--- title: "Digital Banking für E-Geld-Institute | BaFin, ZAG | Crassula" description: "White-Label-Banking für E-Geld-Institute in Deutschland: Apps für Web, iOS und Android, Karten, SEPA Instant und Unterlagen für den ZAG-Antrag." url: "https://crassula.io/de/solutions/digital-banking/germany-emi/" lang: "de" image: "https://crassula.io/static/images/og/crassula-default.d7d01fb8a962.jpg" alternates: "en": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" "de": "https://crassula.io/de/solutions/digital-banking/germany-emi/" "es": "https://crassula.io/es/solutions/digital-banking/germany-emi/" "fr": "https://crassula.io/fr/solutions/digital-banking/germany-emi/" "x-default": "https://crassula.io/solutions/digital-banking/germany-emi/" index: "https://crassula.io/de/llms.txt" --- Deutschland · E-Geld-Institut # Digital Banking für E-Geld-Institute in Deutschland Deutsche Kunden vergleichen Ihre App mit der ihrer Sparkasse oder Direktbank. Starten Sie mit Apps in Ihrer Marke, Konten, Karten und Echtzeitüberweisungen auf einer Plattform, die Sie der BaFin schon im Erlaubnisverfahren zeigen können. [Demo anfordern](https://crassula.io/de/request-demo/) [Digital Banking →](https://crassula.io/de/solutions/digital-banking/) Ihr Markt**Deutschland**E-Geld-Institut - Web-, iOS- und Android-App in Ihrer Marke - Oberfläche und Mitteilungen auf Deutsch - SEPA Instant mit Empfängerprüfung - Systembeschreibung für den ZAG-Antrag Zahlungswege für Ihre Kunden **SEPA-Überweisung****SEPA Instant****SEPA-Lastschrift****SWIFT****Kartenzahlungen****Interne Umbuchungen** Was die Aufsicht über Ihre IT wissen will**7** Fallstudien ## Was Teams mit Crassula bauen. ![Multipass](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-multipass.7fb14a8eede7.png) - Mehrwährungskonten - Grenzüberschreitende Zahlungen - BaaS-Anbindungen Live auf Crassula ### [Maßgeschneiderte Finanzprodukte für international tätige Unternehmen.](https://crassula.io/de/cases/multipass/) Globale Geschäftskonten, Zahlungen in mehreren Währungen und grenzüberschreitende Lösungen, unterstützt durch Crassula APIs und BaaS-Anbindungen. [Fallstudie lesen: Multipass](https://crassula.io/de/cases/multipass/) ![LuxPay](https://crassula.io/static/images/solutions/cases/logo-luxpay.7d1fa138b9ba.png) - IBAN · SEPA - Kartenausgabe - KYC-Onboarding Live auf Crassula ### [Eine vernetzte Banking-Plattform für moderne Finanzdienstleistungen.](https://crassula.io/de/cases/luxpay/) Kontodaten, SEPA-Zahlungen, Kartenausgabe, KYC-Onboarding und Währungstausch in einem Finanzprodukt. [Fallstudie lesen: LuxPay](https://crassula.io/de/cases/luxpay/) Digital Banking · E-Geld-Institut ## Was Ihr E-Geld-Institut seinen Kunden anbieten kann ### Ein Girokonto-Ersatz auf E-Geld-Basis Kunden eröffnen in der App ein Konto mit IBAN, empfangen ihr Gehalt und zahlen Miete per SEPA-Lastschrift oder Überweisung. Rechtlich bleibt der Saldo E-Geld, und so beschreibt es auch Ihre App. ### Debitkarten für den Alltag Virtuelle Karte sofort nach der Kontoeröffnung, Plastikkarte auf Wunsch. Sperren, Limits und PIN laufen in der App. Den Vertrag mit dem Kartenemittenten schließen Sie selbst. ### Echtzeitüberweisungen mit Namensabgleich SEPA Instant aus der App, mit den Daten für die Empfängerüberprüfung, die Ihr Zahlungsverkehrspartner vor der Freigabe abgleicht. ### Unterkonten und Sparziele Geld für Urlaub oder Steuern in eigenen Töpfen zurücklegen, ohne Zinsversprechen, mit Push-Mitteilung bei jeder Buchung. ### Konten für Selbstständige und GmbHs Onboarding für Freiberufler und Kapitalgesellschaften, mehrere Nutzer mit Rollen, Sammelüberweisungen mit Freigabe und Umsatzexporte für die Buchhaltung. ### Kontozugriff für Drittanbieter Zustimmungsdialoge für Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienste, damit Kunden ihre Finanz- und Steuer-Apps anbinden können. ### Was diese Lizenz nicht abdeckt - Einlagen im Sinne des KWG. E-Geld fällt nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung, und das muss in App und Bedingungen klar stehen. - Zinsen auf E-Geld-Guthaben, auch nicht in Sparzielen. - Dispokredite aus Kundengeldern. Kredit ist nur als Nebentätigkeit im engen Rahmen des ZAG und aus eigenen Mitteln möglich. Ihr Markt ## Was die Aufsicht über Ihre IT wissen will Jede Anforderung, was die Plattform dafür liefert und wer nach dem Start dafür verantwortlich ist. 1 Sicherheitsstrategie mit detaillierter Risikobewertung (§ 10 Abs. 2 ZAG) Beschreibung der App-Architektur, Hosting, Rollenmodell, Zwei-Faktor-Anmeldung und Audit-Trail als Grundlage für Ihre Risikobewertung. Crassula entwirft, Sie verantworten 2 Sicherung der Kundengelder nach § 17 ZAG Ein Ledger, das den E-Geld-Bestand je Kunde zeigt, mit Exporten für den täglichen Abgleich mit Ihrem Treuhandkonto. Ihre Finanzabteilung, auf Plattformdaten 3 Starke Kundenauthentifizierung in App und Web Zwei-Faktor-Anmeldung und Bestätigung von Zahlungen in allen drei Frontends. Crassula 4 Kundensorgfaltspflichten nach dem Geldwäschegesetz Fragebögen je Kundentyp, Identitätsprüfung über angebundene Anbieter, Limits je Kunde. Die Prüfung von Verdachtsfällen bleibt bei Ihnen. Ihr Geldwäschebeauftragter 5 Barrierefreiheit der Verbraucher-App nach dem BFSG Web- und Mobile-Frontends, deren Inhalte und Darstellung Ihr Team anpassen und gegen die Anforderungen testen kann. Sie, mit unserem Input 6 IKT-Drittparteienrisiko und Informationsregister nach DORA Leistungsbeschreibung, Liste der Unterauftragnehmer, Prüf- und Zugriffsrechte sowie Exit-Unterstützung für Ihre Auslagerungsanalyse. Sie, mit unserem Input 7 Monatsausweise an die Bundesbank (§ 29 ZAG) Reporting-Endpunkte und Exporte zu Konten, Salden und Transaktionen als Datenquelle. Die Meldung selbst erstellen und reichen Sie ein. Sie, auf Plattformdaten Deutschland ## Zahlungswege und Anbieter Zahlungswege für Ihre Kunden SEPA-Überweisung SEPA Instant SEPA-Lastschrift SWIFT Kartenzahlungen Interne Umbuchungen **24/7**Echtzeitverarbeitung, kein Batch-Fenster **60+**Zahlungs- und Anbieter-Integrationen angebunden **150+**Unternehmen setzen auf Crassula **15+**Sprachen, die die Plattform spricht Deutschland ## Termine für Ihre Planung Regeln, die ändern, was Sie bauen müssen, in der Reihenfolge, in der sie gelten. 1. **17 Jan 2025** DORA gilt. Die BaFin hat ihr IT-Rundschreiben ZAIT für Zahlungs- und E-Geld-Institute zum 16. Januar 2025 aufgehoben, maßgeblich ist seitdem DORA. 2. **28 Jun 2025** Das Barrierefreiheitsstärkungsgesetz (BFSG) gilt für Bankdienstleistungen an Verbraucher, also auch für Ihre E-Geld-App. 3. **9 Okt 2025** Die Empfängerüberprüfung gilt für alle Zahlungsdienstleister im Euroraum, auch für E-Geld-Institute, und zwar bei jeder Überweisung, nicht nur bei Echtzeitüberweisungen. 4. **9 Apr 2027** E-Geld-Institute im Euroraum müssen SEPA-Echtzeitüberweisungen senden und empfangen können. 5. **10 Jul 2027** Die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) gilt unmittelbar und ergänzt das deutsche Geldwäschegesetz um einheitliche Sorgfaltspflichten. E-Geld-Institut ## Sie beantragen eine E-Geld-Erlaubnis bei der BaFin? Nennen Sie uns im Antrag. Der Antrag nach § 10 ZAG verlangt eine Sicherheitsstrategie, eine Darstellung der Auslagerungen und die Maßnahmen zur Sicherung der Kundengelder. Mit einer laufenden App lassen sich diese Fragen konkret beantworten, und die technischen Kapitel schreiben wir mit Ihnen. [Sprechen Sie mit uns über Ihren Antrag](https://crassula.io/de/request-demo/) Crassula unterstützt mit Technologie und Dokumentation. Wir leisten keine Rechts- oder Regulierungsberatung und können den Ausgang eines Antrags nicht garantieren. 1. 01 ### Eine Plattform, die Sie vorführen können Eine konfigurierte Umgebung für die Aufsicht statt Folien. 2. 02 ### Der technische Teil Ihres Antrags, vorbereitet Sicherheitsstrategie, Auslagerungen, IKT-Risiko nach DORA und Notfallkonzept für Ihren Antrag bei der BaFin. 3. 03 ### Anbieter, die bereitstehen Bank-, Safeguarding- und KYC-Anbieter aus unserem Netzwerk, passend zu Ihrer Lizenz. ![Eine Kundin nutzt ihre Banking-App in einem Café.](https://crassula.io/static/images/features/people/everyday-1200.e86174e595f2.webp) Digital Banking ## So läuft ein Start typischerweise ab Ein Gründerteam in Berlin plant ein Konto für Selbstständige mit Steuer-Rücklagen und will dafür ein E-Geld-Institut gründen. Vor dem Antrag richten wir eine Umgebung in ihrer Marke ein: deutsche Oberfläche, Onboarding für Freiberufler, virtuelle Karten und Unterkonten für die Umsatzsteuer. Mit dieser Umgebung schreiben wir die Sicherheitsstrategie und die Auslagerungsdarstellung für den Antrag. Während die BaFin prüft, bindet das Team seine Treuhandbank und den Kartenemittenten an und übt den täglichen Abgleich nach § 17 ZAG mit Testdaten. Nach der Erlaubnis geht dieselbe Plattform live. Zum regulatorischen Rahmen lesen Sie unseren [Leitfaden zur ZAG-Erlaubnis der BaFin](https://crassula.io/de/guides/licenses/germany-bafin-zag/) und den Überblick zu [E-Geld-Instituten in der EU](https://crassula.io/de/guides/licenses/electronic-money-institution/). Leitfäden ## Die Lizenzleitfäden lesen ![BaFin-ZAG-Lizenz 2026: Der vollständige Leitfaden für PI und EMI in Deutschland](https://crassula.io/static/images/guides/germany-bafin-zag/berlin-gate-preview-960.087e0cb41d7a.jpg) ### [BaFin-ZAG-Lizenz 2026: Der vollständige Leitfaden für PI und EMI in Deutschland](https://crassula.io/de/guides/licenses/germany-bafin-zag/) ![Lizenz für E-Geld-Institute (EMI) 2026: Der vollständige Leitfaden](https://crassula.io/static/images/guides/electronic-money-institution/emoney-coin-preview-960.54bbaf747450.jpg) ### [Lizenz für E-Geld-Institute (EMI) 2026: Der vollständige Leitfaden](https://crassula.io/de/guides/licenses/electronic-money-institution/) ![White-Label-Mobile-Banking 2026: Der vollständige Leitfaden](https://crassula.io/static/images/guides/white-label-mobile-banking/mobile-banking-pebble-preview-960.412714bbfaf1.jpg) ### [White-Label-Mobile-Banking 2026: Der vollständige Leitfaden](https://crassula.io/de/solutions/mobile-banking-app/guides/white-label-mobile-banking/) ![PSD3 und PSR 2026: DACH-Übergangsleitfaden](https://crassula.io/static/images/guides/psd3-psr/psd3-prism-preview-960.fdc84015d1d8.jpg) ### [PSD3 und PSR 2026: DACH-Übergangsleitfaden](https://crassula.io/de/guides/licenses/psd3-psr/) [**Alle Leitfäden ansehen**Lizenzen, Zahlungen, Karten und Core Banking, von unserem Team erklärt.](https://crassula.io/de/guides/) Deutschland · E-Geld-Institut ## FAQ Die Fragen, die Teams uns vor einem ersten Gespräch stellen. [**Ihre Frage ist nicht dabei?**Stellen Sie sie in einer Demo mit unserem Team.](https://crassula.io/de/request-demo/) Wie lange darf die BaFin über einen ZAG-Antrag entscheiden? Drei Monate ab Eingang des vollständigen Antrags. Fehlen Angaben, läuft die Frist erst ab deren Übermittlung, und ein nach zwölf Monaten immer noch unvollständiger Antrag wird abgelehnt. Planen Sie deshalb Zeit für Rückfragen ein und bauen Sie die App parallel. Wie viel Anfangskapital braucht ein E-Geld-Institut? Mindestens 350.000 Euro nach § 12 ZAG, dazu Eigenmittel, die mit dem ausgegebenen E-Geld wachsen. Details stehen in unserem [BaFin-ZAG-Leitfaden](https://crassula.io/de/guides/licenses/germany-bafin-zag/). Brauchen unsere Kunden eine deutsche IBAN? Rechtlich nicht. Die SEPA-Verordnung verbietet Zahlern und Zahlungsempfängern, Konten aus anderen SEPA-Ländern abzulehnen. Arbeitgeber und Vermieter halten sich nicht immer daran, deshalb lohnt es sich, mit Ihrem Kontoanbieter über die IBAN-Herkunft zu sprechen. Können wir Wero oder girocard anbieten? Beides hängt von Verträgen ab, die Sie selbst schließen. Wero hat giropay abgelöst, das Ende 2024 eingestellt wurde, und wird von der European Payments Initiative betrieben. Die Plattform ist an keines der beiden Systeme angebunden. Debitkarten laufen über Ihren Visa- oder Mastercard-Emittenten. Wie sichern wir die Kundengelder? Nach § 17 ZAG entweder getrennt auf einem Konto bei einem Kreditinstitut, spätestens am Ende des Geschäftstags nach Eingang, oder über eine Versicherung oder vergleichbare Garantie. Die Plattform liefert den Bestand je Kunde, den Abgleich verantwortet Ihre Finanzabteilung. Brauchen wir eine eigene Erlaubnis, um Crassula zu nutzen? Nein. Viele Kunden starten mit einem lizenzierten Partner. Diese Seite richtet sich an Teams, die eine BaFin-Erlaubnis als E-Geld-Institut haben oder beantragen. Deutschland · E-Geld-Institut ## Was Ihr E-Geld-Institut seinen Kunden anbieten kann Nennen Sie uns Lizenz und Land. Wir ermitteln die Zahlungswege, Anbieter und Unterlagen, die Sie brauchen. [Demo anfordern](https://crassula.io/de/request-demo/) [**Wissen, was Sie zahlen**Eine Einrichtungsgebühr und ein Monatsplan mit inklusiven Konten und Transaktionen.*Preise ansehen →*](https://crassula.io/de/prices/) [**Mit der API starten**Dokumentierte Endpunkte für Konten, Zahlungen, Karten und Kunden.*API entdecken →*](https://crassula.io/de/features/api/)