldo sigue siendo dinero electrónico, y la app lo explica así. ### Tarjetas de débito para el gasto diario Tarjeta virtual nada más darse de alta y física si la pide, con bloqueo, límites y PIN en la app. El contrato con el emisor de tarjetas lo firma usted. ### Transferencias inmediatas con control del nombre SEPA Instant desde la app, con los datos que su proveedor de pagos necesita para verificar al beneficiario antes de que el cliente confirme. ### Subcuentas y metas de ahorro Huchas para vacaciones o impuestos, sin prometer intereses, y una notificación push con cada movimiento. ### Cuentas para autónomos y GmbH Alta para autónomos y sociedades, varios usuarios con roles, pagos en lote con aprobación y exportaciones para la gestoría. ### Acceso para proveedores terceros Pantallas de consentimiento para servicios de información sobre cuentas y de iniciación de pagos, para que el cliente conecte sus apps de finanzas e impuestos. ### Lo que esta licencia no cubre - Depósitos en el sentido de la ley bancaria alemana (KWG). El dinero electrónico no está cubierto por la garantía legal de depósitos, y la app debe dejarlo claro. - Intereses sobre saldos de dinero electrónico, tampoco en las metas de ahorro. - Descubiertos financiados con fondos de clientes. El crédito solo es posible como actividad accesoria, dentro del estrecho margen del ZAG y con fondos propios. Tu mercado ## Lo que el regulador pregunta sobre tu TI Cada requisito, lo que la plataforma aporta y quién se encarga de él tras el lanzamiento. 1 Estrategia de seguridad con evaluación detallada de riesgos (art. 10.2 ZAG) Descripción de la arquitectura de las apps, el alojamiento, los roles, el doble factor y la pista de auditoría como base de su evaluación de riesgos. Crassula redacta, usted aprueba 2 Salvaguarda de fondos de clientes según el art. 17 ZAG Un libro mayor con el saldo de dinero electrónico por cliente y exportaciones para la conciliación diaria con su cuenta fiduciaria. Su equipo financiero, con datos de la plataforma 3 Autenticación reforzada en app y web Acceso con doble factor y confirmación de pagos en las tres interfaces. Crassula 4 Diligencia debida según la ley alemana de blanqueo (GwG) Cuestionarios por tipo de cliente, verificación de identidad mediante proveedores conectados y límites por cliente. El análisis de casos sospechosos sigue siendo suyo. Su responsable de prevención del blanqueo 5 Accesibilidad de la app para consumidores según la ley BFSG Interfaces web y móviles cuyo contenido y diseño puede adaptar su equipo y probar frente a los requisitos. Usted, con nuestro apoyo 6 Riesgo de terceros TIC y registro de información de DORA Descripción del servicio, lista de subcontratistas, derechos de auditoría y acceso, y apoyo a la salida para su análisis de externalización. Usted, con nuestro apoyo 7 Estados mensuales al Bundesbank (art. 29 ZAG) Endpoints de reporting y exportaciones de cuentas, saldos y operaciones como fuente de datos. El estado lo prepara y presenta usted. Usted, con datos de la plataforma Alemania ## Rieles de pago y proveedores Rieles que pueden usar tus clientes Transferencia SEPA SEPA Instant Adeudo directo SEPA SWIFT Pagos con tarjeta Traspasos internos **24/7**procesamiento en tiempo real, sin ventana de lotes **60+**integraciones de pagos y proveedores conectadas **150+**empresas funcionan sobre Crassula **15+**idiomas que habla la plataforma Alemania ## Fechas que debes tener en cuenta Normas que cambian lo que tienes que construir, en el orden en que se aplican. 1. **17 ene 2025** Se aplica DORA. BaFin derogó con efecto 16 de enero de 2025 su circular informática ZAIT para entidades de pago y de dinero electrónico, y desde entonces rige DORA. 2. **28 jun 2025** La ley alemana de accesibilidad (BFSG) cubre los servicios bancarios a consumidores, también su app de dinero electrónico. 3. **9 oct 2025** La verificación del beneficiario se aplica a todos los proveedores de servicios de pago de la zona euro, EDE incluidas, en todas las transferencias y no solo en las inmediatas. 4. **9 abr 2027** Las EDE de la zona euro deben poder enviar y recibir transferencias SEPA inmediatas. 5. **10 jul 2027** Se aplica directamente el Reglamento europeo contra el blanqueo (AMLR), con reglas de diligencia comunes además de la GwG alemana. E-Geld-Institut (EDE) ## ¿Solicita a BaFin la autorización como EDE? Inclúyanos en su solicitud. Una solicitud del artículo 10 ZAG debe incluir una estrategia de seguridad, la descripción de las externalizaciones y las medidas de salvaguarda de fondos. Con una app en marcha esas preguntas se responden con algo concreto, y los capítulos técnicos los redactamos con usted. [Hablemos de tu solicitud](https://crassula.io/es/request-demo/) Crassula ofrece soporte tecnológico y documental. No prestamos asesoramiento legal ni regulatorio y no podemos garantizar el resultado de una solicitud. 1. 01 ### Una plataforma que puede enseñar Un entorno configurado para mostrar al supervisor, no diapositivas. 2. 02 ### La parte técnica de su solicitud, preparada Estrategia de seguridad, externalización, riesgo TIC según DORA y continuidad de negocio para su solicitud a BaFin. 3. 03 ### Proveedores preparados Proveedores bancarios, de salvaguarda y de KYC de nuestra red, adaptados a su licencia. ![Una clienta consulta su app bancaria en una cafetería.](https://crassula.io/static/images/features/people/everyday-1200.e86174e595f2.webp) Banca digital ## Cómo suele ser un lanzamiento Pongamos un equipo fundador en Berlín que prepara una cuenta para autónomos que aparta automáticamente el dinero de los impuestos, como entidad de dinero electrónico. Antes de presentar la solicitud configuramos un entorno con su marca: interfaz en alemán, alta para autónomos, tarjetas virtuales y subcuentas para el IVA. Ese entorno es lo que describen la estrategia de seguridad y el capítulo de externalización. Mientras BaFin revisa el expediente, el equipo conecta su banco fiduciario y su emisor de tarjetas y ensaya con datos de prueba la conciliación diaria del artículo 17 ZAG. Con la autorización, la misma plataforma entra en producción. Para el marco regulatorio, lea nuestra [guía de la licencia ZAG de BaFin](https://crassula.io/es/guides/licenses/germany-bafin-zag/) y la introducción a las [entidades de dinero electrónico en la UE](https://crassula.io/es/guides/licenses/electronic-money-institution/). Guías ## Lee las guías sobre licencias ![Licencia ZAG BaFin Alemania 2026: guía para fundadores españoles](https://crassula.io/static/images/guides/germany-bafin-zag/berlin-gate-preview-960.087e0cb41d7a.jpg) ### [Licencia ZAG BaFin Alemania 2026: guía para fundadores españoles](https://crassula.io/es/guides/licenses/germany-bafin-zag/) ![Licencia de Entidad de Dinero Electrónico (EDE) en 2026: la guía completa](https://crassula.io/static/images/guides/electronic-money-institution/emoney-coin-preview-960.54bbaf747450.jpg) ### [Licencia de Entidad de Dinero Electrónico (EDE) en 2026: la guía completa](https://crassula.io/es/guides/licenses/electronic-money-institution/) ![Banca móvil white-label en 2026: la guía definitiva](https://crassula.io/static/images/guides/white-label-mobile-banking/mobile-banking-pebble-preview-960.412714bbfaf1.jpg) ### [Banca móvil white-label en 2026: la guía definitiva](https://crassula.io/es/solutions/mobile-banking-app/guides/white-label-mobile-banking/) ![PSD3 y PSR 2026: guía de transición para España](https://crassula.io/static/images/guides/psd3-psr/psd3-prism-preview-960.fdc84015d1d8.jpg) ### [PSD3 y PSR 2026: guía de transición para España](https://crassula.io/es/guides/licenses/psd3-psr/) [**Ver todas las guías**Licencias, pagos, tarjetas y core banking, explicados por nuestro equipo.](https://crassula.io/es/guides/) Alemania · E-Geld-Institut (EDE) ## Preguntas frecuentes Las preguntas que los equipos nos hacen antes de una primera llamada. [**¿No encuentra su pregunta?**Plantéela en una demo con nuestro equipo.](https://crassula.io/es/request-demo/) ¿Cuánto tiempo tiene BaFin para resolver una solicitud ZAG? Tres meses desde que recibe la solicitud completa. Si falta información, el plazo empieza cuando llega, y una solicitud que sigue incompleta a los doce meses se rechaza. Cuente con preguntas y construya la app en paralelo. ¿Qué capital inicial necesita una EDE alemana? Al menos 350.000 euros según el artículo 12 ZAG, más fondos propios que crecen con el dinero electrónico emitido. Nuestra [guía BaFin ZAG](https://crassula.io/es/guides/licenses/germany-bafin-zag/) lo detalla. ¿Necesitan nuestros clientes un IBAN alemán? Legalmente no. El Reglamento SEPA prohíbe a ordenantes y beneficiarios rechazar cuentas de otro país SEPA. Empleadores y caseros no siempre lo cumplen, así que conviene hablar pronto del país del IBAN con su proveedor de cuentas. ¿Podemos ofrecer Wero o girocard? Ambos dependen de contratos que firma usted. Wero, gestionado por la European Payments Initiative, sustituyó a giropay, que cerró a finales de 2024. La plataforma no está conectada a ninguno de los dos. Las tarjetas de débito vienen de su emisor Visa o Mastercard. ¿Cómo salvaguardamos los fondos de los clientes? El artículo 17 ZAG da dos opciones: mantenerlos separados en una cuenta en una entidad de crédito a más tardar al final del día hábil siguiente a su recepción, o cubrirlos con un seguro o garantía comparable. La plataforma da el saldo por cliente y la conciliación es de su equipo financiero. ¿Necesitamos licencia propia para usar Crassula? No. Muchos clientes empiezan con un socio autorizado. Esta página es para equipos que tienen o solicitan la autorización de BaFin como entidad de dinero electrónico. Alemania · E-Geld-Institut (EDE) ## Qué puede ofrecer una EDE alemana a sus clientes Indíquenos su licencia y su país. Identificaremos los rieles, proveedores y documentos que necesita. [Solicita una demo](https://crassula.io/es/request-demo/) [**Sepa lo que paga**Una tarifa de puesta en marcha y un plan mensual con cuentas y transacciones incluidas.*Ver precios →*](https://crassula.io/es/prices/) [**Empiece por la API**Endpoints documentados para cuentas, pagos, tarjetas y clientes.*Explorar la API →*](https://crassula.io/es/features/api/)